כמה הון עצמי צריך בשביל משכנתא 2020-לבדיקת זכאות מהירה להלוואה השאר פרטים עכשיו!

ב-2020, כאשר מדובר בהלוואה לצורך רכישת דירה, יש צורך להון עצמי כדי שהבנק יסכים להעניק משכנתא. ההון העצמי הוא סכום כסף שהלווה חייב להביא מהבית, כלומר זהו חלק מהמימון של רכישת הדירה שאין לו קשר למשכנתא שהבנק נותן. כלומר, ככל שיש לך יותר הון עצמי, כך תוכל לקבל פחות הלוואה מהבנק, וההחזרים החודשיים יהיו נמוכים יותר. להון עצמי יש השפעה משמעותית על תהליך קבלת המשכנתא, כיוון שלבנק יש דרישות מסוימות בנוגע לכמה הוא מוכן להלוות ביחס למחיר הדירה.

בשנת 2020, הון עצמי הוא דבר חשוב מאוד כאשר בוחנים את כמות המשכנתא שמנפיקים הבנקים. אחד מהקריטריונים העיקריים בקבלת משכנתא הוא גובה ההון העצמי שברשותך. אם מדובר ברכישת דירה ראשונה, כלומר אם זהו הבית הראשון שאתה קונה, ההון העצמי שתצטרך להביא יהיה לפחות 25% ממחיר הדירה. זה אומר אם אתה רוצה לקנות דירה שעולה מיליון שקל, עליך להוציא לפחות 250,000 שקלים כהון עצמי, ורק את יתרת הסכום (750,000 שקלים) תוכל ללוות מהבנק. הדבר הזה חשוב מאוד כי ככל שתהיה לך יותר הון עצמי, הבנק יוכל להרגיש בטוח יותר בכך שאתה לא בסיכון כלכלי גבוה מדי ולא יצטרך להלוות לך סכום כסף גבוה מידי ביחס למה שאתה מסוגל להחזיר.

יש מקרים שבהם לא מדובר ברכישת דירה ראשונה. אם לדוגמה, אתה כבר בעל דירה אחת ורוצה לקנות דירה שנייה להשקעה או לצורך שיפור דיור, אז הבנק לא יוכל להלוות לך את אותה כמות כסף כמו במקרה של דירה ראשונה. במקרה כזה, כשתהיה לך כבר דירה בבעלותך, הבנק ידרוש הון עצמי גבוה יותר. נכון לשנת 2020, ההון העצמי המינימלי לדירה שנייה הוא 50% ממחיר הדירה. זאת אומרת, אם אתה רוכש דירה שנייה שעולה מיליון שקל, עליך להביא 500,000 שקלים כהון עצמי, ורק את יתרת הסכום, 500,000 שקלים נוספים, תוכל ללוות מהבנק.

חשוב להבין שהבנק לא תמיד מתייחס למחיר הדירה שכתוב בחוזה הרכישה. לעיתים, הבנק בודק את שווי הדירה לפי הערכת שמאי, שהיא הערכה של איש מקצוע בלתי תלוי שמבצע את הערכת שווי הנכס. אם הערכת השמאי נמוכה מהמחיר שכתוב בחוזה, הבנק יתחשב בשווי שמאי ולא במחיר בחוזה. זאת אומרת שאם אתה קונה דירה במחיר גבוה יותר מהשווי שממנו הבנק מחשב את אחוזי המימון, תצטרך להביא יותר הון עצמי. לדוגמה, אם הערכת השמאי מראה כי שווי הדירה הוא 900,000 שקלים, בעוד שבחוזה כתוב מיליון שקלים, תצטרך להביא 250,000 שקלים כהון עצמי, גם אם החוזה מדבר על מיליון שקל, כי הבנק מתחשב בשווי הדירה לפי הערכת השמאי.

ההון העצמי, אם כן, הוא חלק חשוב ביותר בתהליך רכישת הדירה, והשפעתו על המשכנתא תהיה גדולה מאוד. ככל שתביא יותר הון עצמי, תוכל לקבל משכנתא נמוכה יותר, וההחזר החודשי יהיה נמוך יותר. כמו כן, אם תביא הון עצמי גבוה יותר, תוכל להימנע מריביות גבוהות ולהשיג תנאים טובים יותר במשכנתא. ריבית המשכנתא תלויה גם בגובה ההון העצמי. אם תביא הון עצמי גבוה, הבנק יתייחס אליך כלווה פחות מסוכן ולכן יציע לך ריביות נמוכות יותר.

אם אין לך הון עצמי מספיק, ויש לך פחות מ-25% מהמחיר של הדירה, ייתכן שיהיה קשה לקבל משכנתא, והבנק לא יוכל לאשר את ההלוואה. במקרים כאלה, יש אנשים שפונים להורים או למשפחה לקבל עזרה במימון החלק של ההון העצמי. לעיתים, הבנק יוכל להעניק הלוואה נוספת, כלומר משכנתא גבוהה יותר על ידי שימוש בהלוואה חיצונית ממקום אחר, אך זהו דבר שצריך להיבחן מאוד בזהירות, משום שזה יכול להעמיס על הלווה בהחזרים חודשיים גבוהים.

אחת הדרכים שבהן אנשים מנסים להתמודד עם דרישות ההון העצמי היא לחסוך כסף במשך תקופה ארוכה. חיסכון יכול להיעשות על ידי הפקדה חודשית לחשבון חיסכון בבנק, או על ידי השקעה במכשירים פיננסיים שמניבים רווחים. חשוב לזכור שהחיסכון חייב להיות ממקורות לגיטימיים, כלומר כסף שנצבר בדרך חוקית, והבנק בודק את מקור הכספים. אם למשל הכסף מגיע כמתנה או הלוואה מאדם אחר, חשוב להצהיר על כך בפני הבנק.

יש שיקול נוסף שחשוב להבין, והוא הקשר בין משך הזמן של המשכנתא לבין גובה ההון העצמי. אם אתה לוקח משכנתא לתקופה ארוכה, הבנק עלול להציע לך ריבית גבוהה יותר, בגלל שההתחייבות הכלכלית שלך נמשכת זמן רב יותר. תקופה ארוכה יותר גם מביאה לכך שהבנק מצפה מהלווה לשלם לאורך זמן רב יותר, וזה מציב יותר סיכון לבנק. לעומת זאת, אם לוקחים משכנתא לתקופה קצרה יותר, ייתכן שהריבית תהיה נמוכה יותר, אבל ההחזר החודשי יהיה גבוה יותר, וזה משהו שצריך לקחת בחשבון.

בנוסף לכך, כדאי לדעת שיש הוצאות נוספות שצריך לשקלל כאשר קונים דירה. הוצאות כמו מס רכישה, תשלום לשמאי, עורך דין או הוצאות שיפוץ אם יש צורך בכך, חייבות להתחשב בתהליך התכנון הכלכלי. כל ההוצאות האלה לא נחשבות כהון עצמי, אבל יש לקחת אותן בחשבון כשהם מתכננים את התקציב.

אם אתה מתכנן לקנות דירה ולא יודע איך להתחיל, חשוב להתייעץ עם יועץ משכנתאות או עם אנשי מקצוע בתחום. יועץ משכנתאות יכול לעזור לך להבין כמה הון עצמי אתה צריך, מה התנאים של הבנק, ולסייע לך להשיג את המשכנתא שמתאימה לצרכים שלך. יועץ כזה יוכל לבדוק אם אתה זכאי להנחות או אם אתה יכול לקחת הלוואות אחרות כדי להשלים את ההון העצמי.

לסיכום, בשנת 2020, אם אתה קונה דירה ראשונה, תצטרך לפחות 25% מהמחיר כהון עצמי, ואם זו דירה שנייה, תצטרך לפחות 50%. במקרים של משפרי דיור, יש אפשרות לקבל עד 70% מימון. ככל שיש לך יותר הון עצמי, כך תוכל להימנע מריביות גבוהות ולקבל תנאים טובים יותר במשכנתא.