חוק אשראי חוץ־בנקאי – מה זה, למה הוא חשוב, ואיך הוא מגן עליך | אשראי פלוס

בעולם של מימון והלוואות, לא כל אדם יכול או רוצה לפנות לבנק.
יש מי שמקבל סירוב מהבנק, יש מי שצריך כסף מהר, ויש מי שמחפש תנאים גמישים יותר.
כאן נכנסות לתמונה חברות המימון החוץ־בנקאיות,
אבל כדי לוודא שהכול מתנהל בצורה הוגנת, שקופה וחוקית — נוצר חוק אשראי חוץ־בנקאי.

במאמר הזה נסביר בצורה פשוטה וברורה מה אומר החוק, מה המשמעות של חוק אשראי הוגן,
איך הוא משפיע עליך כלקוח, ואיך חברות כמו אשראי פלוס עובדות על פי החוק כדי להבטיח לך הלוואה אמינה ובטוחה.

מהו חוק אשראי חוץ־בנקאי?

חוק אשראי חוץ־בנקאי נחקק בישראל בשנת 2017 ונכנס לתוקף ב־2019.
המטרה שלו היא להגן על הצרכנים ולקבוע כללים ברורים להלוואות שניתנות מחוץ לבנקים,
כלומר – הלוואות שניתנות על ידי חברות מימון פרטיות, חברות כרטיסי אשראי, מלווים מורשים וגורמים עסקיים.

לפני שהחוק נחקק, שוק ההלוואות החוץ־בנקאי היה כמעט לא מפוקח.
חלק מהמלווים ניצלו את המצב, גבו ריביות מופרזות ולעיתים השתמשו בשיטות הפחדה ואיומים.
החוק בא לעשות סדר — ולאפשר לכל אזרח לקבל הלוואה חוקית, הוגנת ושקופה.

מטרות החוק

1. 🟩 הגנה על הצרכן – למנוע ניצול של אנשים במצוקה כלכלית.

2. 🟩 שקיפות מלאה – לחייב כל מלווה לפרט בכתב את תנאי ההלוואה.

3. 🟩 הגבלת ריביות – לקבוע תקרה על הריבית שניתן לגבות.

4. 🟩 פיקוח ממשלתי – כל מלווה חוץ־בנקאי חייב ברישיון מטעם משרד האוצר.

5. 🟩 אכיפה והרתעה – עונשים כבדים למי שמפר את החוק.

במילים אחרות: החוק נועד להפוך את תחום ההלוואות החוץ־בנקאיות לבטוח ואמין –
כדי שכל אדם יוכל לקבל מימון בלי לחשוש שינצלו אותו.

מה זה “חוק אשראי הוגן”?

המונח חוק אשראי הוגן מתייחס בעיקר לעקרונות של החוק:
הזכות של כל אדם לקבל אשראי בתנאים ברורים, שקופים והוגנים,
בלי הפתעות, בלי עמלות נסתרות ובלי ריביות לא הגיוניות.

זה אומר:

• כל חוזה הלוואה חייב לכלול פירוט מלא של הריבית, ההצמדות והעמלות.

• הלווה מקבל עותק חתום מראש – בלי שינויים פתאומיים.

• אסור לגבות ריבית מעבר לגבול החוקי.

• אסור להטעות את הלקוח בפרסום או בהבטחות.

זהו הבסיס להוגנות בעולם האשראי — שקיפות ודיוק.

מה נחשב “אשראי חוץ־בנקאי”?

אשראי חוץ־בנקאי כולל כל מימון שמגיע לא מהבנק שלך, אלא מגוף אחר.
לדוגמה:

• חברות אשראי (מקס, כאל, ישראכרט)

• חברות מימון פרטיות כמו אשראי פלוס

• חברות ביטוח

• קרנות סיוע עסקיות

• מלווים מורשים עם רישיון משרד האוצר

היתרון הוא זמינות גבוהה, מהירות אישור וגמישות בתנאים –
אבל חשוב לוודא שהחברה פועלת לפי חוק האשראי החוץ־בנקאי.

מהם הכללים המרכזיים בחוק אשראי חוץ־בנקאי?

1. חובת רישיון

כל חברה או אדם שמעניק הלוואות חייב ברישיון מהממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון.
ניתן לבדוק את הרישיון באתר משרד האוצר.

2. תקרת ריבית

החוק קובע ריבית מקסימלית שניתן לגבות:

• ריבית שנתית מקסימלית: עד פי 1.5 מהריבית הממוצעת במשק.

• ריבית פיגורים (כאשר יש איחור בתשלום): עד פי 2 מהריבית הרגילה.

כך מבטיחים שהלווה לא ייפול למלכודת חוב.

3. חובת גילוי נאות

החברה מחויבת להסביר ללקוח את כל התנאים –
כולל סכום ההחזר הכולל, תאריכי תשלום, ריבית אמיתית והשלכות במקרה של איחור.

4. חוזה ברור ומפורט

אסור להשתמש בשפה מסובכת או להחביא סעיפים חשובים.
כל פרט חייב להיות קריא וברור לכל אדם.

5. זכות לביטול

יש ללקוח זכות לבטל את ההלוואה תוך פרק זמן מסוים (לרוב 3 ימי עסקים) מרגע החתימה –
כל עוד לא נעשה שימוש בכסף.

איך החוק מגן עליך כלקוח?

• אתה יודע בדיוק כמה תשלם ומתי.

• אף אחד לא יכול לשנות לך תנאים אחרי החתימה.

• אף גוף לא יכול לגבות ממך ריבית מופרזת.

• יש לך למי לפנות במקרה של מחלוקת – משרד האוצר והמפקח על שוק ההון.

• אתה מקבל הלוואה הוגנת, חוקית ובתנאים סבירים.

זו הסיבה שחוק האשראי נחשב לאחד החוקים הצרכניים החשובים ביותר בישראל בעשור האחרון.

מה ההבדל בין חוק אשראי בנקאי לבין חוץ־בנקאי?

במילים אחרות — החוק החוץ־בנקאי נועד להגן בעיקר על הלקוח הקטן,
ולוודא שגם אם הוא פונה לחברה פרטית – הוא יקבל יחס הוגן ומפוקח.

למה חשוב לעבוד רק עם חברה חוקית?

יש לא מעט גופים שמציעים “הלוואות מהירות ללא בדיקות” או “אישור תוך שעה”.
לא כל מי שמפרסם מודעה הוא גוף חוקי.
אם אין לחברה רישיון, אין לך הגנה משפטית במקרה של בעיה.
הם יכולים לגבות ריביות מופרזות, לדרוש ערבויות חריגות ואף להפעיל לחץ פסול לגבייה.

לעומת זאת, חברה כמו אשראי פלוס פועלת על פי חוק,
ומחזיקה בכל האישורים הנדרשים מהממונה על שוק ההון.
זה אומר שכל לקוח מקבל הלוואה חוקית, הוגנת, שקופה ובטוחה.

אשראי פלוס – הלוואות על פי חוק, בשירות הוגן ואנושי

ב-אשראי פלוס אנחנו מאמינים ששקיפות היא לא סיסמה – היא חובה.
לכן אנחנו פועלים בדיוק לפי חוק האשראי החוץ־בנקאי,
ומעניקים לכל לקוח חוזה ברור, ריבית הוגנת ושירות אישי.

✔️ רישיון מלא מטעם משרד האוצר.
✔️ פירוט מלא של הריבית, ההחזרים והעמלות.
✔️ אין אותיות קטנות.
✔️ הלוואות בהתאמה אישית לכל מטרה.
✔️ אפשרות לאישור מהיר תוך ימים ספורים.
✔️ ליווי אישי גם אחרי קבלת ההלוואה.

כך אתה יודע בדיוק למה אתה נכנס – בלי הפתעות ובלי חשש.

סיכום

חוק אשראי חוץ־בנקאי נועד להגן עליך כלקוח,
ולהבטיח שכל גוף שמעניק הלוואות בישראל יעבוד בשקיפות ובהגינות.
בזכות החוק, אתה יכול לקחת הלוואה גם מחוץ לבנק –
ועדיין ליהנות מביטחון, רגולציה ואמון מלא.

ב-אשראי פלוס אנחנו חיים את החוק הזה ביום־יום,
ומבטיחים לכל לקוח שירות אמין, מקצועי ומפוקח —
כי מימון הוגן זה לא מותרות, זו זכות בסיסית.