ביטוח, ערבויות ומסמכים נלווים – מה צריך לדעת לפני שמתחייבים להלוואה
בדיקת זכאות להלוואה דיגיטלית מהירה!
כתבות שבחרנו במיוחד עבורך!
ביטוח, ערבויות ומסמכים נלווים – מה צריך לדעת לפני שמתחייבים להלוואה
מבטחים הלוואה – פתרון מימון יציב ובטוח לחוסכים ולגמלאים
בישראל קיימים גופים פיננסיים רבים המציעים הלוואות, אך אחת האפשרויות הבטוחות והאטרקטיביות ביותר היא דרך קרן הפנסיה “מבטחים”. מדובר באחת מקרנות הפנסיה הגדולות והמוכרות בארץ, המנהלת נכסים בהיקף של עשרות מיליארדי שקלים ומעניקה לחוסכים שלה יתרונות משמעותיים גם בתחום האשראי. הלוואת מבטחים מתאימה למי שמבוטח או פנסיונר בקרן, ומאפשרת לקבל מימון בתנאים נוחים במיוחד בהשוואה לשוק הבנקאי.
מהי הלוואת מבטחים
הלוואת מבטחים היא הלוואה הניתנת לחוסכים בקרן הפנסיה “מבטחים החדשה” או “מבטחים הוותיקה”, ולפעמים גם לגמלאים המקבלים קצבה חודשית. ההלוואה ניתנת כנגד החיסכון הפנסיוני הקיים של המבוטח, כלומר – כספי הפנסיה משמשים כבטוחה טבעית להלוואה.
בזכות הביטחון הגבוה שיש לקרן בכספים שלך, הריביות נמוכות בהרבה לעומת הלוואות רגילות בבנק או בגופים חוץ־בנקאיים.
למי מיועדת ההלוואה
לעובדים שכירים או עצמאים שיש להם חיסכון פעיל בקרן מבטחים.
לגמלאים המקבלים קצבה חודשית מהקרן.
למבוטחים שרוצים להשתמש בכספי החיסכון כערבות להלוואה לכל מטרה – לרכב, שיפוץ, חוב, חתונה או סיוע לילדים.
מה היתרונות של הלוואת מבטחים
ריבית נמוכה במיוחד – בזכות הביטחונות החזקים של קרן הפנסיה, הריבית נעה סביב 3%–5% בלבד, תלוי במסלול.
ללא ערבים וללא ביטחונות נוספים – הקרן משמשת עצמה כבטוחה, ואין צורך להחתים אחרים.
אישור מהיר – ברוב המקרים ההלוואה מאושרת תוך ימים ספורים.
פריסת תשלומים נוחה – ניתן לפרוס עד 7 שנים ואף יותר, בהתאם לסכום ולגיל המבוטח.
אפשרות להחזר בהוראת קבע ישירות מהקצבה או השכר – נוח, פשוט ומסודר.
אין השפעה על זכויות הפנסיה – החיסכון הפנסיוני ממשיך לצבור תשואה כרגיל.
סוגי הלוואות במבטחים
הלוואה לכל מטרה – מיועדת למימון כל צורך אישי – החל מחופשה ועד מימון לימודים לילדים.
הלוואה לסגירת חובות – מאפשרת לאחד הלוואות קיימות לריבית אחת נמוכה.
הלוואה לפנסיונרים – הלוואה הניתנת למקבלי קצבה קבועה, עם החזר קבוע ונוח מתוך הקצבה החודשית.
הלוואה בתנאים מיוחדים לשכירים – לעיתים ניתנות הטבות לעובדים דרך הסכמים קיבוציים עם הקרן.
תנאי הזכאות העיקריים
ותק של לפחות 3 שנות חיסכון בקרן.
קיום חיסכון פעיל או קצבה חודשית.
סכום ההלוואה המבוקש אינו עולה על אחוז מסוים מהחיסכון (בדרך כלל עד 50%).
גיל הלווה במועד סיום ההחזר לא יעלה על 67–70 שנים, בהתאם למדיניות הקרן.
דוגמה להמחשה
עובד שיש לו חיסכון בקרן מבטחים בגובה 400,000 ₪, מבקש הלוואה של 100,000 ₪.
הקרן מאשרת לו את ההלוואה בריבית של 4% לתקופה של 6 שנים, עם החזר חודשי של כ־1,600 ₪ בלבד.
במקום לפנות לבנק ולשלם ריבית של 8%–10%, הוא נהנה מהלוואה זולה, בטוחה ומגובה בחיסכון האישי שלו.
מה ההבדל בין הלוואת מבטחים להלוואה רגילה בבנק
| השוואה | הלוואת מבטחים | הלוואה בנקאית |
|---|---|---|
| ריבית | נמוכה מאוד (3%–5%) | גבוהה יותר (6%–10%) |
| ביטחונות | ללא ערבים, כנגד חיסכון פנסיוני | לעיתים נדרשים ערבים או בטחונות נוספים |
| תקופת החזר | עד 7 שנים | לרוב עד 5 שנים |
| מהירות אישור | מהירה מאוד | דורשת בדיקות אשראי מעמיקות |
| השפעה על זכויות פנסיה | אין השפעה | לא רלוונטי |
| קהל יעד | מבוטחי מבטחים בלבד | כל לקוח לפי דירוג אשראי |
החסרונות שצריך להכיר
רק מי שחוסך בקרן מבטחים יכול לקבל את ההלוואה.
גובה ההלוואה מוגבל לאחוז מסוים מהחיסכון.
במקרה של פיגור בתשלומים – הקרן רשאית לנכות את הסכומים מהחיסכון.
לא מומלץ לקחת הלוואה כזו לשימוש לא חיוני, כדי לא לפגוע ברווחתך בעתיד.
שאלות ותשובות נפוצות
שאלה: האם הלוואת מבטחים ניתנת רק לפנסיונרים?
תשובה: לא. גם עובדים פעילים שיש להם חיסכון בקרן יכולים לקבל אותה.
שאלה: כמה זמן לוקח לאשר את ההלוואה?
תשובה: בדרך כלל תוך 3–7 ימי עסקים מרגע הגשת הבקשה.
שאלה: האם אפשר לפרוע את ההלוואה לפני הזמן?
תשובה: כן, ובמרבית המסלולים אין קנסות על פירעון מוקדם.
שאלה: האם ההלוואה משפיעה על הפנסיה שלי?
תשובה: לא. כספי הפנסיה ממשיכים לצבור רווחים כרגיל, וההלוואה נפרדת מהחיסכון הפנסיוני.
שאלה: האם יש צורך בערבים או ביטחונות?
תשובה: לא. הקרן היא עצמה הביטחון, ולכן לא נדרש כל ערב נוסף.
סיכום – הלוואת מבטחים כהזדמנות כלכלית בטוחה
הלוואת מבטחים מהווה אחד הפתרונות הפיננסיים המשתלמים ביותר הקיימים כיום לחוסכים בישראל. היא משלבת ריבית נמוכה, אישור מהיר ויציבות גבוהה, תוך שמירה מלאה על כספי הפנסיה שלך.
במקום לפנות להלוואה יקרה בבנק או בחברה פרטית, ניתן לנצל את הזכויות שכבר צברת בקרן הפנסיה שלך ולקבל הלוואה הוגנת, שקופה ומשתלמת.
אם אתה חוסך בקרן מבטחים – כדאי לבדוק זכאות להלוואה עוד היום. מדובר בכלי מצוין לניהול נכון של הכסף שלך, מבלי לסכן את העתיד הפנסיוני שלך ומבלי להיכנס להוצאות מיותרות.
מחפש ערב להלוואה – כל מה שצריך לדעת לפני שפונים לעזרה
כאשר מגישים בקשה להלוואה, במיוחד בבנק או בגוף מימון מסורתי, לעיתים נדרש ערב – אדם נוסף שמתחייב להחזיר את ההלוואה אם הלווה לא יעמוד בתשלומים. זהו צעד משמעותי גם עבור הלווה וגם עבור הערב, ולכן חשוב להבין את המשמעות, האחריות והחלופות האפשריות לפני שמחפשים ערב.
מהו ערב להלוואה
ערב הוא אדם חיצוני לחוזה ההלוואה, שמתחייב בפני הגוף המממן לשלם את החוב במקרה שהלווה לא יוכל להחזיר את הכסף.
המטרה של הערבות היא להקטין את הסיכון של המלווה – במיוחד במקרים שבהם ללווה אין ביטחונות מספיקים או דירוג אשראי גבוה.
מתי הבנק דורש ערב
כאשר יש ללווה הכנסה נמוכה או לא יציבה.
אם יש לו דירוג אשראי נמוך או הגבלה בבנק.
כאשר מדובר בהלוואה גדולה יחסית לסכום ההכנסה.
במקרים שבהם אין ביטחונות (כמו נכס משועבד).
מי יכול לשמש כערב
בן משפחה קרוב (הורים, אחים, בן או בת זוג).
חבר קרוב או שותף עסקי.
במקרים נדירים – מעסיק או שותף עסקי המעוניין לסייע.
הערב חייב להיות בעל הכנסה קבועה, ללא חובות משמעותיים וללא הגבלות אשראי.
מה המשמעות של להיות ערב
ערבות היא התחייבות משפטית לכל דבר. אם הלווה לא משלם – הערב חייב לשלם במקומו.
בנוסף, ברגע שהלווה מאחר בתשלומים, הבנק רשאי לפנות ישירות לערב ולדרוש את הכסף.
לכן חשוב שכל ערב יבין היטב את המשמעות לפני שהוא חותם.
מה כדאי לדעת כשמחפשים ערב
כדאי להסביר לערב את מטרת ההלוואה, את הסכום ואת תוכנית ההחזר.
חשוב להראות לו שאתה מתכנן לעמוד בכל תשלום כדי לחזק את הביטחון שלו.
כדאי לבחור אדם שיש בינך לבינו אמון הדדי והיכרות רבת שנים.
רצוי להחתים את הערב על מסמך נפרד שמבהיר את חובותיו וזכויותיו.
מה הסיכונים עבור הערב
חיוב בתשלום החוב אם הלווה לא עומד בהחזרים.
פגיעה אפשרית בדירוג האשראי של הערב.
הגבלה בבנק במקרה של הליך גבייה.
עיקול נכסים במקרים קיצוניים.
לכן מי שנשקל להיות ערב צריך לחשוב היטב, לוודא שהוא מסוגל לעמוד בהתחייבות, ולהבין שכל חתימה היא מחייבת מבחינה משפטית.
מהן החלופות לערב להלוואה
אם אינך מצליח למצוא ערב, יש כמה דרכים אחרות לקבל הלוואה:
הלוואה חוץ־בנקאית – חברות מימון פרטיות לרוב לא דורשות ערבים, אלא בוחנות את ההכנסה בפועל.
הלוואה כנגד נכס – אם יש לך רכב או דירה, ניתן לשעבד אותם כבטוחה במקום ערב.
הלוואת גישור או הלוואה דיגיטלית – אישור מהיר ללא צורך בערב.
קרן הלוואות חברתית – עמותות או ארגונים קהילתיים שמעניקים מימון ללא ערבים.
ערבות חלקית בלבד – במקרים מסוימים ניתן לצרף ערב שמתחייב רק על חלק מסכום ההלוואה.
איך לשמור על יחסים טובים עם ערב
אם מישהו מסכים להיות ערב עבורך, חשוב לשמור על שקיפות מלאה.
עדכן אותו באופן קבוע על מצב ההחזרים.
שלח לו עותק מהחוזה כדי שידע בדיוק על מה חתם.
אם אתה מתקשה בהחזרים – עדכן אותו מיד כדי למנוע הפתעות.
אמון הוא הבסיס להצלחה בכל הסדר ערבות, ואובדן אמון עלול להרוס יחסים אישיים ומשפחתיים.
שאלות ותשובות נפוצות
שאלה: האם אפשר לקבל הלוואה בלי ערב בכלל?
תשובה: כן. היום קיימות הלוואות רבות – במיוחד דרך גופים חוץ־בנקאיים – שלא דורשות ערבים כלל.
שאלה: האם הערב חייב להיות בן משפחה?
תשובה: לא. הערב יכול להיות כל אדם בעל הכנסה קבועה ואמינה שמוכן לקחת אחריות.
שאלה: אם הלווה נפטר, האם הערב חייב לשלם?
תשובה: כן. הערבות ממשיכה לחול גם במקרה של פטירת הלווה, אלא אם נכתב אחרת בחוזה.
שאלה: האם אפשר לבטל ערבות לאחר החתימה?
תשובה: לא ניתן לבטל ערבות לאחר חתימה, אלא אם הגוף המממן מסכים לכך בכתב.
שאלה: האם כדאי לקחת ערב אחד או יותר?
תשובה: לעיתים הבנק דורש שני ערבים, אך במרבית המקרים ערב אחד חזק ומבוסס מספיק בהחלט.
סיכום – ערב להלוואה הוא ביטחון למלווה, אבל אחריות כבדה לערב
כאשר אתה מחפש ערב להלוואה, זכור שמדובר באדם שנכנס אתך להסכם אמון וכלכלי משמעותי. כדאי לבחור בו בקפידה, להבהיר לו את כל הפרטים, ולוודא שאתה עצמך מתכנן לעמוד בכל התחייבות.
אם אין לך ערב מתאים – אין סיבה לוותר על ההלוואה. קיימים כיום פתרונות רבים ללא צורך בערבות, שיכולים לאפשר לך לקבל מימון בצורה חכמה, בטוחה ודיסקרטית – בלי לערב אנשים קרובים וללא סיכון אישי מיותר.
לווה נוסף – מה זה, למה זה חשוב ואיך זה משפיע על קבלת ההלוואה
בעולם ההלוואות והמשכנתאות, אחד המונחים הנפוצים ביותר הוא "לווה נוסף". מדובר באדם שמצטרף ללוקח ההלוואה הראשי (הלווה העיקרי), במטרה לחזק את הביטחון של הגוף המממן ולהגדיל את סיכויי האישור. הלווה הנוסף הוא חלק בלתי נפרד מההסכם, והוא נושא באחריות להחזר ההלוואה – באופן מלא או חלקי – בהתאם לחוזה.
מהו לווה נוסף
לווה נוסף הוא אדם שנרשם בהסכם ההלוואה לצד הלווה הראשי, ומשמש למעשה שותף מלא להתחייבות מול הבנק או הגוף המממן. במילים פשוטות – גם אם הכסף ניתן ללווה הראשי בלבד, מבחינה משפטית שני הלווים אחראים במשותף להחזיר את כל הסכום.
הגוף המממן רואה בלווה הנוסף ערבות חוזית מלאה – כלומר, אם אחד מהם לא עומד בתשלומים, השני מחויב להחזיר את הכסף במקומו.
מתי מוסיפים לווה נוסף
קיימים מקרים רבים שבהם בנקים או חברות מימון דורשים להוסיף לווה נוסף, בעיקר כאשר ללווה הראשי אין יציבות כלכלית מספקת. לדוגמה:
כאשר ההכנסה של הלווה הראשי נמוכה מהמינימום הנדרש.
כאשר יש בעיות בדירוג האשראי או היסטוריה פיננסית בעייתית.
כאשר נדרש חיזוק ביטחון עבור הלוואה גדולה.
כאשר מדובר במשכנתא לשני בני זוג.
כאשר הבנק רוצה לוודא יכולת החזר במקרים של סיכון גבוה.
מה ההבדל בין לווה נוסף לבין ערב
רבים מבלבלים בין לווה נוסף לבין ערב, אך ההבדל משמעותי:
| מאפיין | לווה נוסף | ערב להלוואה |
|---|---|---|
| אחריות משפטית | שווה לחלוטין ללווה הראשי | אחראי רק אם הלווה לא משלם |
| נחשב חלק מהחוזה | כן, חתום כצד מלא להסכם | לא, חותם כערב בלבד |
| בדיקת יכולת כלכלית | נבדקת באופן מלא | נבדקת ברמה בסיסית |
| בעלות על הנכס (במשכנתא) | בדרך כלל כן | לא |
כלומר, לווה נוסף הוא למעשה שותף מלא להלוואה – לא רק תומך.
יתרונות בלצרף לווה נוסף
מגדיל את סיכויי קבלת ההלוואה.
מאפשר ריבית טובה יותר, מאחר שהגוף המממן מקבל ביטחון גבוה יותר.
מאפשר סכום הלוואה גדול יותר, בזכות שילוב הכנסות של שני הלווים.
מסייע במקרים של דירוג אשראי נמוך – לווה נוסף עם דירוג טוב מאזן את הסיכון.
מתאים לזוגות צעירים או שותפים עסקיים המעוניינים במימון משותף.
חסרונות וסיכונים
הלווה הנוסף אחראי באופן מלא להחזר – גם אם לא נהנה מהכסף.
אם הלווה הראשי לא משלם, האחריות עוברת מידית ללווה הנוסף.
הדבר עשוי לפגוע בדירוג האשראי של הלווה הנוסף אם יש פיגורים.
במקרה של הלוואה גדולה (כמו משכנתא), הלווה הנוסף עלול להיות מחויב בתשלומים לאורך שנים רבות.
לווה נוסף במשכנתא
במשכנתא, הוספת לווה נוסף היא מהלך נפוץ מאוד. לרוב מדובר בבני זוג, אך במקרים רבים גם הורים מצטרפים כלווים נוספים כדי לעזור לילדיהם לרכוש דירה.
הבנק בוחן את ההכנסה הכוללת של כל הלווים, וכך ניתן לקבל סכום משכנתא גבוה יותר. יחד עם זאת, גם במקרה זה – כל לווה אחראי על מלוא ההלוואה, לא רק על חלקו היחסי.
מתי לווה נוסף נחוץ במיוחד
כשמדובר בזוג צעיר עם הכנסה אחת בלבד.
כאשר אחד הלווים הוא עצמאי והכנסותיו משתנות.
כאשר מבקשים הלוואה גדולה במיוחד ביחס להכנסה.
כאשר הבנק מסרב בשל דירוג אשראי נמוך.
כאשר יש צורך בהלוואה לטווח ארוך עם תנאים נוחים.
דוגמה מהחיים
נטע, בת 25, רצתה לקחת הלוואה של 120,000 ₪ לרכישת רכב חדש. ההכנסה שלה הייתה 6,000 ₪ בחודש בלבד, והבנק סירב בטענה שיכולת ההחזר נמוכה.
כאשר אביה הצטרף כלווה נוסף עם משכורת קבועה של 12,000 ₪, האישור ניתן מיידית והריבית ירדה מ־10% ל־6%.
כך, הוספת הלווה הנוסף חסכה אלפי שקלים בריבית ואפשרה לנטע לקבל את ההלוואה בקלות.
מה בודקים לפני שמאשרים לווה נוסף
הכנסות קבועות והיסטוריית תשלומים.
חובות פתוחים או הלוואות קיימות.
דירוג אשראי עדכני (BDI).
גיל (לרוב בין 18 ל־75).
הוכחת יציבות תעסוקתית.
שאלות ותשובות נפוצות
שאלה: האם הלווה הנוסף חייב להיות בן משפחה?
תשובה: לא. הוא יכול להיות כל אדם שהלווה הראשי בוטח בו – בן זוג, חבר קרוב או שותף עסקי.
שאלה: האם אפשר להסיר לווה נוסף מההלוואה לאחר האישור?
תשובה: כן, אך רק לאחר בחינה מחודשת של הבנק או הגוף המממן, ורק אם הלווה הראשי עומד בתשלומים באופן עצמאי.
שאלה: האם הלווה הנוסף נהנה מהכסף או מהנכס?
תשובה: לא בהכרח. אלא אם נקבע אחרת, הוא אחראי להחזיר אך לא בהכרח נהנה מהשימוש בכסף.
שאלה: האם זה משפיע על היכולת שלו לקחת הלוואות אחרות בעתיד?
תשובה: כן. ההלוואה נרשמת גם על שמו, ולכן נלקחת בחשבון בחישוב יכולת ההחזר שלו בהלוואות עתידיות.
שאלה: האם ניתן להיות לווה נוסף בכמה הלוואות שונות?
תשובה: כן, אך כל הלוואה מגדילה את סך ההתחייבויות שלך, ולכן זה עלול להקשות על קבלת הלוואות נוספות.
סיכום – לווה נוסף הוא אחריות משותפת, לא רק עזרה
הוספת לווה נוסף היא פתרון חכם במקרים שבהם נדרש חיזוק כלכלי או ביטחון נוסף לגוף המממן.
המהלך הזה מגדיל את סיכויי האישור, משפר את תנאי הריבית ופותח אפשרויות למימון גבוה יותר – אך חשוב לזכור שמדובר באחריות מלאה של שני הצדדים.
לפני שחותמים, יש לוודא שכל צד מבין את המשמעות המשפטית והכלכלית של המהלך, כדי שההלוואה תהפוך לכלי שמקדם ולא לעומס שמכביד.