אחוז החזר משכנתא מהשכר-לבדיקת זכאות מהירה להלוואה השאר פרטים עכשיו!

אחוז החזר משכנתא מהשכר הוא אחד הנתונים החשובים ביותר שכדאי לדעת ולהבין כשמדברים על לקיחת משכנתא. זהו אחוז שמראה מהו החלק מההכנסה החודשית של המשפחה או הפרט שמשולם כדי להחזיר את ההלוואה עבור המשכנתא. הבנת אחוז החזר משכנתא מהשכר היא חשובה כי היא נותנת תמונה ברורה על היכולת הכלכלית של הלווה לעמוד בתשלומים החודשיים של המשכנתא, ומסייעת לו לדעת האם הוא עלול להיכנס לקשיים כלכליים בעתיד.

כאשר לוקחים משכנתא, יש לקחת בחשבון את כל ההוצאות החודשיות ולא רק את תשלום המשכנתא. חשוב להבין שההחזר החודשי הוא רק חלק מההוצאות החודשיות של הבית. בנוסף למשכנתא יש גם הוצאות קבועות נוספות כמו חשבונות, ביטוחים, הוצאות על מזון, תחבורה, חינוך וצרכים אחרים. כדי לדעת אם המשכנתא תהיה אפשרית מבחינה כלכלית, צריך לבדוק אם אחוז ההחזר מהשכר הוא בגבולות סבירים ולא גבוה מדי.

המלצה של בנק ישראל אומרת שההחזר החודשי של המשכנתא לא יעלה על שלושים אחוזים מההכנסה נטו החודשית של הלווה. זהו אחוז שמאפשר ללווה לשמור על יציבות כלכלית ולא להיכנס למצבים של חובות או קשיים כלכליים. אחוז החזר גבוה מאוד עלול לגרום לכך שללווה לא יישאר מספיק כסף להוצאות החודשיות הבסיסיות שלו ושל משפחתו, וזה עלול להוביל למצבים של פיגורים בתשלומים או חובות גדולים.

עם זאת, צריך להבין שההמלצה של שלושים אחוזים היא כלל כללי ולא חוק מחייב. ישנם מקרים שבהם הלווה יכול לקחת משכנתא עם אחוז החזר גבוה יותר, אך הדבר דורש הרבה יותר תשומת לב ובחינה מעמיקה. למשל, אם יש ללווה הכנסות נוספות מעבר לשכר או אם יש לו הוצאות משתנות שהוא יכול להפחית אותן במקרה הצורך, ייתכן שהוא יוכל לקחת משכנתא עם אחוז החזר גבוה יותר. מצד שני, במקרה שבו יש ללווה התחייבויות כלכליות גבוהות אחרות, כמו הלוואות נוספות או הוצאות קבועות גבוהות, כדאי להימנע מלקחת משכנתא עם אחוז החזר גבוה מדי.

החישוב של אחוז החזר מהשכר מתבצע על ידי חלוקה של התשלום החודשי של המשכנתא בהכנסה החודשית הכוללת. לדוגמה, אם ההכנסה החודשית של הלווה היא 10,000 ש"ח והתשלום החודשי של המשכנתא הוא 3,000 ש"ח, אז אחוז ההחזר מהשכר יהיה שלושים אחוזים. אם אחוז ההחזר גבוה מדי, כדאי לבחון אפשרויות אחרות כמו להקטין את סכום המשכנתא או לבחור במסלול עם ריבית נמוכה יותר שיקטין את התשלום החודשי.

המשמעות של אחוז החזר נמוך היא שהלווה ישאיר לעצמו יותר כסף פנוי אחרי תשלום המשכנתא, מה שיאפשר לו להתמודד טוב יותר עם הוצאות לא צפויות. אחוז החזר נמוך יותר גם מאפשר גמישות כלכלית בעתיד, כמו התמודדות עם הוצאות רפואיות בלתי צפויות או הוצאות חינוך לילדים. מצד שני, אם אחוז ההחזר גבוה, הלווה עלול למצוא את עצמו במצב שבו כל ההכנסות שלו הולכות להחזר המשכנתא ולא נשאר לו כסף להוצאות אחרות. זה מצב שבו אפשר להיתקל בבעיות כלכליות קשות, ולעיתים זה יכול להוביל לצורך במכירת הנכס כדי לכסות את ההתחייבויות.

כדי לדעת את אחוז ההחזר בצורה מדויקת, צריך לקחת בחשבון את כל ההכנסות החודשיות של הלווה. הכנסות אלו כוללות את השכר ממקום העבודה, הכנסות מעסק פרטי, קצבאות, דמי שכירות שמתקבלים על נכסים, הכנסות מהשקעות ועוד. לאחר שמחשבים את ההכנסה הכוללת, יש לחשב את התשלום החודשי של המשכנתא ולחלק אותו בהכנסה. את התוצאה יש להכפיל ב-100 כדי לקבל את אחוז ההחזר מהשכר.

כדאי לציין שלעיתים הבנק יכול להציע תנאים שונים בהתאם לסיכון שהוא רואה במשכנתא. כאשר אחוז ההחזר מהשכר גבוה יותר, הבנק יכול לדרוש ריבית גבוהה יותר או לדרוש ערבויות נוספות כדי להבטיח את כיסוי ההשקעה שלו. במקרה כזה, הלווה צריך לקחת את זה בחשבון ולהשוות בין הצעות שונות כדי למצוא את ההצעה המתאימה ביותר לצרכים שלו.

חשוב גם להבין שאחוז ההחזר לא מתייחס רק למצב הנוכחי של הלווה, אלא גם למצב הכלכלי שלו בעתיד. אם הלווה צופה שכרו יגדל בעתיד או שהוא מתכנן שינוי בתעסוקה שיביא להכנסה גבוהה יותר, ייתכן שהוא יוכל להרשות לעצמו אחוז החזר גבוה יותר כיום. מצד שני, אם יש סיכון לפיטורין או אם ההכנסה של הלווה לא יציבה, כדאי להיזהר ולשאוף לאחוז החזר נמוך יותר.

אחוז החזר נמוך מאוד יכול גם להעיד על מצב שבו הלווה חי באורח חיים מאוד צנוע ואין לו הוצאות אחרות חוץ מהמשכנתא. מצב כזה יכול להיות בעייתי בעתיד אם יש לו הוצאות נוספות שהוא לא מתכנן מראש. במצב כזה, כדאי לעשות תוכנית כלכלית מסודרת ולוודא שבאמת יש מספיק כסף פנוי להוצאות אחרות גם לאחר תשלום המשכנתא.

כדי להבטיח אחוז החזר טוב, כדאי לפנות ליועץ משכנתאות שיעזור להבין את האפשרויות הכלכליות ולבנות תמהיל משכנתא שמתאים ליכולת ההחזר של הלווה. יועץ מקצועי יכול גם להמליץ על מסלולים שונים של משכנתא, על אפשרויות של החזרי ריבית מוקדמים ואפילו על מסלולים של שיפור תנאי ההחזר במקרה של ירידה בהכנסות בעתיד.

לסיכום, אחוז החזר משכנתא מהשכר הוא נתון חשוב מאוד שצריך לקחת אותו בחשבון כשמתכננים לקיחת משכנתא. זהו מדד שמראה אם המשכנתא תהיה נוחה מבחינה כלכלית ואפשרית להחזר לאורך זמן. אחוז החזר נמוך מאפשר ללווה להרגיש בטוח יותר, להתמודד עם הוצאות בלתי צפויות ולשמור על יציבות כלכלית. אחוז החזר גבוה עלול להוביל לסיכון כלכלי ולכן כדאי לבדוק את כל ההיבטים לפני שמקבלים החלטה.