כמה משכנתא אפשר לקחת על דירה שניה-לבדיקה מהירה השאר פרטים עכשיו!

כשמדובר במשכנתא לדירה שנייה, ישנם כמה הבדלים חשובים לעומת רכישת דירה ראשונה. אם אתם כבר בעלי דירה אחת ומעוניינים לרכוש דירה נוספת, חשוב להבין את השינויים בתנאים שתצטרכו להתמודד איתם, במיוחד מבחינת ההון העצמי וההגבלות שיבוצעו על גובה המשכנתא שתקבלו. כמובן שגודל המשכנתא שתוכלו לקבל תלוי במגוון גורמים, וחשוב להכיר את כל הפרמטרים הללו כדי להבין כמה תשלמו על הדירה השנייה.

הגורם הראשון שחשוב להבין הוא ההון העצמי. כאשר מדובר בדירה שנייה, בנק ישראל דרש שתביאו לפחות 50 אחוזים מהמחיר של הדירה כהון עצמי. המשמעות היא שאם אתם מעוניינים לקנות דירה בשווי מיליון שקלים, עליכם להביא לפחות 500,000 שקלים כהון עצמי. הסיבה לכך היא שכשאתם כבר בעלי דירה אחת, אתם נתפסים כקבוצה עם סיכון גבוה יותר עבור הבנק. בבנקים יש נטייה להחמיר בתנאים ולהגדיל את סכום ההון העצמי הנדרש כדי להימנע ממקרים שבהם הלקוחות לא יוכלו לעמוד בתשלום המשכנתא.

אם לא תעמדו בסכום ההון העצמי הנדרש, המשמעות היא שתצטרכו להגדיל את החסכונות שלכם או לחפש מקורות נוספים למימון הדירה השנייה. כמובן שתוכלו לבקש הלוואות נוספות, אבל כדאי לזכור שזו אינה דרך אופטימלית עבור כל אחד, מכיוון שתחויבו להחזיר גם את ההלוואות הנוספות תוך כדי תשלום על המשכנתא. אם אין לכם את ההון העצמי הנדרש, תיתכן אפשרות להיעזר בהלוואת גישור או במימון חיצוני, אך תהליך זה כרוך בתנאים פחות אטרקטיביים וריביות גבוהות יותר.

מעבר להון העצמי, יש גם את השאלה של כמה אתם מרוויחים בחודש. כמו במשכנתא לדירה ראשונה, הבנק בודק את ההכנסות שלכם כדי לדעת אם תוכלו לעמוד בהחזר החודשי של המשכנתא. הבנק בודק את כל הכנסותיכם, כולל השכר שלכם והכנסות נוספות, ומחשב את יכולתכם להחזיר את ההלוואה. בדרך כלל, הבנק לא יאשר לכם משכנתא שההחזר החודשי שלה גבוה מ-30 אחוזים מההכנסה שלכם. לדוגמה, אם אתם מרוויחים 20,000 שקלים בחודש, ההחזר החודשי לא אמור לעלות על 6,000 שקלים. ככל שההכנסות שלכם גבוהות יותר, סביר שתוכלו לקבל משכנתא גבוהה יותר. אבל במקרה של דירה שנייה, הגורם של ההון העצמי חשוב במיוחד.

בנוסף, כל בעל דירה שנייה צריך להביא בחשבון את העובדה שהוא לא יוכל למכור את הדירה הראשונה לפני הרכישה של הדירה השנייה אם לא יהיה לו מספיק הון עצמי. כלומר, יש לקחת בחשבון שאתם יכולים להיות במצב שבו תצטרכו להחזיר את שתי המשכנתאות במקביל, עד שתמכור את הדירה הראשונה. מצב כזה יכול להכביד עליכם מבחינת התשלום החודשי, ולכן כדאי להיעזר בייעוץ כלכלי לפני שמתחילים בתהליך רכישת דירה שנייה.

לאחר כל הבדיקות האלה, הבנק ישלח שמאי שיעשה הערכת שווי של הדירה שאתם רוצים לקנות. השמאי יבחן את הדירה ויבדוק מהו השווי שלה בשוק. השווי הזה הוא שיקבע את גובה המשכנתא שתוכלו לקבל. אם השמאי מעריך את הדירה במחיר נמוך מהמחיר שאתם מוכנים לשלם על הדירה, הבנק יתחשב בשווי הנמוך יותר של הדירה. במקרה כזה, ייתכן שתצטרכו להוסיף יותר הון עצמי כדי להגיע לסכום הרצוי לרכישת הדירה.

בנוסף, יש לקחת בחשבון את ההוצאות הקבועות שלכם. אם יש לכם הלוואות נוספות, כגון הלוואות לרכב, הלוואות אישיות או חובות אחרים, כל אחד מהתשלומים החודשיים הללו יפחת מההכנסה החודשית שלכם בעת חישוב הסכום שיכולים להחזיר עבור המשכנתא. אם יש לכם חובות נוספים, כדאי לקחת זאת בחשבון בתכנון הכלכלי, שכן הדבר עשוי להשפיע על גובה המשכנתא שתוכלו לקבל וליצור עיכובים בתהליך קבלת המשכנתא.

בנוסף לכל אלה, יש לקחת בחשבון את הריבית. הריבית היא גורם חשוב מאוד בקביעת גובה המשכנתא. הריבית שתקבלו תלויה במגוון גורמים, כולל תנאי השוק, יציבות ההכנסה שלכם, מדד האשראי שלכם ועוד. כאשר אתם לוקחים משכנתא לדירה שנייה, ייתכן שתקבלו ריבית גבוהה יותר מאשר אם הייתם לוקחים משכנתא לדירה ראשונה. הסיבה לכך היא שדירה שנייה נחשבת לעסקה עם סיכון גבוה יותר עבור הבנק, שכן אם תיתקלו בבעיה כלכלית, הבנק יכול להיתקל בקשיים במכירת הדירה השנייה. לכן כדאי לבדוק את שיעור הריבית שאתם מקבלים לפני החתימה על ההסכם ולוודא שאתם מבינים את המשמעות הכלכלית של הריבית הזו בטווח הארוך.

לבסוף, כדאי לדעת שמסלול ההחזר של המשכנתא יכול להשתנות בין בנק לבנק. יש בנקים שמציעים מסלולים של ריבית קבועה, יש כאלה שמציעים ריבית משתנה, ויש גם מסלולים שמשלבים את שניהם. כל מסלול כזה משפיע על הסכום שתחזירו כל חודש ובסופו של דבר על הסכום הכולל של המשכנתא. אם אתם מתכננים להחזיר את המשכנתא לאורך זמן, כדאי לבחור במסלול שמספק לכם יציבות וביטחון, אך אם אתם מתכננים לפרוע את המשכנתא תוך כמה שנים, ייתכן שמסלול משתנה יהיה מתאים יותר.

בסיכום, אם אתם שוקלים לקחת משכנתא לדירה שנייה, יש כמה גורמים שיכולים להשפיע על הסכום שתוכלו לקבל. מדובר בהון העצמי הנדרש, הכנסותיכם החודשיות, ההוצאות הקיימות, הערכת השווי של הדירה, מצב האשראי שלכם והריבית שתקבלו. כל אחד מהפרמטרים האלה משפיע על היכולת שלכם לקבל את המשכנתא ועל התנאים שלה. לכן, כדאי להיעזר במומחים פיננסיים כדי להבין את כל ההשלכות הכלכליות של רכישת דירה שנייה ולהתכונן כראוי לכל התהליך.