הגדלת משכנתא על דירה קיימת-לבדיקת זכאות מהירה להלוואה השאר פרטים עכשיו!

הגדלת משכנתא על דירה קיימת היא תהליך שבו לוקחים הלוואה נוספת על בסיס הנכס הקיים. זה אומר שלמשפחה או לאדם שיש לו דירה עם משכנתא פעילה, יש אפשרות להוסיף סכום נוסף ולהגדיל את ההלוואה הקיימת. הגדלת משכנתא יכולה להיות פתרון מצוין במצבים שבהם יש צורך במימון נוסף, כמו שיפוצים בבית, קניית דירה נוספת, מימון חינוך, סגירת חובות אחרים או אפילו השקעות שונות. ישנם כמה דברים שחשוב לדעת על התהליך, איך הוא מתבצע, אילו יתרונות יש לו ומה צריך לקחת בחשבון לפני שמבצעים את הצעד הזה.

הדבר הראשון שצריך לדעת הוא שהגדלת משכנתא אפשרית רק כאשר יש מספיק הון עצמי בנכס. ההון העצמי הוא ההפרש בין שווי הדירה לבין החוב הקיים על המשכנתא. למשל, אם דירה שווה מיליון שקלים והמשכנתא עליה היא 600,000 שקלים, ההון העצמי של בעל הדירה הוא 400,000 שקלים. כאשר רוצים להגדיל את המשכנתא, צריך לבדוק כמה מההון העצמי הזה יכול לשמש לצורך הגדלה של ההלוואה. הבנק או הגוף המממן ירצו לראות שמדובר בנכס עם ערך מספיק כדי להבטיח את החזר ההלוואה.

בנק ישראל קובע כללים מסוימים שמכתיבים עד כמה אפשר להגדיל את המשכנתא. למשל, יש מגבלות על אחוז המימון שמותר לקחת על הדירה. אחוז המימון הזה משתנה בהתאם למצב הכלכלה ולמדיניות הבנק המרכזי, אך בדרך כלל הוא לא עולה על 70%–80% משווי הנכס. כלומר, אם שווי הדירה הוא מיליון שקלים, לא ניתן לקחת משכנתא שהיא יותר מ-700,000–800,000 שקלים. אם המשכנתא הקיימת כבר גבוהה מהסכום הזה, לא ניתן להגדילה מעבר לסכום של משכנתא נוספת שתצא מההון העצמי של בעל הנכס.

אחד הדברים החשובים שצריך להבין על הגדלת משכנתא הוא שהיא כוללת ריבית חדשה. כאשר לוקחים הלוואה נוספת, יש לקחת בחשבון שהריבית על ההלוואה החדשה עלולה להיות גבוהה יותר מהריבית על המשכנתא הקודמת. גובה הריבית משפיע ישירות על סכום ההחזרים החודשי ועל הסכום הכולל של ההלוואה שצריך להחזיר במשך השנים. לכן, לפני שמבצעים הגדלה של משכנתא, חשוב לבדוק את הריביות שמציעים הבנקים ולהשוות אותן עם הריבית הנוכחית על המשכנתא הקיימת.

הליך ההגשה של בקשה להגדלת משכנתא מתחיל בבחינת יכולת ההחזר של הלווה. הבנק יבחן את ההכנסות החודשיות של בעל הנכס, את ההוצאות הקבועות, את יתרת ההלוואות הקיימות ואת מצב החשבון הבנקאי. הבנק גם יבדוק אם יש לעמית יכולת להחזיר את ההלוואה הנוספת שתתווסף למשכנתא הקיימת. ככל שהיכולת להחזיר את ההלוואה היא גבוהה יותר, כך הסיכוי לקבלת ההגדלה גבוה יותר. במקרים מסוימים, הבנק עשוי לבקש שהלווה יראה מקורות נוספים של הכנסה, או שהוא יבקש להוסיף ערבים להלוואה על מנת לצמצם את הסיכון שהוא לוקח על עצמו.

שיקול נוסף שצריך לקחת בחשבון הוא הערכת שווי הדירה. כדי לדעת מה הערך הנוכחי של הדירה, ייתכן שיהיה צורך בהזמנת שמאי מקצועי שיעריך את שווי הנכס. הערכת השווי היא חלק חשוב בתהליך, משום שהיא קובעת את היכולת להגדיל את המשכנתא לפי ההון העצמי של הנכס. אם הערכת השווי מראה שמחיר הדירה עלה מאז לקיחת המשכנתא הראשונה, יכול להיות שתהיה אפשרות להגדיל את ההלוואה על בסיס ההון העצמי החדש. אך אם שווי הדירה לא השתנה או ירד, ייתכן שלא תהיה אפשרות להגדלת המשכנתא או שהיא תהיה מוגבלת מאוד.

אחת הדרכים להגדיל את המשכנתא היא על ידי לקיחת הלוואה נוספת בסכום הנדרש. זו הלוואה שמתווספת לסכום המשכנתא הקיימת, והיא תישא ריבית שונה ואופציה להחזר שונה, לפי התנאים של הבנק. אפשרות נוספת היא ללוות את הסכום הנדרש כהלוואה לכל מטרה, שהיא הלוואה נפרדת לחלוטין מהמשכנתא. ההבדל בין האפשרויות הוא בעיקר בריבית ובתנאי ההחזר. הלוואות לכל מטרה בדרך כלל נושאות ריביות גבוהות יותר בהשוואה להלוואות משכנתא.

אם בעל הנכס שוקל להגדיל את המשכנתא, הוא צריך גם לבדוק אם יש עלויות נוספות שיכולות להתלוות לתהליך. ישנם תשלומים על בדיקת שמאי, עלויות פתיחת תיק, ולעיתים גם עלויות של ייעוץ משפטי. כל העלויות הללו יש לקחת בחשבון כאשר מחליטים אם כדאי להגדיל את המשכנתא, כי הן עלולות להשפיע על הסכום הכולל של ההלוואה.

בנק נוסף או חברה חוץ-בנקאית יכולים להציע תנאים שונים להגדלת המשכנתא, ולכן כדאי לבדוק את האפשרויות בשוק ולהשוות בין ההצעות. בחברות חוץ-בנקאיות ייתכן שתהיה אפשרות לקבל הלוואה בתנאים שונים מאלו של הבנק, אך יש לקחת בחשבון את התנאים המגבלות האפשריים ואת הריביות הגבוהות יותר. בכל מקרה, כדאי לשקול את כל האפשרויות ולהבין את ההשלכות של כל החלטה מבחינה כלכלית.

הגדלת משכנתא היא צעד חשוב שדורש שיקול דעת, הבנה של המצב הכלכלי, ובחינה של האפשרויות השונות בשוק. כאשר בוחנים את האפשרות להגדיל את המשכנתא, חשוב לשים לב למצב הפיננסי הכולל, לבדוק את התנאים המוצעים על ידי הבנק או על ידי גוף פיננסי אחר, ולוודא שהיכולת להחזיר את ההלוואה תהיה מספקת ולא תגרום לבעיות כלכליות בעתיד.