אחוז מימון משכנתא -לבדיקת זכאות מהירה להלוואה השאר פרטים עכשיו!

אחוז המימון של משכנתא הוא אחד הנושאים החשובים ביותר כשמדובר ברכישת דירה. כאשר אדם בודק את האפשרות לקחת משכנתא, אחד הדברים שהוא צריך להבין היטב הוא מהו אחוז המימון שהוא יכול לקבל מהבנק ומה המשמעות של זה עבורו. אחוז המימון קובע את החלק מהמחיר של הדירה שהוא יכול לקבל כהלוואה מהבנק ואת החלק שהוא צריך להוסיף מכספו הפרטי, כלומר את ההון העצמי שלו. ישנם סוגים שונים של משכנתאות והבנקים מציעים אחוזים שונים של מימון בהתאם לנתונים האישיים של הלקוח כמו הכנסות, היסטוריית אשראי, יכולת החזר ועוד.

בדרך כלל, הבנקים בישראל מאפשרים לאנשים לקחת משכנתא שמכסה בין 70 ל-75 אחוזים מהמחיר של הדירה. כלומר, אם מחיר הדירה הוא מיליון ש"ח, אז הבנק יוכל להלוות ללקוח עד 750,000 ש"ח והלקוח יצטרך להביא את היתרה, שהיא 250,000 ש"ח, כהון עצמי. אחוז המימון הזה הוא הנפוץ ביותר והמבוקש ביותר בשוק, מכיוון שהוא מאפשר ללקוחות לקבל מימון מספק לקנייה של דירה תוך שהם מביאים הון עצמי בגובה של 25 עד 30 אחוזים.

אחוז המימון הזה משדר יציבות לבנק כי יש לו בטחונות טובים יותר. כשהלקוח מביא הון עצמי גבוה יותר, כלומר כשהמימון הוא נמוך יותר, הבנק רואה בו לקוח פחות מסוכן, משום שללקוח יש יותר כסף משלו על מנת להתמודד עם שינויים כלכליים או קושי כלכלי בלתי צפוי. אחוז המימון הגבוה ביותר שמקובל בשוק הוא 75 אחוז. זה אומר שהלקוח צריך להביא לפחות 25 אחוזים מההון העצמי של הדירה. כאשר אחוז המימון גבוה יותר, הסיכון לבנק עולה ולכן גם התנאים שמציב הבנק ללקוח יהיו מחמירים יותר, כמו ריבית גבוהה יותר, דרישות להציג בטחונות נוספים ויכולת החזר גבוהה יותר.

אחוז המימון יכול להשתנות בהתאם למאפיינים האישיים של הלקוח. למשל, אם לקוח מבקש משכנתא של 80 אחוזים או 90 אחוזים, הבנק ידרוש ממנו להציג נכסים נוספים כבטחונות או להוסיף ערב או ערבים על מנת להבטיח את החזר ההלוואה. בנקים יכולים גם לדרוש ביטוח חיים או ביטוח נכס במקרים שבהם אחוז המימון גבוה מהממוצע. ביטוח כזה מגביר את הביטחון של הבנק שהוא יוכל לקבל את הכסף המגיע לו גם אם הלקוח יתקשה לשלם את ההחזר החודשי.

הדרישות של הבנקים משתנות בהתאם למדינה ולמדיניות של הבנק. בישראל, אחוז המימון הגבוה ביותר שמותר לקחת על פי החוק הוא 75 אחוזים, אך ישנם מקרים שבהם בנקים מסוימים יכולים להציע מימון גבוה יותר, במיוחד במקרים שבהם יש ללקוח הכנסות גבוהות, היסטוריית אשראי טובה ויכולת החזר גבוהה. אחוז המימון המינימלי שתצטרך הלקוח להוסיף כהון עצמי יכול להשתנות גם בהתאם לסוג הדירה. למשל, כאשר מדובר בדירה להשקעה, הבנקים נוטים להיות מחמירים יותר ולעיתים לא יאשרו אחוז מימון גבוה.

אחוז המימון משפיע גם על גובה הריבית שהלקוח ישלם על המשכנתא. ככל שהאחוז גבוה יותר, הריבית תהיה גבוהה יותר. הסיבה לכך היא שהסיכון של הבנק עולה כאשר המימון גבוה. כאשר הבנק נותן משכנתא בגובה 90 אחוזים, הוא לוקח סיכון גבוה יותר, ולכן ידרוש ריבית גבוהה יותר מהלקוח. הדבר משפיע באופן ישיר על ההחזר החודשי של הלקוח. משכנתא עם אחוז מימון גבוה דורשת החזר חודשי גבוה יותר, מה שמכביד על התקציב החודשי של הלקוח ומצריך ממנו להקצות יותר כסף לתשלום המשכנתא, ובכך מגביל את היכולת שלו להוציא כסף לצרכים אחרים.

ישנם גם מקרים שבהם ניתן לקבל משכנתא של 100 אחוז מימון. זה פחות נפוץ, אך במקרים מסוימים זה אפשרי. למשל, ישנם מסלולים מיוחדים בהם הבנק משלב את המשכנתא עם הלוואות נוספות או כאשר הלקוח מצליח לקבל ערב נוסף שמתחייב על התשלום במקרה של קושי כלכלי. פעמים רבות, משכנתא של 100 אחוז מימון מיועדת בעיקר לרוכשים צעירים שאין להם הון עצמי או במקרה של מסלול מחיר למשתכן, בו המדינה מספקת סיוע ברכישת דירה. בתנאים אלה, הלקוח לא נדרש להוציא כסף מכיסו, אך המשמעות היא שהלקוח ישלם החזר חודשי גבוה מאוד.

תכנון כלכלי הוא שלב חשוב ביותר לפני שמבצעים את רכישת הדירה. לקיחת משכנתא של אחוז מימון גבוה יכולה להיות פתרון טוב כאשר אין ללקוח את ההון העצמי הנדרש לרכישת הדירה, אך חשוב להבין את המשמעות הכלכלית של זה. כדאי לחשוב על התשלומים החודשיים, על היכולת של הלקוח לשלם את ההחזרים, וכיצד אחוז המימון משפיע על עלות המשכנתא בסך הכול. מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות לפני שמתחייבים על המשכנתא, על מנת להבין את האפשרויות הקיימות ולהשוות בין הצעות שונות של בנקים.

אחוז המימון הוא מרכיב משמעותי בהליך קבלת המשכנתא, והוא משפיע על התנאים שתקבלו מהבנק, על הריבית שתשולם ועל היכולת הכלכלית שלכם לעמוד בהחזר החודשי. כל אדם צריך לקחת את הזמן להבין את המשמעות של אחוז המימון ולהתכונן לכך בהתאם ליכולת הכלכלית שלו ולצרכים שלו. ככל שמבינים את ההשלכות הכלכליות של אחוז המימון, כך ניתן לקבל החלטה טובה יותר שתתאים למצב הכלכלי של הלקוח ולהבטיח שהמשכנתא לא תהפוך לעול כלכלי בלתי ניתן לנשיאה.