כמה מחזירים על משכנתא של מיליון וחצי-לבדיקת זכאות מהירה להלוואה השאר פרטים עכשיו!

משכנתא היא הלוואה שאנשים לוקחים בדרך כלל כדי לרכוש דירה או נכס אחר, וההחזר שלה מחושב על בסיס כמה גורמים עיקריים. עבור משכנתא של מיליון וחצי שקלים, ההחזר החודשי והסכום הכולל שתחזירו תלויים בגובה הריבית, באורך תקופת ההלוואה ובתמהיל המסלולים שתבחרו. כשניגשים לחשב את גובה ההחזר על משכנתא כזו, נלקחים בחשבון גם ריבית הפריים, ריבית קבועה או משתנה, והאפשרות להצמיד או לא להצמיד את הקרן למדד המחירים לצרכן. הסבר פשוט יעזור להבין את המספרים והתהליך בצורה ברורה.

נניח שאתם לוקחים משכנתא של מיליון וחצי שקלים ל-20 או 25 שנים, שזה הזמן הנפוץ עבור רוב המשפחות. קודם כל, כשבוחנים את ההחזר החודשי, כדאי להבין שהסכום משתנה לפי הריבית במשק ולפי תמהיל ההלוואה שתבחרו. אם תבחרו במסלול ריבית קבועה לא צמודה, התשלום החודשי יהיה יציב לאורך השנים, אך הוא יתחיל גבוה יותר. לעומת זאת, במסלול ריבית משתנה או ריבית צמודה למדד, ההחזר החודשי עשוי להתחיל נמוך יותר אך לעלות עם הזמן, בהתאם לשינויים בריבית או במדד המחירים לצרכן.

לדוגמה פשוטה, נניח שהריבית הכוללת על המשכנתא שלכם היא כשלושה אחוזים לשנה, שזה ממוצע סביר לתקופה האחרונה. אם בחרתם להחזיר את המשכנתא לאורך 20 שנים, ההחזר החודשי הראשוני יהיה בסביבות שבעת אלפים ארבע מאות שקלים. זהו תשלום שמכיל את הקרן ואת הריבית יחד. לאורך השנים, חלקו של החזר הקרן עולה, ואילו חלקו של החזר הריבית יורד, כך שבסופו של דבר משלמים יותר על החוב המקורי ופחות על הריבית.

כדי להבין את ההחזר הכולל שתשלמו לאורך השנים, ניתן לקחת את התשלום החודשי הממוצע ולהכפיל אותו במספר החודשים שבהם תשלמו את המשכנתא. כך, אם ההחזר החודשי הממוצע שלכם הוא שבעת אלפים ארבע מאות שקלים, ותשלמו את המשכנתא במשך עשרים שנה, סך כל התשלומים יעמוד על כמיליון שבע מאות ושישים אלף שקלים. המשמעות היא שעל הלוואה של מיליון וחצי שקלים תשלמו בסך הכול כשלוש מאות שישים אלף שקלים נוספים כריבית לאורך כל התקופה.

אם תבחרו לפרוס את המשכנתא לתקופה ארוכה יותר, כמו עשרים וחמש שנים, התשלום החודשי יקטן אך תשלמו יותר ריבית בסך הכול. במקרה כזה, ההחזר החודשי עשוי להיות בסביבות ששת אלפים ארבע מאות שקלים, אבל סך כל התשלומים יגיע לכשני מיליון שקלים. המשמעות היא שתשלמו כחצי מיליון שקלים נוספים כריבית על ההלוואה.

כעת, אם הריבית במשק עולה, גם ההחזר החודשי שלכם יעלה, במיוחד אם חלק מהמשכנתא נלקח במסלול ריבית משתנה. לדוגמה, אם הריבית תעלה לשלושה וחצי אחוזים, ההחזר החודשי למשכנתא של מיליון וחצי שקלים ל-20 שנים יעלה לכשבעת אלפים תשע מאות שקלים. בתרחיש כזה, סך כל התשלומים לאורך התקופה יגיע לכמיליון שמונה מאות תשעים ושש אלף שקלים. המשמעות היא תוספת משמעותית של כמאה שלושים ושש אלף שקלים רק בגלל העלייה בריבית.

בבחירת תמהיל המשכנתא, חשוב לשקול את הצרכים והיכולות הכלכליות שלכם. לדוגמה, אם חלק מההלוואה נלקח במסלול ריבית קבועה לא צמודה, תדעו בדיוק כמה תחזירו בכל חודש, אבל אם תבחרו במסלול צמוד למדד, התשלום החודשי עשוי להשתנות בהתאם לעליית המחירים במשק. אם המדד יעלה באחוז אחד לשנה, המשמעות היא שעל כל מיליון וחצי שקלים תשלמו עוד כ-15,000 שקלים בשנה בתוספת לתשלומים הרגילים שלכם.

כדי לפשט את החישוב, נניח שבחרתם לחלק את המשכנתא לשלושה מסלולים: חצי מיליון שקלים בריבית קבועה לא צמודה לשלושים שנים, חצי מיליון שקלים בריבית משתנה צמודה למדד ל-25 שנים, וחצי מיליון שקלים בריבית פריים לעשרים שנים. במסלול הראשון, התשלום החודשי יהיה קבוע לאורך כל התקופה, בסביבות אלפיים שלוש מאות שקלים. במסלול השני, התשלום יתחיל נמוך יותר, סביב אלפיים שקלים, אך עשוי לעלות בהתאם לשינויים במדד ובריבית. במסלול הפריים, התשלום יתחיל נמוך עוד יותר, סביב אלף שמונה מאות שקלים, אך עשוי לעלות אם ריבית הפריים תעלה. כאשר מחברים את שלושת המסלולים, התשלום החודשי ההתחלתי יהיה בסביבות ששת אלפים מאתיים שקלים, אך הוא עשוי לעלות עם הזמן.

אם אתם מתכננים לשלם את המשכנתא מוקדם יותר או להחזיר סכומים גדולים בבת אחת, כדאי לבדוק את תנאי הפירעון המוקדם של ההלוואה. במסלולים מסוימים, כמו ריבית קבועה, עשויות להיות עמלות פירעון מוקדם. לעומת זאת, במסלולי ריבית משתנה או פריים, הפירעון המוקדם לרוב קל יותר.

בסופו של דבר, החזר משכנתא של מיליון וחצי שקלים הוא מחויבות כלכלית משמעותית, ויש לקחת בחשבון לא רק את ההחזר החודשי אלא גם את הסכום הכולל שתשלמו לאורך התקופה. כדאי להתייעץ עם יועץ משכנתאות או עם הבנק כדי להבין את ההשלכות הכלכליות של כל מסלול ולבחור בתמהיל שמתאים לצרכים שלכם, להכנסות שלכם, וליכולת ההחזר שלכם.