ביטוח בריאות כפול-לבדיקת שיפור תנאי פוליסת הביטוח ולחיסכון בעלויות החודשיות פנה עכשיו!

ביטוח בריאות כפול הוא מצב שבו אדם מבוטח בשני ביטוחים בריאותיים, כלומר הוא משלם לפוליסות ביטוח בריאות שונות בו זמנית, וכולל בדרך כלל גם ביטוח בריאות ציבורי, כלומר ביטוח בריאות המנוהל על ידי קופת חולים, וגם ביטוח בריאות פרטי, כלומר ביטוח הנרכש מחברות ביטוח פרטיות. מצב כזה יכול לקרות במקרים שונים, כמו כאשר אדם בוחר להצטרף לביטוח בריאות פרטי בנוסף לביטוח בריאות ציבורי או כאשר יש לו ביטוח בריאות דרך מקום העבודה בנוסף לפוליסת ביטוח פרטית שהוא רוכש לעצמו. ביטוח בריאות כפול אינו מצב שמומלץ תמיד, ולעיתים הוא יכול לגרום להוצאות מיותרות, אך יש אנשים שבוחרים בו מתוך רצון לקבל כיסוי מקיף יותר לשירותי הבריאות שלהם.

היתרון הראשון של ביטוח בריאות כפול הוא הכיסוי הרחב יותר שמתקבל. כאשר יש לאדם ביטוח בריאות כפול, הוא נהנה משירותים רפואיים בצורה רחבה ומקיפה יותר, גם מהכיסוי של קופת החולים וגם מהכיסוי של הביטוח הפרטי. בדרך כלל, הביטוח הציבורי מספק כיסוי לשירותי בריאות בסיסיים, כמו ביקורים אצל רופאים כלליים, תרופות הנמצאות בסל הבריאות, טיפולי חירום בבתי חולים ובדיקות רפואיות בסיסיות. מצד שני, ביטוח בריאות פרטי מספק כיסוי נוסף, כמו ניתוחים פרטיים, טיפולים מיוחדים, תרופות שאינן בסל הבריאות, טיפול בחו"ל, אפשרות לבחור רופא או מרכז רפואי מסוים ועוד. המטרה של ביטוח בריאות כפול היא לאפשר לאדם לקבל את הטיפול הרפואי המהיר והאיכותי ביותר שניתן, גם אם השירותים הרפואיים הבסיסיים אינם מספיקים לו.

אחד היתרונות של ביטוח בריאות כפול הוא שהכיסוי הרפואי יכול להיות הרבה יותר מהיר ומפולש. לא תמיד יש לאדם את הזמן לחכות בתורים ארוכים במערכת הבריאות הציבורית, במיוחד כשמדובר בטיפולים דחופים או טיפולים שמתבצעים לעיתים רחוקות. אם אדם בוחר ביטוח בריאות פרטי בנוסף לביטוח הבריאות הציבורי, יש לו את האפשרות לקבוע תור מהיר יותר ולהיות מטופל בצורה הרבה יותר מהירה. לדוגמה, אם יש צורך בבדיקות רפואיות שמבצעות קופות החולים, ייתכן שיהיה צורך להמתין מספר שבועות, בעוד שביטוח בריאות פרטי יוכל להבטיח את קבלת הבדיקה במהרה ובלי המתנה ארוכה.

עוד יתרון של ביטוח בריאות כפול הוא שבחלק מהמקרים הוא מספק כיסוי נוסף על טיפולים שהסל הבריאות הציבורי לא מכסה. הסל הציבורי מכסה את רוב טיפולי הבריאות הבסיסיים, אך ישנם טיפולים ותרופות שאינם נכללים בו, או כאלה שנמצאים ברשימות המתנה ארוכות מאוד. כשיש לאדם ביטוח בריאות פרטי בנוסף, הוא יכול לקבל כיסוי רחב יותר, כולל טיפולים ייחודיים, תרופות שלא נמצאות בסל הבריאות, אפשרות לגשת למומחים פרטיים ולבחור את הרופאים המובילים ביותר בתחומם. בביטוח בריאות פרטי, האדם גם יכול לבחור את סוג הטיפול ומקום הטיפול, כך שהוא יכול לקבל שירות רפואי המותאם אישית לצרכיו, מה שמקל מאוד על ההתמודדות עם בעיות רפואיות.

המציאות היא שלא כל אחד יכול להרשות לעצמו לשלם על ביטוח בריאות כפול, משום שמדובר בהוצאה כפולה. בנוסף, חשוב להבין כי כל ביטוח בריאות ידרוש תשלום חודשי, ואם יש למבוטח ביטוח כפול, העלות הכספית תהיה גבוהה מאוד. לעיתים, אנשים שמבוטחים גם דרך מקום העבודה וגם באופן פרטי, לא שמים לב לכך שהם משלמים כפל ביטוחי, מה שעשוי להעמיס על התקציב המשפחתי שלהם. חשוב לבדוק אם ביטוח כפול אכן נותן את התמורה על ההשקעה, או אם ניתן להסתפק בפוליסה אחת בלבד שתספק את הכיסוי המתאים.

ביטוח בריאות כפול עלול לגרום למצב של כפל כיסויים. הכוונה היא שלפעמים שתי פוליסות הביטוח מכסות את אותם הטיפולים, ולכן תשלום כפול לא בהכרח יעניק כיסוי נוסף או יתרון כלשהו. לדוגמה, ייתכן שדווקא בחלק מהמקרים הביטוח הציבורי יכסה את עלות הטיפול במלואו, והביטוח הפרטי לא יהיה חייב לפצות את המבוטח על הוצאה זו. במקרים כאלה, המעסיק או חברת הביטוח לא יחזירו את כל ההוצאה אם הטיפול כבר מכוסה על ידי ביטוח אחר.

הבעיה עם ביטוח בריאות כפול היא שלעיתים ישנם ביטוחים שמבוטחים לא מודעים להם, ונוצרת תחושת ביטחון כוזבת. המצב הזה יכול להוביל להוצאות מיותרות, שבהן המבוטח לא מקבל כיסוי נוסף בגלל שביטוח אחד כבר מכסה את אותו טיפול. לפעמים כאשר יש למבוטח ביטוח בריאות כפול, הוא לא יודע אילו כיסויים נכללים בשני הביטוחים, מה שמוביל לכפל ביטוחי או לתשלום מיותר.

כאשר מדובר בביטוח בריאות כפול, צריך גם לדעת אם יש חפיפות בין הפוליסות או האם יש מקרים שבהם הביטוחים משולבים אחד עם השני. ייתכן ויש כיסויים משולבים, כלומר חברות הביטוח יבצעו תשלום משולב, ולכן כדאי מאוד להבין את פרטי הפוליסות השונות ולוודא שהכיסוי כפול לא גורם להוצאה מיותרת. לדוגמה, אם שני הביטוחים מכסים את אותו טיפול במידה דומה, התשלום לא תמיד יהיה כפול.

אם אדם מבוטח בביטוח בריאות כפול, כדאי לו לדעת אילו שירותים מוצעים לו דרך כל אחת מהפוליסות, ובאיזה אופן כדאי לממש את זכויותיו. אם יש כפל ביטוחי, כל מה שצריך לעשות הוא להגיש את התביעה לחברת הביטוח המתאימה. לדוגמה, ניתן להגיש את התביעה לחברת הביטוח הפרטי, ואז היא עשויה לשפות את המבוטח על חלק מהוצאותיו, או להגיש אותה דרך קופת חולים ולתבוע את הפיצוי על טיפולים מעבר לסל הבריאות. הצעד הזה חוסך למבוטח הרבה זמן ומאמץ, ומסייע לו לממש את זכויותיו.

בסופו של דבר, ביטוח בריאות כפול הוא עניין שדורש תשומת לב רבה מצד המבוטחים. לפעמים הוא יכול להיות רעיון טוב במצבים מסוימים, אך חשוב מאוד להבין את היתרונות והחסרונות של ביטוח כפול ולוודא שהוא אכן מספק יתרונות אמיתיים ומפחית את הוצאות הבריאות. אם החלטתם להיות מבוטחים בשני ביטוחים שונים, כדאי לבדוק עם סוכן הביטוח או עם חברת הביטוח אם יש חפיפות, ואם כן איך כדאי לנהל את הדברים כך שלא יהיו לכם הוצאות מיותרות. כל החלטה כזו חייבת להתקבל לאחר שקילת היתרונות והחסרונות שלה, ולא תמיד כדאי להתעקש על ביטוח כפול רק מתוך רצון להיות מכוסים מכל כיוון, אלא יש צורך בהבנה מדויקת של הכיסויים, ההוצאות והתועלת.