כמה הון עצמי צריך לדיור למשתכן -לבדיקת זכאות מהירה להלוואה השאר פרטים עכשיו!

תוכנית "דיור למשתכן" היא אחת התוכניות החשובות ביותר שנוצרו בשנים האחרונות כדי לעזור לאנשים, בעיקר זוגות צעירים ומשפחות, לרכוש דירה במחיר מוזל. התוכנית נועדה להוריד את מחירי הדירות, במיוחד במרכזי הערים, ולספק דירות במחיר הנמוך ממחיר השוק. אחת השאלות העולות אצל רבים היא כמה הון עצמי צריך כדי להשתתף בתוכנית דיור למשתכן. זהו נושא שקשור למספר גורמים, ולכן התשובה לא תמיד פשוטה, אך ישנם כללים בסיסיים שיכולים לעזור להבין את הדרישות ואת האפשרויות השונות.

כמו בכל רכישת דירה, גם כאן הון עצמי משחק תפקיד מרכזי. הון עצמי הוא הסכום שהרוכש משקיע בעצמו ברכישת הדירה, כלומר, את חלקה המינימלי של הדירה שהוא צריך לשלם מתוך כיסו. את יתרת הסכום אפשר לממן באמצעות משכנתא שנטלתם מהבנק. בתוכנית דיור למשתכן, בניגוד לרכישת דירה רגילה, המטרה היא לאפשר לאנשים לקנות דירה במחיר נמוך יותר ממה שהיה קורה בשוק החופשי, ובכך להקל עליהם את רכישת הדירה.

לגבי דרישות ההון העצמי בתוכנית דיור למשתכן, ישנם כמה כללים חשובים שצריך לדעת. באופן כללי, הון עצמי נמוך יותר נדרש בתוכנית דיור למשתכן לעומת רכישת דירה בשוק החופשי, אך עדיין ישנה דרישה להון עצמי מסוים. במסגרת התוכנית, המדינה מאפשרת למי שמתאימים לה, במיוחד זוגות צעירים, רווקים, משפחות חד הוריות ועוד, לרכוש דירה במחיר מוזל. כאשר מדובר בהון עצמי בתוכנית דיור למשתכן, דרישת הבנקים היא בדרך כלל 15 אחוזים ממחיר הדירה, כלומר, על הרוכש להחזיק 15 אחוזים מהמחיר של הדירה בתור הון עצמי, ומאידך, את יתרת הסכום ניתן לממן באמצעות משכנתא.

למשל, אם מחירה של הדירה במסגרת דיור למשתכן הוא מיליון שקל, דרישת ההון העצמי תהיה 150 אלף שקל, והשאר אפשר לממן באמצעות משכנתא שתינתן על ידי הבנק. מדובר בדרישה נוחה הרבה יותר בהשוואה לרכישת דירה בשוק החופשי, שם הדרישה להון עצמי יכולה להגיע בקלות ל-25 אחוזים, כלומר 250 אלף שקל עבור דירה במחיר של מיליון שקל. אם כן, התוכנית מקלה מאוד על הזוגות הצעירים, במיוחד אם יש להם קושי לחסוך את הסכום הגבוה של ההון העצמי. עם זאת, חשוב לציין שזו לא הדרישה היחידה, ולעיתים יכולה להיות דרישה שונה בהתאם למספר גורמים.

כחלק מהתוכנית, ישנם גם פרמטרים נוספים שיכולים להשפיע על גובה ההון העצמי. לדוגמה, ייתכן שההון העצמי יהיה שונה אם מדובר ברכישת דירה ראשונה לעומת רכישת דירה שנייה. במקרה של רוכש דירה ראשונה, רוב הסיכויים שיבקשו ממנו פחות הון עצמי. תהליך קבלת ההלוואה נעשה גם על פי שיקול דעתו של הבנק, ובמקרים מסוימים ייתכן שהדרישה תהיה גבוהה יותר, במיוחד אם מדובר ברכישה של דירה יקרה יותר. אם זוג רוכש דירה בשווי של מיליון ומאה אלף שקל, ייתכן שבמקום להחזיק הון עצמי של 150 אלף שקל, ידרשו מהם להחזיק 165 אלף שקל, זאת כדי לוודא שהבנק יוכל להעניק להם את המשכנתא בסכום הנכון בהתאם להערכת השווי של הדירה.

כמובן שגם גובה המשכנתא שתקבלו תלוי בכמה גורמים, כמו לדוגמה הכנסותיכם, היסטוריית האשראי שלכם, והסיכון שהבנק לוקח. תהליך קבלת המשכנתא בתוכנית דיור למשתכן בדרך כלל יהיה יותר גמיש בהשוואה לרכישת דירה בשוק החופשי, זאת משום שמדובר בהנחות שהמדינה מספקת על הדירה. אם אתם זוג צעיר שאין לו דירה בבעלותו, אתם זכאים להנחות והקלות בתהליך קבלת המשכנתא.

בנוגע לשאלה אם ישנן דרישות אחרות או אפשרויות ללקוחות שאין להם את ההון העצמי הנדרש, ישנן כמה אפשרויות נוספות. ראשית, חשוב לדעת שתוכנית דיור למשתכן אינה רק למי שכבר יש להם הון עצמי גבוה. אם אתם לא מצליחים להפקיד את הסכום הנדרש, ישנן קרנות פנסיה וקופות גמל שמציעות הלוואות או הלוואות גישור כדי לאפשר לכם להשלים את הון העצמי הנדרש. תהליך זה דורש הערכה פיננסית מדויקת כדי להבין את יכולת ההחזר שלכם, וצריך לשקול את כל ההשלכות של נטילת הלוואה נוספת לפני קבלת החלטה.

בנוסף, אם אתם משפחה עם ילדים או בעלי הכנסה נמוכה יחסית, ישנם מסלולים שונים בתוכנית דיור למשתכן שיכולים להקל עליכם. למשל, אם אתם זכאים לסיוע במסגרת תכניות מדינה כמו "השלמת הון עצמי" או "הסבסוד לאוכלוסיות ייחודיות", תוכלו לקבל הנחות נוספות שיכולות להוריד את דרישת ההון העצמי. זה יכול להיות רלוונטי במיוחד למי שאינם יכולים להגיע להון עצמי גבוה ומחפשים פתרונות נוספים לרכישת דירה.

אם נבחן את המצב הפיננסי של רוב הזוגות הצעירים במדינת ישראל, אפשר לראות כי לא תמיד קל להשיג את הון העצמי הדרוש, אפילו בתוכנית דיור למשתכן. הרבה זוגות צעירים מוצאים את עצמם מתקשים לחסוך את הסכום הנדרש, במיוחד כאשר יש להם הוצאות גבוהות אחרות כמו לימודים, ילדים, שכר דירה ועוד. מסיבה זו, תוכניות כמו דיור למשתכן מציעות פתרונות שיכולים לעזור להם, אך עדיין חשוב לדעת שאפילו עם הסבסוד וההנחות, לא תמיד ניתן יהיה לקנות דירה בקלות. מדובר בתהליך ארוך שמצריך תכנון פיננסי מדויק והבנה מעמיקה של הדרישות הכלכליות.

לסיכום, תהליך רכישת דירה במסגרת דיור למשתכן מאפשר לציבור הרחב, במיוחד לזוגות צעירים, לרכוש דירה במחיר נמוך יותר ממה שמוצע בשוק החופשי. הדרישה להון עצמי בתוכנית היא לרוב 15 אחוזים ממחיר הדירה, וזהו יתרון משמעותי עבור אלו שאין להם את היכולת לחסוך הון עצמי גבוה יותר. אך חשוב לזכור שההון העצמי אינו תמיד מספיק ויש לקחת בחשבון גם את ההוצאות הנוספות, את המשכנתא שצריך לקחת, ואת יכולת ההחזר החודשי כדי להבטיח שהרכישה תהיה נוחה ובת קיימא לאורך זמן.