כמה משכנתא אפשר לקבל על דירה שניה-לבדיקת זכאות מהירה להלוואה השאר פרטים עכשיו!

כאשר אדם שוקל לקנות דירה שנייה, אחת השאלות הראשונות שמעסיקות אותו היא כמה משכנתא הוא יכול לקבל על דירה שנייה. מדובר בשאלה חשובה מאוד, משום שהיא קשורה ישירות להחזר החודשי של ההלוואה וליכולת של הקונה לעמוד בהתחייבויות. התשובה לשאלה הזו תלויה בכמה גורמים חשובים, כולל מצב כלכלי של הלקוח, ערך הדירה, ההון העצמי שברשותו, והמדיניות של הבנק שמספק את המשכנתא. על מנת להבין איך ניתן לחשב את סכום המשכנתא שניתן לקבל על דירה שנייה, צריך להבין את התנאים השונים ואת הגורמים המשפיעים עליהם.

ההון העצמי הדרוש הוא אחד הגורמים המרכזיים כאשר בודקים כמה משכנתא אפשר לקבל. ככל שההון העצמי של הקונה גבוה יותר, כך סביר להניח שהסכום של המשכנתא יהיה נמוך יותר. במילים פשוטות, על דירה שנייה, בנקים דורשים לרוב יותר הון עצמי מאשר על דירה ראשונה. אם במקרה של דירה ראשונה הבנק עשוי לאפשר למישהו לקחת עד 75 אחוז מהערך של הדירה כמשכנתא, במקרה של דירה שנייה אחוז המשכנתא יכול להיות נמוך יותר. בדרך כלל, בנקים יבקשו להגדיל את ההון העצמי במקרה של רכישת דירה שנייה ויבקשו להחיל הגבלות על גובה המשכנתא, כך שההון העצמי הנדרש יכול להיות בין 30 ל-50 אחוז מהערך של הדירה. זה אומר שאם הדירה השנייה שווה מיליון שקלים, יש להניח שיהיה צורך בהון עצמי של 300,000 עד 500,000 שקלים. ככל שההון העצמי גבוה יותר, קל יותר להשיג משכנתא בתנאים טובים יותר.

בנוסף, חשוב לדעת שבנקים לא תמיד יציעו את ההלוואה המקסימלית. פעמים רבות, הם בודקים את היכולת של הלקוח להחזיר את המשכנתא. אם יש לאדם התחייבויות פיננסיות נוספות, כגון הלוואות קודמות, או אם הוא עובד בתחום עם הכנסה פחות יציבה, הבנק עשוי להציע לו משכנתא בגובה נמוך יותר. במקרה של דירה שנייה, הבנק גם ייבחן את האפשרות שהלקוח יוכל להחזיר את ההלוואה גם אם הערך של הדירה השנייה ירד או אם שוק הנדל"ן לא ימשיך לעלות. כל זאת עשוי להשפיע על ההחלטה של הבנק לגבי סכום המשכנתא.

אם מדובר בזוג או במשפחה שיש להם כבר דירה ראשונה והם מעוניינים לרכוש דירה שנייה, עליהם לקחת בחשבון גם את המיסוי הנלווה לרכישת דירה שנייה. בחלק מהמקרים, ישנו מס רכישה גבוה יותר עבור דירה שנייה. הדבר עשוי להשפיע גם על היכולת של הקונה לקבל משכנתא גבוהה יותר. הכוונה היא שבגלל שמדובר ברכישת דירה שנייה, על הקונה יהיה לשלם יותר מיסים, דבר שיכול להקטין את ההון העצמי העומד לרשותו ולהגביל את היקף המשכנתא שניתן לקבל. בנוסף, ייתכן שהבנק ידרוש לחלק את המשכנתא לשניים – אחת לדירה הראשונה ואחת לדירה השנייה, כאשר על הדירה השנייה תנאי ההלוואה יהיו פחות נוחים לעיתים.

היחס שבין ההכנסה להוצאות החודשיות גם הוא גורם חשוב שמשפיע על גובה המשכנתא שניתן לקבל על דירה שנייה. הבנק יבחן את ההכנסות החודשיות של הלקוח ויבדוק אם הוא יכול להחזיר את ההלוואה לאורך זמן. הוא לא ייתן ללקוח משכנתא שהוא לא יוכל להחזיר, ולכן כל עוד ההכנסה מאפשרת החזר חודשי לפי התוכנית שהוצעה, ניתן יהיה לקבל משכנתא גבוהה יותר. במקרים של לקוחות עם הכנסה גבוהה או עם יציבות כלכלית, הבנק עשוי להיות גמיש יותר ולקבל יותר סיכון, ובמקרים של לקוחות עם יציבות כלכלית פחותה, הבנק יהיה שמרן יותר וייתכן שהוא לא יציע את ההלוואה המקסימלית.

מעבר למצב הכלכלי של הלקוח, גם סוג הדירה עשוי להשפיע על גובה המשכנתא. אם מדובר בדירה שנייה שנועדה להשכרה ולא למגורים, הבנק יכול להציע תנאים שונים. בדרך כלל, דירות המיועדות להשכרה נתפסות כהשקעה לכל דבר, ולכן הבנק יכול להחמיר את התנאים של ההלוואה על מנת להימנע מחשיפה לסיכון גבוה מדי במקרה של ירידת ערך הדירה או חוסר יציבות בשוק השכירות. במקרה כזה, סביר להניח שההון העצמי ידרוש להיות גבוה יותר ושהבנק יגביל את אחוז המשכנתא.

נוסף על כך, יש לקחת בחשבון את התנאים השונים שמציעים הבנקים השונים. כל בנק קובע את מדיניות המשכנתאות שלו, וייתכנו הבדלים משמעותיים בין בנק לבנק. יש בנקים שמציעים את האפשרות לקחת משכנתא על דירה שנייה גם ללא הון עצמי משמעותי, אבל הם מגבילים את גובה המשכנתא לאחוזים נמוכים יותר מהערך של הדירה. ישנם בנקים אחרים שמאפשרים לקחת משכנתא גבוהה יותר, אך מצריכים הון עצמי גבוה יותר או דורשים מסמכים נוספים להוכחת היכולת הכלכלית של הלקוח.

בנוסף, יש לקחת בחשבון את השפעת הריבית על גובה ההחזר החודשי. הריבית היא אחד הגורמים המרכזיים שיכולים להשפיע על כמות הכסף ששילם הלקוח בסופו של דבר. ריבית גבוהה תגדיל את ההחזרים החודשיים, ולכן היא עשויה להפחית את היכולת לקבל משכנתא גבוהה על דירה שנייה. מצד שני, אם הריבית נמוכה, אפשר יהיה לקחת משכנתא גבוהה יותר, כי ההחזרים החודשיים יהיו נמוכים יותר. כמובן, תנודות בשוק הריביות עשויות להשפיע גם על ההחלטה של הבנק להציע משכנתא.

בסופו של דבר, כמה משכנתא אפשר לקבל על דירה שנייה תלוי בהרבה גורמים שונים. הכול מתחיל בכמה כסף יש ללקוח עצמו, מה מצב האשראי שלו, כמה הוא מרוויח, אם יש לו התחייבויות נוספות, וגם מה הכוונה שלו לגבי השימוש בדירה. ככל שההון העצמי גבוה יותר, וככל שההכנסות יציבות יותר, כך האפשרות לקבל משכנתא גבוהה יותר. אם מדובר בדירה שנייה להשקעה, הבנק עשוי להתייחס אליה בצורה שונה, ולדרוש תנאים אחרים, כולל הון עצמי גבוה יותר ואחוז משכנתא נמוך יותר.