כמה משכנתא -לבדיקת זכאות מהירה להלוואה השאר פרטים עכשיו!

כמה משכנתא אפשר לקחת זו שאלה שחשוב להבין בצורה ברורה כי זה משפיע על אחת ההחלטות הכלכליות החשובות ביותר בחיים של רוב האנשים. כשאנחנו מדברים על משכנתא הכוונה היא להלוואה שמקבלים מהבנק או ממוסד פיננסי אחר לצורך קניית דירה או בית. השאלה כמה אפשר לקחת תלויה בכמה גורמים מרכזיים שכל אחד מהם משפיע על ההחלטה. אני אנסה להסביר את הנושא בצורה פשוטה ומפורטת כדי שתוכל להבין את כל הגורמים שמעורבים.

קודם כל כשאנחנו חושבים על כמה משכנתא אפשר לקחת אנחנו צריכים להבין שיש שני דברים עיקריים שמגבילים אותנו. הראשון הוא המחיר של הנכס שאנחנו רוצים לקנות. זה אומר שאם אנחנו רוצים לקנות בית שעולה מיליון שקלים, נצטרך לבדוק כמה מתוך הסכום הזה אנחנו יכולים לקבל מהבנק בתור משכנתא וכמה כסף אנחנו צריכים לשים מהכיס שלנו. הכסף שאנחנו שמים מהכיס נקרא הון עצמי. בישראל יש חוק שאומר כמה אחוזים מהמחיר של הבית אפשר לקחת כמשכנתא. לדוגמה, אם זו דירה ראשונה שאתם קונים, אפשר לקבל עד שבעים וחמישה אחוזים מהמחיר של הדירה בתור משכנתא. המשמעות היא שאם הבית עולה מיליון שקלים, הבנק יכול לתת לכם עד שבע מאות חמישים אלף שקלים בתור הלוואה, ואתם צריכים להביא רבע מיליון שקלים מהכיס שלכם.

הדבר השני שמגביל אותנו הוא היכולת שלנו להחזיר את המשכנתא. כאן מדובר על ההכנסה החודשית שלנו, כי הבנק לא ייתן לנו משכנתא שאנחנו לא יכולים לעמוד בתשלומים שלה. כדי לבדוק את זה הבנק בודק כמה כסף אנחנו מרוויחים בכל חודש וכמה מתוך זה אנחנו יכולים להקדיש לתשלום המשכנתא. יש כלל שאומר שהתשלום החודשי של המשכנתא לא יכול להיות יותר משליש מההכנסה החודשית שלנו. לדוגמה, אם המשפחה שלכם מרוויחה עשרים אלף שקלים בחודש, הבנק יאפשר לכם לשלם משכנתא של עד ששת אלפים שקלים בחודש.

בשלב הזה חשוב להבין שגם אם יש לכם הון עצמי וגם אם אתם עומדים בתקרת התשלום החודשי, יש עוד כמה דברים שמשפיעים על ההחלטה של הבנק לתת לכם משכנתא. אחד מהם הוא מה שנקרא יחס החוב להכנסה. זה אומר שאם יש לכם כבר הלוואות אחרות או חובות אחרים שאתם צריכים להחזיר, זה משפיע על היכולת שלכם לקבל משכנתא. לדוגמה, אם אתם כבר משלמים הלוואה של אלפיים שקלים בחודש על רכב, הבנק יחשוב על זה כשהוא מחשב כמה משכנתא אתם יכולים לקחת.

דבר נוסף שצריך לחשוב עליו הוא משך הזמן שבו אתם לוקחים את המשכנתא. משכנתא אפשר לקחת לתקופה של עד שלושים שנה, אבל ככל שהמשכנתא ארוכה יותר, התשלומים החודשיים יהיו קטנים יותר אבל סך הכל הריבית שתשלמו תהיה גבוהה יותר. לדוגמה, אם אתם לוקחים משכנתא של שבע מאות חמישים אלף שקלים לעשרים שנה, התשלום החודשי יהיה גבוה יותר ממשכנתא של אותו סכום לשלושים שנה. מצד שני, בגלל שהמשכנתא יותר קצרה, הריבית הכללית שתשלמו תהיה נמוכה יותר.

עוד גורם שצריך לקחת בחשבון הוא סוגי הריביות שתקבלו על המשכנתא. בישראל יש כמה מסלולים של ריביות ואפשר לשלב ביניהם. לדוגמה, יש מסלול ריבית קבועה שבו הריבית נשארת אותו הדבר לכל התקופה של המשכנתא, ויש מסלול ריבית משתנה שבו הריבית יכולה לעלות או לרדת בהתאם לשינויים במשק. לכל מסלול יש יתרונות וחסרונות, אבל השורה התחתונה היא שזה משפיע על כמה תשלמו כל חודש ועל כמה תשלמו בסך הכל לאורך השנים.

בנוסף, הבנק בודק את היציבות שלכם. אם יש לכם עבודה קבועה והכנסה יציבה, הסיכוי שתקבלו משכנתא גבוה יותר. אם אתם עובדים בעבודה זמנית או עצמאיים עם הכנסה משתנה, הבנק יכול לראות בזה סיכון ולהגביל את המשכנתא שלכם או לדרוש תנאים מחמירים יותר.

עוד נקודה היא שיש הוצאות נלוות שצריך לקחת בחשבון כשמדברים על משכנתא. לדוגמה, יש עלויות של עורך דין, שמאי, ביטוח משכנתא, וביטוח חיים. כל העלויות האלה יכולות להגיע לעשרות אלפי שקלים ולכן צריך לתכנן אותן מראש ולא להתעלם מהן.

לבסוף חשוב לזכור שבמשכנתא יש גם מקום למשא ומתן. זה אומר שאתם יכולים לנסות לדבר עם הבנק ולבקש תנאים טובים יותר, במיוחד אם יש לכם הון עצמי גבוה או אם אתם לקוחות טובים של הבנק עם היסטוריית אשראי טובה.

הסיכום הוא שכדי להבין כמה משכנתא אפשר לקחת, אתם צריכים לבדוק את המחיר של הבית שאתם רוצים לקנות, את ההון העצמי שיש לכם, את ההכנסה החודשית שלכם, ואת שאר החובות שלכם. בנוסף, צריך לחשוב על תקופת המשכנתא ועל סוגי הריביות שאתם רוצים לקחת. כשאתם לוקחים בחשבון את כל הדברים האלה, תוכלו לקבל תמונה ברורה יותר של כמה משכנתא אתם יכולים לקחת וכמה תשלמו כל חודש.