כמה הון עצמי צריך למשכנתא -לבדיקת זכאות מהירה להלוואה השאר פרטים עכשיו!

כאשר רוצים לקנות דירה, הדבר הראשון שצריך להבין הוא כמה הון עצמי צריך להביא כדי שהבנק יסכים להעניק משכנתא. הון עצמי הוא כסף שהקונה מביא בעצמו, ללא הלוואות חיצוניות, כחלק מהסכום הכולל של הדירה שהוא רוצה לקנות. על פי רוב, הבנקים לא מסכימים להלוות את כל הסכום של הדירה, ולכן צריך להביא הון עצמי כדי שהבנק יסכים להעניק את המשכנתא.

בדרך כלל, על קונה הדירה להביא הון עצמי של לפחות 25% ממחיר הדירה, כאשר מדובר בדירה ראשונה. אם למשל הדירה עולה מיליון שקל, על הקונה להביא לפחות 250,000 שקל כהון עצמי, והבנק יוכל להלוות את היתרה, שהיא במקרה הזה 750,000 שקל. הבנקים לא יאפשרו למי שאין לו לפחות 25% הון עצמי לקנות דירה, שכן יש סיכון שהקונה לא יוכל להחזיר את המשכנתא אם הוא לא מביא את החלק המינימלי של הון עצמי.

כאשר מדובר בדירה שנייה או דירה להשקעה, התנאים משתנים. במקרה כזה, הבנק בדרך כלל ידרוש הון עצמי גבוה יותר. ב-2020, לדוגמה, ההון העצמי המינימלי לדירה שנייה היה 50% ממחיר הדירה. כלומר, אם הדירה עולה מיליון שקל, על הקונה להביא לפחות 500,000 שקל כהון עצמי, והבנק יוכל להלוות את היתרה של 500,000 שקל. הסיבה לכך היא שהבנק רואה בקנייה של דירה שנייה או דירה להשקעה כעסקה יותר מסוכנת, ולכן הוא דורש יותר הון עצמי.

הבנקים לא מתייחסים רק למחיר הדירה כפי שמופיע בחוזה הרכישה. למעשה, הם מבצעים הערכת שמאי לדירה כדי לדעת את שווי הנכס. אם שווי הדירה לפי השמאי נמוך יותר מהמחיר שבחוזה, הבנק יסתמך על הערכת השמאי ולא על מחיר החוזה. זאת אומרת, אם הדירה נמכרת במחיר של מיליון שקל, אבל השמאי מעריך את שוויה ב-900,000 שקל, אז הבנק יתייחס למחיר של 900,000 שקל, וההון העצמי שיידרש יהיה 25% מהשווי הזה, ולא מהמחיר בחוזה.

יש אנשים שמקבלים עזרה כלכלית מהמשפחה או מחברים כדי להשלים את ההון העצמי. לדוגמה, הורים יכולים לעזור לילדיהם על ידי נתינת כסף נוסף, לעיתים כמתנה או כהלוואה. במקרה כזה, חשוב שההלוואה הזו תהיה מוצגת כהלוואה למשכנתא, כי אם לא תציין את המקור של הכסף, יכול להיות שהבנק לא יסכים לקבל את הסכום הזה כהון עצמי.

אם אין לכם הון עצמי מינימלי כמו שדורש הבנק, ייתכן שתהיה לכם בעיה לקבל משכנתא. במקרים כאלה, אנשים יכולים לנסות למכור נכסים אחרים שהם מחזיקים בהם, או לקחת הלוואה נוספת כדי להשלים את ההון העצמי. אך תמיד יש לשקול את העלויות הנוספות, שכן כל הלוואה נוספת תוסיף להוצאות החודשיות ויכולה להקשות על היכולת להחזיר את המשכנתא.

כשהבנק בודק את כמות ההון העצמי שלכם, הוא לא רק בודק את הסכום שיש לכם, אלא גם את היכולת הכלכלית שלכם להחזיר את ההלוואה. הבנק בודק את ההכנסות שלכם, ההוצאות השוטפות וההתחייבויות הכספיות שיש לכם. אם ההכנסות שלכם לא גבוהות במיוחד או אם יש לכם התחייבויות כלכליות רבות, ייתכן שהבנק לא יוכל להלוות לכם את הסכום שאתם רוצים. בסופו של דבר, הבנק רוצה להיות בטוח שאתם מסוגלים להחזיר את המשכנתא, ולכן הוא בודק את יכולתכם הכלכלית בצורה יסודית.

לצד השיקולים של הבנק, גם אתכם חשוב להכיר את התנאים של המשכנתא ומה ההשלכות הכלכליות של ההלוואה שאתם לוקחים. כשיש לכם יותר הון עצמי, אתם יכולים לקחת הלוואה קטנה יותר מהבנק, וזה אומר שההחזר החודשי יהיה נמוך יותר, וגם הסיכון שלכם יהיה קטן יותר. לעומת זאת, אם יש לכם פחות הון עצמי, תצטרכו לקחת יותר כסף מהבנק, וזה יכול להוביל להחזר חודשי גבוה יותר וריבית גבוהה יותר, כי הבנק רואה בכם כבלווים יותר מסוכנים.

באופן כללי, החלק המרכזי בתהליך רכישת הדירה הוא היכולת שלכם לחסוך את ההון העצמי הנדרש. רוב האנשים לא מצליחים לחסוך את הסכום הזה במהירות, ולכן הם יכולים להיעזר בהורים, לקחת הלוואות או לחסוך לאורך זמן. אחד הדברים החשובים מאוד בתהליך הזה הוא להבין את המשמעות של החיסכון, כי זה משפיע על עתידכם הכלכלי. אם אתם חוסכים כל חודש כדי להגדיל את ההון העצמי שלכם, אתם בעצם מתכננים את העתיד שלכם ומפחיתים את הסיכון הכלכלי שקשור בהלוואות.

נוסף לכך, יש חשיבות רבה לתכנון מראש של התקציב הכלכלי. הרבה אנשים לא מבינים את כל העלויות שכרוכות ברכישת דירה, וכאשר הם בודקים את הסכום שהם צריכים לקחת מהבנק, הם לא תמיד מתייחסים לכל ההוצאות הנוספות כמו מס רכישה, תשלומים לעורך דין, שיפוצים או עלויות שוטפות נוספות. כל ההוצאות האלה מצריכות תכנון מדויק ויכולת כלכלית טובה כדי להימנע ממצבים של חוסר יציבות כלכלית.

החלטה על המשכנתא היא החלטה משמעותית שתשפיע על כל החיים שלכם למשך שנים רבות. חשוב מאוד להיות מודעים לכל ההיבטים הכלכליים של רכישת דירה ולוודא שיש לכם את ההון העצמי הנדרש. כל החלטה לגבי ההון העצמי, הגובה של המשכנתא וההחזר החודשי חייבת להיעשות בצורה מושכלת ומחושבת. קחו את הזמן להבין את כל האפשרויות, קבלו ייעוץ מקצועי וודאו שאתם נכנסים לתהליך הרכישה עם כמה שיותר ביטחון ושקט נפשי.

לסיכום, בשנת 2020, הון עצמי למשכנתא היה בדרך כלל 25% עבור דירה ראשונה ו-50% לדירה שנייה. כאשר יש יותר הון עצמי, זה מקל על הבנק לתת משכנתא בתנאים טובים יותר, עם ריבית נמוכה יותר ועם החזר חודשי נמוך יותר. אם אתם לא מצליחים להגיע להון העצמי הנדרש, כדאי לבחון אפשרויות נוספות, כמו עזרה מהמשפחה, הלוואות או חיסכון ממושך.