מה אחוז המשכנתא שניתן לקחת-לבדיקת זכאות מהירה להלוואה השאר פרטים עכשיו!

אחוז המשכנתא שניתן לקחת הוא נושא חשוב מאוד עבור כל מי שמתכנן לרכוש נכס באמצעות הלוואת משכנתא. המשכנתא היא הלוואה גדולה שניתנת על ידי בנק או גוף פיננסי אחר למטרת רכישת דירה או נכס אחר, והאחוז של המשכנתא הוא בעצם החלק מהסכום הכולל של הנכס שהבנק מסכים לממן. במילים אחרות, אחוז המשכנתא מציין כמה כסף הבנק או הגורם המלווה יסכים להלוות לרוכש, ואילו סכום עליו להוציא מכיסו בעצמו.

כאשר אתם פונים לבנק או למוסד פיננסי לקבלת משכנתא, אחד מהשיקולים הראשונים שהבנק יבצע הוא כמה כסף תוכלו לשים מההון האישי שלכם. חלק מההון האישי צריך להגיע מהחסכונות שלכם, ויתר הסכום יכול להיות הלוואת המשכנתא. בדרך כלל, כאשר מדובר ברכישת דירה ראשונה, הבנק יאפשר לכם לקחת משכנתא עד 75 אחוז מערך הנכס. כלומר, אם אתם קונים דירה ששווה מיליון שקל, תוכלו לקבל הלוואה בגובה של 750,000 שקל. את יתרת הסכום, שהיא 250,000 שקל, אתם תצטרכו לממן בעצמכם. היכולת להעמיד הון עצמי גבוה ככל האפשר היא בדרך כלל הדבר הטוב ביותר מבחינתכם, כי המשמעות היא שההחזר החודשי שלכם יהיה נמוך יותר ושתשלמו פחות ריבית בסופו של דבר.

הבנק יבדוק כמה כסף אתם יכולים לשים מההון האישי שלכם, ויחליט אם הוא יכול להעניק לכם את המשכנתא הנדרשת. זהו שלב מאוד חשוב בתהליך, כי אם אין לכם מספיק הון עצמי, הבנק לא יוכל להעניק לכם את ההלוואה, או שהוא עשוי להציע לכם אחוז משכנתא נמוך יותר, מה שיגרום לכם לשלם יותר ריבית ולהחזר חודשי גבוה יותר.

לא כל אדם יכול להעמיד הון עצמי גבוה. לעיתים, במיוחד כשמדובר בזוגות צעירים או משפחות בהן לא תמיד יש לחסוך את הסכום הדרוש, הבנק עשוי להסכים להעניק משכנתא בגובה של 80 אחוז מערך הנכס. במקרה כזה, אם הנכס שווה מיליון שקל, תוכלו לקבל הלוואה של 800,000 שקל. אתם עדיין תצטרכו לממן את יתרת הסכום בעצמכם, אך תצטרכו להעמיד פחות הון עצמי מאשר במצב של משכנתא של 75 אחוז. כמובן, ככל שעלות ההון העצמי שלכם תהיה נמוכה יותר, כך סכום ההלוואה שלכם יגדל, וההחזר החודשי יהיה גבוה יותר, וזה גם יקרה במקרה בו הריבית תהיה גבוהה יותר, כי הבנק לוקח סיכון גדול יותר כשהוא מעניק לכם יותר כסף.

יש גם מקרים שבהם אנשים שמבקשים משכנתא לא מצליחים להעמיד הון עצמי מספיק. במקרים כאלה, הבנק או גוף פיננסי אחר עשוי להציע משכנתא בגובה של 85 אחוז או יותר מערך הנכס, ולעיתים גם 90 אחוז, בתנאים שונים. חשוב מאוד להבין, ככל שאחוז המשכנתא גבוה יותר, זה אומר שאתם לוקחים יותר כסף מהבנק, והסיכון עבורכם גם עולה. במקרים כאלה, הבנק עשוי להטיל עליכם דרישות נוספות, כמו ביטוחים או ערבויות. ככלל, עליכם להבין שככל שההחזר החודשי שלכם גבוה יותר, ככה יש סיכון גדול יותר מבחינתכם.

הסיבה לכך שהבנקים בדרך כלל מציעים אחוזי מימון של עד 75 אחוז היא כדי להבטיח שהם מגנים על עצמם. אם נניח שוק הנדל"ן יירד או תצטרכו למכור את הנכס בעתיד, השוק לא תמיד יוכל לממן את החוב שלכם. אם לא תוכלו להחזיר את ההלוואה בגלל ירידה בשווי הנכס, ייתכן שהבנק יתקשה למכור את הנכס ולכסות את החוב. זהו סיכון שצריך לקחת בחשבון, ולכן במקרים של אחוזי מימון גבוהים יותר, הבנק בדרך כלל ידרוש גם הצגת יכולת החזר חזקה ומבוססת יותר.

עם הזמן ישנם תרחישים שבהם ייתכן ותוכלו לקבל אחוזי מימון גבוהים יותר. לדוגמה, ישנם כללים מיוחדים עבור רוכשי דירה ראשונה. אלו אנשים שאין להם נכס בבעלותם, והם יכולים לקבל יחס טוב יותר מבחינת אחוזי מימון. גם במקרים של רכישת נכס להשקעה, התנהלות כלכלית טובה, או אם מדובר במימון למימון משכנתא נוספת, ייתכן שהבנק יציע את המימון בצורה שונה.

מעבר לזה, חשוב להבין שמדרגות המימון לא תמיד נשארות קבועות. בשוק הנדל"ן יש שינויים כל הזמן, במיוחד במצבים כלכליים משתנים. אם השוק נמצא במצב של עלייה במחירים, ייתכן שיחשבו לאפשר את האפשרות של מימון גבוה יותר, אם זאת יהיו יותר דרישות מבחינת יכולת החזר. בכל מקרה, אין תשובה חד משמעית, והשוק הכלכלי עצמו משפיע רבות על התנאים שמוצעים עבורכם.

בנוסף לכל הנאמר, אחוז המשכנתא ישפיע גם על הריבית שגובה הבנק, והמצב הכלכלי הכללי חשוב מאוד בהקשר הזה. אם אתם לוקחים משכנתא של 75 אחוז, ייתכן שתהיו זכאים לריבית נמוכה יותר מאשר אם תיקחו משכנתא של 85 אחוז. הריבית על המשכנתא היא אחת ההוצאות החשובות ביותר לאורך זמן, כי ככל שהריבית גבוהה יותר, הסכום שתשלמו בסופו של דבר יגדל בצורה משמעותית.

השיקול אם לקחת משכנתא גבוהה יותר או לא הוא שיקול חשוב מאוד. למשל, אם אין לכם מספיק הון עצמי ואתם נדרשים לקחת משכנתא גבוהה יותר, חשוב מאוד לבצע חישוב מדויק של כמה אתם יכולים להחזיר בכל חודש. ההחזר החודשי חייב להיות במסגרת התקציב החודשי שלכם, אחרת תמצאו את עצמכם בסיכון כלכלי. אל תשכחו שלעיתים תשלומים חודשיים גבוהים יותר עשויים להכביד עליכם ולהשפיע על איכות החיים שלכם.

לסיכום, אחוז המשכנתא שניתן לקחת תלוי בכמה כסף אתם יכולים להעמיד מההון העצמי שלכם, עד כמה אתם מוכנים לקחת סיכון מבחינת ההחזר החודשי והריבית, ויכולת החזר ההלוואה. ככל שהאחוז גבוה יותר, כך תשלמו יותר ריבית, ותצטרכו להחזיר יותר כסף בסופו של דבר. תמיד כדאי לבצע את הבחירה בהתאם ליכולת שלכם ולהתייעץ עם יועץ משכנתאות לפני קבלת החלטה.