כמה משכנתא אפשר לקחת על דירה ראשונה-לבדיקת זכאות מהירה להלוואה השאר פרטים עכשיו!

כשאתה חושב לקחת משכנתא לדירה ראשונה, זה יכול להיות תהליך קצת מבלבל. הרבה אנשים שואלים את עצמם כמה משכנתא אפשר לקחת והאם הם עומדים בתנאים של הבנק או המוסד הפיננסי שהם פונים אליו. כדי להבין את זה, חשוב לדעת שיש כמה דברים שיכולים להשפיע על הסכום של המשכנתא שתקבל. אנחנו נדבר על כל אחד מהגורמים החשובים שמנחים את הבנקים והגופים הפיננסיים כשזה מגיע למתן משכנתאות לדירה ראשונה.

הדבר הראשון שצריך לדעת הוא שבישראל יש חוקים ברורים שמכתיבים כמה כסף אפשר לקחת בתור משכנתא עבור דירה ראשונה. בעצם, המוסדות הפיננסיים בדרך כלל ידרשו מהלווים להביא חלק מהסכום ממקורותיהם האישיים, כלומר הון עצמי. על פי החוק, כאשר מדובר בדירה ראשונה, הבנק ייתן לך הלוואה של עד שבעים וחמישה אחוזים מהמחיר של הדירה. המשמעות היא שאם אתה קונה דירה שעלותה מיליון שקל, אז אתה תוכל לקחת משכנתא בגובה של 750,000 שקל, ואת היתר, שזה 250,000 שקל, אתה תצטרך להביא מהכיס שלך כהון עצמי.

אם אתה שואל את עצמך כמה כסף אתה צריך לחסוך בשביל לקנות דירה, התשובה היא בעצם 25 אחוזים מהמחיר של הדירה, שהם הון עצמי. זה הרבה כסף, אבל זה מה שנדרש ממך אם אתה רוצה לרכוש דירה ראשונה. כמובן שיש מצבים שבהם אפשר למצוא תוכניות או סיוע שמקלים עליך, כמו תוכניות מסוימות של המדינה או הבנקים, שמפחיתות את ההון העצמי הנדרש, אבל לרוב אתה צריך להכין את הסכום הזה מראש.

אבל חשוב להדגיש שההון העצמי הוא רק אחד מהתנאים שצריך לעמוד בהם. כדי לדעת כמה משכנתא אפשר לקחת, חשוב להבין גם את ההכנסות שלך. כל בנק או גוף פיננסי בודק את ההכנסות החודשיות שלך, כלומר כמה אתה מרוויח בחודש. הסיבה לכך היא שהבנק רוצה לוודא שאתה יכול לעמוד בהחזרים החודשיים של המשכנתא. אם אתה מרוויח סכום גבוה מאוד, יש סיכוי שהבנק יוכל לתת לך משכנתא בגובה גבוה יותר, כי ברור לו שיהיה לך יותר קל להחזיר את ההלוואה. מצד שני, אם ההכנסות שלך נמוכות או לא יציבות, הבנק לא ייתן לך משכנתא גבוהה, כי הוא יחשוב שאולי לא תוכל לעמוד בתשלומים לאורך זמן.

כל בנק או גוף פיננסי שמעניק משכנתא בודק את ההכנסה שלך כדי לוודא שההחזר החודשי יהיה סביר. כללי ברזל בעולם המשכנתאות קובעים שתשלום המשכנתא לא יוכל להיות יותר משליש מההכנסה החודשית שלך. אם אתה מרוויח 10,000 שקל בחודש, אז התשלום החודשי של המשכנתא לא יוכל להיות יותר מ-3,333 שקל. אם זה נראה לך כמו סכום לא גבוה, תדע שזה חלק מהחוקים שמבטיחים שלא תיקלע למצב שבו לא תוכל לשלם את ההחזר החודשי.

מה שצריך להבין גם הוא שלא רק ההכנסות שלך נבדקות, אלא גם אם יש לך חובות נוספים. אם יש לך הלוואות אחרות, כמו הלוואת רכב, הלוואות לצרכים אישיים או חובות אחרים, הבנק ייקח אותם בחשבון ויבדוק האם תוכל לעמוד בהחזרים החודשיים של המשכנתא יחד עם שאר החובות שלך. אם יש לך חובות משמעותיים, הבנק יכול להקטין את הסכום שהוא מוכן להעניק לך כמשכנתא.

לגבי משך הזמן של המשכנתא, הבנק יציע לך בדרך כלל משכנתא לתקופה של 20 או 30 שנה, וההחלטה תלויה בך ובמה שמתאים לך. אם תבחר תקופה קצרה יותר, התשלום החודשי יהיה גבוה יותר, אבל תשלם פחות ריבית בסך הכל לאורך השנים. אם תבחר בתקופה ארוכה יותר, התשלום החודשי יהיה נמוך יותר, אבל סך כל הריבית שתשלם תהיה גבוהה יותר.

כמו כן, ישנם מסלולים שונים של ריביות שאתה יכול לבחור מהם בעת לקיחת המשכנתא. המשמעות של זה היא שהסכום שאתה תשלם כל חודש על המשכנתא יכול להשתנות, ותלוי במסלול שאתה בוחר. יש מסלול של ריבית קבועה שבו הריבית לא משתנה לאורך כל תקופת המשכנתא, ויש מסלול של ריבית משתנה, שבו הריבית יכולה להשתנות לפי מצב השוק.

נושא נוסף שצריך לקחת בחשבון הוא מה שנקרא "הוצאות נלוות". אלה כל ההוצאות שאינן קשורות ישירות למשכנתא עצמה, אבל הן עדיין קשורות לרכישת הדירה. מדובר בהוצאות כמו שמאי דירה, ביטוח משכנתא, עורך דין, דמי העברת בעלות ועוד. כל ההוצאות האלה מצטרפות למחיר הכולל של רכישת הדירה וצריך להיערך אליהם מראש. בנוסף, ישנן גם הוצאות שקשורות לתחזוקת הדירה או להוצאות חד פעמיות שיכולות לצוץ לאורך הדרך.

אם כבר דיברנו על שמאות, חשוב לציין שלפני שלוקחים משכנתא, הבנק ידרוש לבצע הערכת שמאי של הדירה. המטרה של הערכת השמאי היא לוודא שהדירה באמת שווה את הסכום שהקונה משלם עליה. במידה והערכת השמאי יוצאת נמוכה יותר, אז הסכום שהבנק יהיה מוכן לתת כהלוואה עשוי להתעדכן בהתאם. כלומר, אם קנית דירה במחיר של מיליון שקל, והבנק מעריך אותה ב-950,000 שקל, יתכן שהמשכנתא שלך תצומצם ל-950,000 שקל במקום 750,000 שקל.

בנוסף לכל אלו, חשוב גם להבין שבנקים לא מעניקים את המשכנתאות בצורה אוטומטית. כל מקרה נבדק באופן פרטני, וכל בנק יכול לקבוע תנאים שונים בהתאם למצב הפיננסי של הלווה. המשמעות היא שלא תמיד תקבל את המשכנתא שאתה מצפה לה, גם אם אתה עומד בכל הדרישות הפורמליות של הבנק.

לבסוף, גם אם יש לך את כל הדרישות הפיננסיות כדי לקבל משכנתא, צריך גם לזכור שהשוק המקומי יכול להשתנות. אם למשל יש שינוי בריביות הבנקים, זה יכול להשפיע על החישובים שלך לגבי המשכנתא. לכן חשוב תמיד לעקוב אחרי השוק ולבדוק את האפשרויות השונות שיכולות להתאים לך, במיוחד כשהריביות משתנות.

במילים אחרות, כמה משכנתא אפשר לקחת תלוי במגוון גורמים: מחיר הדירה, ההון העצמי, ההכנסות שלך, החובות שלך, משך המשכנתא, סוגי הריביות, ההוצאות הנלוות ועוד. כל אחד מהגורמים האלה יכול להשפיע על הסכום שיתקבל כמשכנתא, ולכן כל מקרה נבדק בצורה פרטנית כדי להבטיח שתוכל להחזיר את ההלוואה לאורך זמן.