מונחים משלימים ופעולות נוספות
בדיקת זכאות להלוואה דיגיטלית מהירה!
כתבות שבחרנו במיוחד עבורך!
מונחים משלימים ופעולות נוספות
משיכה מקופת גמל ומשיכת כסף מקרן השתלמות – כל מה שחשוב לדעת
רבים מהחוסכים בישראל מחזיקים כספים בקופת גמל או בקרן השתלמות, אך לא תמיד יודעים מתי ואיך ניתן למשוך את הכסף שנצבר. מדובר בכספים משמעותיים שיכולים לשמש להשקעה, לחיסכון, או לצרכים אישיים שונים – אך למשיכה יש כללים ברורים.
כדי לבצע משיכה חכמה וליהנות מהכסף שצברתם בלי לשלם מס מיותר, חשוב להבין את ההבדלים בין קופת גמל לקרן השתלמות, את תנאי המשיכה ואת האפשרויות הקיימות.
מה ההבדל בין קופת גמל לקרן השתלמות
קופת גמל היא מכשיר חיסכון לטווח ארוך, שמטרתו להבטיח ביטחון כלכלי לאחר גיל פרישה. כיום, רוב קופות הגמל נחשבות למוצרי חיסכון פנסיוניים או להשקעה חופשית. הכסף שנמצא בהן ניתן למשיכה לרוב רק בגיל פרישה או בתנאים מסוימים.
קרן השתלמות, לעומת זאת, היא חיסכון לטווח בינוני, שבו ניתן ליהנות מפטור ממס רווח הון לאחר שש שנים. זוהי אחת הדרכים החוקיות והיעילות ביותר לחיסכון נזיל, במיוחד עבור שכירים ובעלי עסקים.
מתי אפשר למשוך כסף מקופת גמל
בהגעה לגיל פרישה: בגיל 60 ומעלה ניתן למשוך את כל הסכום שנצבר בקופה כקצבה חודשית או כסכום חד פעמי, לפי סוג הקופה.
במקרים חריגים: במקרים של נכות, מוות, או מצוקה כלכלית חמורה ניתן לבקש משיכה מוקדמת באישור רשות המסים.
בקופת גמל להשקעה: ניתן למשוך את הכסף בכל עת, גם לפני גיל פרישה, בכפוף לתשלום מס רווח הון של 25% בלבד על הרווחים.
מתי ניתן למשוך כסף מקרן השתלמות
לאחר שש שנות ותק: זו הנקודה שבה הקרן הופכת לנזילה לחלוטין, והמשיכה פטורה ממס.
לאחר שלוש שנים בלבד לעובדים עצמאים: עצמאים יכולים ליהנות מהנזילות כבר לאחר שלוש שנות הפקדה.
לפני מועד הנזילות: ניתן למשוך את הכסף גם קודם לכן, אך המשיכה תחויב במס גבוה על הרווחים.
איך מבצעים את המשיכה בפועל
פנייה לגוף המנהל: יש למלא טופס משיכה ולצרף תעודה מזהה ואישור ניהול חשבון.
ציון סוג המשיכה: חד פעמית או העברה לחשבון אחר.
אישור מס: במקרה של משיכה לפני גיל פרישה או לפני שש שנים, יש להציג אישור ניכוי מס מרשות המסים.
העברה לחשבון: ברוב המקרים, הכסף מועבר לחשבון הבנק תוך 5–10 ימי עסקים.
האם יש מס על משיכת הכסף
בקופות גמל להשקעה – רק על הרווחים, בשיעור של 25%.
בקרנות השתלמות נזילות – אין מס כלל.
בקרנות לא נזילות – תשלום מס הכנסה על הרווחים בהתאם לגובה ההכנסה השנתית.
יתרונות וחסרונות של משיכת כספים
יתרונות:
מאפשר שימוש בכסף לצרכים מיידיים – רכישת דירה, סגירת חובות, השקעה בעסק או מימון לימודים.
בקרן השתלמות נזילה – הכסף פטור ממס, וזה יתרון משמעותי.
קופות גמל להשקעה מאפשרות גמישות וניהול עצמאי של כספים לטווח קצר ובינוני.
חסרונות:
משיכה מוקדמת עלולה לגרור מסים גבוהים.
פוגעת בהמשך צבירת החיסכון וההטבות העתידיות.
בקופות פנסיוניות – המשיכה מפחיתה את הפנסיה העתידית.
דוגמה מעשית
נניח שחוסך מחזיק בקרן השתלמות עם יתרה של 200,000 ₪. אם עברו שש שנים ממועד ההפקדה הראשונה, הוא יכול למשוך את כל הסכום ללא מס.
אם לעומת זאת יעשה זאת לפני הזמן, ייתכן שיידרש לשלם מס הכנסה על עשרות אלפי שקלים מהרווחים – הפסד משמעותי שניתן למנוע.
שאלות ותשובות
שאלה: האם אפשר למשוך חלק מהכסף בלבד?
תשובה: כן, ניתן לבצע משיכה חלקית ולשמור את יתרת הקרן פעילה.
שאלה: כמה זמן לוקח עד שהכסף נכנס לחשבון?
תשובה: ברוב הגופים הפיננסיים התהליך לוקח בין 5 ל־10 ימי עסקים.
שאלה: האם משיכה מוקדמת מקופת גמל אפשרית?
תשובה: כן, אך נדרש אישור מרשות המסים ותשלום מס על הרווחים.
שאלה: האם כדאי למשוך כסף מקרן השתלמות או להשאירו מושקע?
תשובה: אם אין צורך דחוף בכסף, עדיף להשאיר את הקרן פעילה – הכסף ממשיך לצבור תשואה פטורה ממס.
שאלה: האם עצמאים נהנים מאותם תנאים כמו שכירים?
תשובה: לא בדיוק. עצמאים יכולים ליהנות מנזילות כבר אחרי שלוש שנים, לעומת שש שנים לשכירים.
סיכום
משיכה מקופת גמל או מקרן השתלמות יכולה להיות צעד כלכלי חכם – אם עושים אותה נכון.
חשוב לדעת מתי הכסף נזיל, מהו שיעור המס הצפוי, ומה ההשלכות על החיסכון לטווח ארוך.
במקרים רבים, כדאי לשקול היטב אם למשוך את הכסף או להשאירו מושקע – במיוחד כשמדובר בקרן השתלמות נזילה שממשיכה לצבור תשואה בלי מס.
משיכת כסף מקרן השתלמות או קופת גמל צריכה להיות החלטה מודעת, מתוכננת ונכונה כלכלית – כדי לשמור על איזון בין הנאה מהחיסכון היום לבין ביטחון כלכלי בעתיד.
משיכת כסף מקופת גמל – מה צריך לדעת לפני שפודים את החיסכון
קופת גמל היא אחד מאפיקי החיסכון הפופולריים והחשובים ביותר בישראל.
מדובר בחיסכון לטווח בינוני או ארוך, שנועד לספק ביטחון כלכלי לגיל פרישה, להבטיח קצבה חודשית או לשמש מקור מימון לצרכים עתידיים.
עם זאת, לא מעט אנשים מעוניינים לבצע משיכת כסף מקופת גמל לפני מועד הפרישה או לאחריו, ולא תמיד מבינים את התנאים, המשמעויות והמסים הכרוכים בכך.
איך פועלת קופת גמל
קופת גמל היא תוכנית חיסכון המנוהלת על ידי חברת ביטוח או בית השקעות.
החוסך מפקיד כספים באופן חודשי או חד־פעמי, והכסף מושקע בשוק ההון בהתאם למדיניות הקרן.
לאורך השנים הכסף צובר תשואה – ולעיתים גם הטבות מס – עד למועד שבו ניתן למשוך אותו.
מתי ניתן לבצע משיכת כסף מקופת גמל
יש שני מצבים עיקריים שבהם ניתן לבצע משיכה:
משיכה בגיל פרישה – כאשר מגיעים לגיל המזכה (60 ומעלה), ניתן למשוך את הכספים כקצבה חודשית או כסכום חד־פעמי, בהתאם לסוג הקופה.
משיכה לפני גיל פרישה – אפשרית רק במקרים חריגים, כגון נכות רפואית, פטירה של החוסך, או במקרים שבהם הקופה מוגדרת כקופת גמל להשקעה.
משיכה מוקדמת של כספים שלא בהתאם לתנאי החוק עלולה לגרור תשלום מס גבוה – עד 35% על הרווחים.
משיכת כסף מקופת גמל להשקעה
בשנים האחרונות נוספה אפשרות חדשה – קופת גמל להשקעה.
מדובר במסלול חיסכון גמיש שבו ניתן להפקיד עד סכום שנתי מסוים, ולהחליט בכל שלב אם למשוך את הכסף כסכום חד־פעמי או להפוך אותו לקצבה חודשית בגיל פרישה.
היתרון המרכזי:
ניתן לבצע משיכת כסף מקופת גמל להשקעה בכל שלב, ללא קנס, רק בתשלום מס רווח הון של 25% על הרווחים.
בגיל פרישה ניתן למשוך את הכסף כקצבה חודשית פטורה ממס.
איך מבצעים בפועל משיכת כסף מקופת גמל
בדוק את מצב הקופה שלך – כמה נצבר, מה סוג הקופה ומה הוותק שלה.
מלא טופס בקשה למשיכת כספים מקופת גמל.
צרף מסמכים נדרשים: צילום תעודת זהות, אישור ניהול חשבון בנק, וטפסים נלווים במקרה של פטירה או נכות.
הגש את הבקשה לגוף המנהל – חברת הביטוח או בית ההשקעות שבו מנוהלת הקופה.
קבלת הכסף לחשבון – לרוב תוך 5–10 ימי עסקים מרגע אישור הבקשה.
מה חשוב לדעת לפני המשיכה
בדוק את ההשלכות המסיות. ייתכן שתוכל לדחות את המס או להפחיתו על ידי העברת הכסף למסלול קצבה.
השווה בין קופות גמל שונות. ייתכן שהריבית והתשואה בקופה אחרת עדיפות – עדיף לנייד מאשר למשוך.
שקול הלוואה על חשבון הקופה. לעיתים ניתן לקבל הלוואה בריבית נמוכה מבלי לפרוע את החיסכון.
אל תמשוך כספים מוקדם מדי. המשיכה תפגע בחיסכון העתידי ובזכויות הפנסיוניות שלך.
דוגמה פשוטה
אם בקופת הגמל שלך נצברו 200,000 ₪, שמתוכם 50,000 ₪ הם רווחים, ובחרת למשוך את הסכום לפני גיל פרישה –
תשלם מס של 35% על הרווחים בלבד (כלומר, כ־17,500 ₪).
אם היית ממתין לגיל 60 ומעלה, ייתכן שהיית יכול למשוך את אותו סכום ללא מס כלל, או לקבל קצבה חודשית קבועה.
יתרונות של משיכת כסף במועד הנכון
פטור ממס על רווחים בגיל פרישה.
אפשרות לקבל קצבה חודשית לכל החיים.
שמירה על זכויות ביטוחיות ופנסיוניות.
המשך צבירת רווחים עד למועד המשיכה.
שאלות ותשובות
שאלה: מתי אפשר למשוך את כל הכסף מקופת גמל בלי לשלם מס?
תשובה: מגיל 60 ומעלה, אם הקופה מיועדת לקצבה ואתה זכאי לקצבה מזערית, או במקרים של נכות או פטירה.
שאלה: מה ההבדל בין קופת גמל רגילה לבין קופת גמל להשקעה?
תשובה: קופת גמל רגילה נועדה לגיל פרישה בלבד, בעוד שקופת גמל להשקעה מאפשרת משיכה בכל זמן, עם מיסוי מופחת.
שאלה: האם כדאי למשוך לפני גיל פרישה?
תשובה: לא מומלץ, אלא אם מדובר במקרה חריג. משיכה מוקדמת גוררת מס גבוה ואובדן זכויות עתידיות.
שאלה: האם ניתן לקחת הלוואה על חשבון הקופה במקום למשוך?
תשובה: כן. ברוב המקרים ניתן לקבל הלוואה בריבית נמוכה על חשבון החיסכון, בלי לפגוע בו.
שאלה: כמה זמן לוקח עד שהכסף נכנס לחשבון אחרי הגשת בקשה?
תשובה: לרוב בין 5 ל־10 ימי עסקים, בהתאם לגוף המנהל.
שאלה: האם יורשים יכולים למשוך כסף מקופת גמל של נפטר?
תשובה: כן. באמצעות הצגת תעודת פטירה וצו ירושה או צוואה תקפה, הכספים מועברים ליורשים החוקיים.
סיכום
משיכת כסף מקופת גמל היא פעולה שיכולה להיות פשוטה – אבל כדאי לבצע אותה בחוכמה.
אם מושכים את הכסף במועד הנכון, ניתן לחסוך אלפי שקלים במס וליהנות מחיסכון מצטבר שהפך לרווח אמיתי.
לעומת זאת, משיכה מוקדמת מדי עלולה לפגוע בעתיד הכלכלי שלך ובזכויות שנבנו לאורך השנים.
לפני כל החלטה, כדאי לבדוק את כל האפשרויות – כולל ניוד הקופה או הלוואה על חשבונה – כדי למקסם את הרווח ולשמור על ביטחון כלכלי לעתיד.
קופת הגמל שלך היא לא רק חיסכון – היא נכס פיננסי שיכול לעבוד בשבילך, כל עוד אתה יודע מתי ואיך למשוך ממנו נכון.
משיכת כספים מקרן השתלמות – כך תיהנה מהחיסכון שלך
קרן השתלמות היא אחד מאפיקי החיסכון הפופולריים ביותר בישראל – גם בקרב שכירים וגם בקרב עצמאים.
היא מעניקה חיסכון לטווח בינוני, עם יתרונות מס משמעותיים וריבית נאה לאורך השנים.
לאחר תקופת זמן מוגדרת, ניתן לבצע משיכת כספים מקרן השתלמות וליהנות מהסכום שנצבר – ללא תשלום מס וללא עמלות מיותרות.
עם זאת, חשוב להכיר את התנאים, לוחות הזמנים והשלבים הנכונים כדי לבצע את המשיכה בצורה נכונה ומיטבית.
מתי ניתן למשוך כספים מקרן השתלמות
באופן כללי, ניתן למשוך את הכספים בקרן השתלמות לאחר שחלפו שש שנים ממועד פתיחת הקרן.
אם מדובר בעצמאי, ניתן לבצע את המשיכה כבר לאחר שלוש שנים, כל עוד הכסף משמש למטרות השתלמות מקצועית.
המשיכה אפשרית גם במקרים נוספים:
פרישה מעבודה או יציאה לגמלאות.
סיום יחסי עובד-מעסיק.
פטירה או נכות של בעל הקרן.
במקרים חריגים המאושרים על ידי הגוף המנהל.
איך מתבצעת משיכת כספים מקרן השתלמות
בדוק אם הקרן נזילה.
ניתן לבדוק באתר הגוף המנהל או דרך נציג השירות אם עברו שש שנים ממועד פתיחת הקרן.מלא טופס משיכה.
הטופס כולל את פרטיך האישיים, מספר הקרן, פרטי חשבון הבנק וסיבת המשיכה.צרף מסמכים מזהים.
לרוב תצטרך לצרף צילום תעודת זהות וצ’ק מבוטל.שלח את הבקשה לגוף המנהל.
ניתן לשלוח בדואר, בפקס או להגיש באופן מקוון.קבלת הכסף.
לאחר אישור הבקשה, הכסף יועבר לחשבון הבנק שלך תוך מספר ימי עסקים.
משיכה מלאה או חלקית – מה עדיף
משיכה מלאה מתאימה למי שזקוק לכל הסכום לצורך השקעה, רכישה או כיסוי חוב.
משיכה חלקית מאפשרת להשאיר חלק מהכסף בקרן, כך שהוא ימשיך לצבור ריבית ורווחים.
במקרים רבים, עדיף לשמור על הקרן פעילה ולהמשיך להפקיד בה, משום שהיא מעניקה תשואה גבוהה ופטור ממס רווחי הון.
משיכה מוקדמת מקרן השתלמות
אם אתה בוחר לבצע משיכה לפני תום שש השנים, המשיכה תיחשב משיכה שלא כדין, ותחויב בתשלום מס בשיעור של כ־35% על הרווחים.
עם זאת, ישנם מקרים חריגים שבהם ניתן לבצע משיכה מוקדמת ללא מס, כמו נכות, פטירה או השתלמות מקצועית מוכרת.
משיכת כספים מקרן השתלמות לעצמאים
עצמאים נהנים מגמישות גבוהה יותר – הם רשאים לבצע משיכה לאחר שלוש שנים בלבד, אם הכסף מיועד להכשרה או השתלמות בתחום העיסוק.
אם לא, הם מחויבים להמתין שש שנים כמו שכירים.
היתרון הוא שאין צורך באישור מעסיק, והכסף נמצא בשליטתו המלאה של בעל הקרן.
דוגמה מעשית
עובד שפתח קרן השתלמות בשנת 2018 צבר בה סכום של 120,000 ₪.
ב־2025 הקרן הופכת לנזילה, והוא רשאי למשוך את כל הסכום ללא מס.
אם יבחר להשאיר את הקרן פתוחה, היא תמשיך להניב תשואה שנתית של כ־4% בממוצע, ובכך תגדיל את החיסכון העתידי.
יתרונות משיכת כספים מקרן השתלמות
פטור ממס על הרווחים לאחר תקופת הנזילות.
גישה חופשית לכסף ללא צורך באישור ממס הכנסה.
אפשרות למשוך חלק מהסכום בלבד.
אין השפעה על זכויות פנסיוניות.
תהליך משיכה פשוט ומהיר.
שאלות ותשובות
שאלה: מתי בדיוק מותר למשוך כסף מקרן השתלמות?
תשובה: לאחר שש שנים ממועד ההפקדה הראשונה, או לאחר שלוש שנים לעצמאי למטרת השתלמות מקצועית.
שאלה: האם המשיכה חייבת במס?
תשובה: לא, כל עוד עמדת בתנאי הנזילות. אם משכת לפני הזמן – תשלם מס של עד 35%.
שאלה: האם ניתן לבצע משיכה חלקית בלבד?
תשובה: כן, ניתן לבחור למשוך רק חלק מהסכום ולהשאיר את הקרן פעילה.
שאלה: כמה זמן לוקח לקבל את הכסף?
תשובה: לרוב תוך 3–7 ימי עסקים מרגע הגשת כל המסמכים הנדרשים.
שאלה: האם אפשר להשאיר את הקרן פתוחה גם אחרי שהיא נזילה?
תשובה: בהחלט. ניתן להשאיר אותה פעילה ולהמשיך להפקיד בה כדי להגדיל את החיסכון העתידי.
שאלה: מה עדיף – משיכה או הלוואה על חשבון הקרן?
תשובה: לעיתים עדיף לקחת הלוואה על חשבון הקרן, בריבית נמוכה מאוד, כדי לשמור על פטור ממס ועל המשך הרווחים בקרן.
סיכום
משיכת כספים מקרן השתלמות היא אחת הפעולות הפשוטות והמשתלמות ביותר עבור מי שעמד בתנאים הדרושים.
היא מאפשרת ליהנות מחיסכון שנצבר לאורך שנים, בפטור מלא ממס ובאופן נוח ובטוח.
עם זאת, חשוב להימנע ממשיכה מוקדמת שעלולה לגרור קנס מס ולהקטין את הרווח העתידי.
במקרים רבים, מומלץ לשקול גם הלוואה על חשבון הקרן במקום משיכה – כך תוכל ליהנות מהכסף הדרוש עכשיו, מבלי לפגוע בחיסכון שלך לעתיד.
משיכת כספים מקרן השתלמות – הדרך החכמה ליהנות מהחיסכון שלך, מבלי לוותר על יתרונות המס והביטחון הכלכלי שבנית לאורך השנים.