מחירים, חישובים ועלויות חודשיות – כמה עולה ביטוח המשכנתא באמת

ביטוח משכנתא מחיר – כמה זה באמת עולה ומה משפיע על העלות שלך

כאשר לוקחים משכנתא, חשוב להבין שלא מדובר רק בהחזרים חודשיים לבנק. אחד המרכיבים שחובה לכלול הוא ביטוח משכנתא – ביטוח חיים וביטוח מבנה שנועדו להגן עליך, על משפחתך ועל הנכס שלך במקרה של מוות, אובדן כושר עבודה או נזק פיזי לדירה. אבל כמה באמת עולה ביטוח משכנתא? למה יש הבדלים גדולים בין מבוטחים? ואיך אפשר לחסוך מבלי לוותר על הכיסוי?

מה כולל ביטוח משכנתא

ביטוח משכנתא מורכב משני חלקים עיקריים:

1. ביטוח חיים למשכנתא – שמכסה את יתרת ההלוואה במקרה של מוות או נכות קשה של אחד הלווים. במקרה כזה, חברת הביטוח משלמת לבנק את יתרת המשכנתא, והמשפחה לא נותרת עם חוב.

2. ביטוח מבנה למשכנתא – שמגן על הנכס עצמו מפני נזקים כמו שריפה, הצפה, התמוטטות קירות או רעידת אדמה. הבנק דורש ביטוח זה כדי לוודא שהנכס המשועבד לו ישמור על ערכו.

המחיר הכולל של ביטוח המשכנתא מורכב משילוב של שני הביטוחים האלו – והעלות משתנה לפי הנתונים האישיים של כל לווה.

מחיר ביטוח חיים למשכנתא

העלות של ביטוח חיים למשכנתא נקבעת לפי נתונים אישיים של המבוטח. בין הגורמים המשפיעים: גיל, מצב בריאותי, סכום המשכנתא, משך ההלוואה, האם מדובר במבוטח יחיד או זוג, והאם האדם מעשן או לא.

בממוצע, זוג צעיר ובריא ישלם בין 40 ל־150 שקלים בחודש עבור ביטוח החיים, תלוי בגובה ההלוואה. ככל שהגיל עולה או אם יש בעיות רפואיות, המחיר יכול להגיע גם ל־250 שקלים בחודש ואף יותר.

עם השנים, ככל שסכום המשכנתא יורד, גם עלות הביטוח לרוב פוחתת בהתאם – משום שהכיסוי שנדרש הולך וקטן.

מחיר ביטוח מבנה למשכנתא

החלק השני של הביטוח הוא ביטוח המבנה, שמכסה את הנכס עצמו. כאן העלות מושפעת מערך הדירה, המיקום הגיאוגרפי, סוג הבנייה, גודל הנכס, והאם יש הרחבות נוספות כמו כיסוי לרעידת אדמה או לנזקי מים.

בממוצע, מחיר ביטוח מבנה למשכנתא נע בין 30 ל־100 שקלים בחודש, כלומר כ־400–1,200 שקלים בשנה.
בבתים פרטיים גדולים או באזורי סיכון גבוה המחיר יכול להיות מעט גבוה יותר, בעוד שבדירות קטנות בערים מרכזיות העלות נוטה להיות נמוכה יותר.

מחיר ממוצע של ביטוח משכנתא כולל

כאשר מחברים את שני המרכיבים יחד – ביטוח חיים וביטוח מבנה – המחיר הכולל של ביטוח המשכנתא לזוג ממוצע נע לרוב בין 70 ל־250 שקלים בחודש, בהתאם לנתוני ההלוואה והגיל.
במקרים של לווים מבוגרים, בעלי מחלות רקע, או משכנתאות גדולות מאוד, המחיר יכול לעלות גם ל־350–400 שקלים בחודש.

מה משפיע על המחיר

1. גיל המבוטח – ככל שהגיל גבוה יותר, הפרמיה (התשלום החודשי) גבוהה יותר.

2. מצב בריאותי – בעיות רפואיות, עישון או היסטוריה של מחלות משפיעות על הסיכון ולכן גם על המחיר.

3. גובה המשכנתא – ביטוח על הלוואה של מיליון שקלים יעלה כמובן יותר מביטוח על 300 אלף שקלים.

4. משך ההלוואה – פריסה ארוכה יותר מגדילה את הסיכון ולכן מעלה את העלות הכוללת.

5. מספר הלווים – כאשר שני בני זוג מבוטחים יחד, המחיר לרוב גבוה יותר אך גם ההגנה רחבה יותר.

6. שווי הנכס – ביטוח מבנה של דירה בשווי גבוה יותר ידרוש פרמיה גבוהה יותר.

7. חברת הביטוח – כל חברה מחשבת את הסיכון באופן מעט שונה, ולכן המחירים משתנים.

האם חובה לרכוש את הביטוח דרך הבנק

לא. למרות שהבנק מחייב שיהיה ביטוח פעיל, אין חובה לעשות אותו דרכו.
למעשה, לרוב משתלם יותר לרכוש את הביטוח מחברת ביטוח פרטית או דרך סוכן עצמאי.
המחירים דרך הבנקים לרוב נוחים בהתחלה אך עולים בהמשך, בעוד שחברות פרטיות מציעות פרמיות קבועות או משתנות בצורה מתונה.

רבים מהלווים חוסכים מאות שקלים בשנה פשוט על ידי השוואת מחירים בין חברות ביטוח לפני החתימה על הפוליסה.

כיצד ניתן להוזיל את ביטוח המשכנתא

1. השוואת מחירים – אל תסתפק בהצעה אחת. בקש הצעות ממספר חברות.

2. בדיקת כיסויים כפולים – ייתכן שכבר יש לך ביטוח חיים פרטי, ולכן אין צורך בכיסוי כפול.

3. שמירה על אורח חיים בריא – עישון מייקר את הפרמיה בעשרות אחוזים.

4. בחירת סכום ביטוח מתאים – אין צורך לבטח סכום גבוה מהנדרש בפועל.

5. איחוד פוליסות – לעיתים כדאי לבטח את שני בני הזוג באותה חברה וליהנות מהנחה זוגית.

האם ניתן לשנות את הביטוח במהלך המשכנתא

כן. ניתן בכל שלב לעבור מחברת ביטוח אחת לאחרת, לשנות את הכיסוי או לבקש עדכון בהתאם לשינויים בהלוואה.
לדוגמה, אם סילקת חלק גדול מהמשכנתא, ייתכן שתוכל להקטין את סכום הביטוח ולהפחית את התשלום החודשי.

חשוב לשמור על רצף ביטוחי – לא לבטל פוליסה ישנה לפני שהחדשה נכנסה לתוקף.

שאלות ותשובות

שאלה: כמה עולה ביטוח חיים למשכנתא לזוג צעיר?
תשובה: לרוב בין 60 ל־120 שקלים בחודש, תלוי בגיל, בסכום ההלוואה ובבריאות.

שאלה: האם ניתן לוותר על ביטוח מבנה?
תשובה: לא. הבנק דורש ביטוח מבנה לכל דירה ממושכנת, כדי להגן על ערך הנכס.

שאלה: האם העלות קבועה לכל התקופה?
תשובה: לא תמיד. בחלק מהפוליסות התשלום יורד מדי שנה עם ירידת יתרת החוב, ובחלקן נשאר קבוע.

שאלה: האם ביטוח חיים למשכנתא מכסה גם מחלות קשות?
תשובה: כן, כל עוד המחלה לא הוצהרה מראש. חשוב לקרוא היטב את תנאי הפוליסה.

שאלה: האם ניתן לרכוש ביטוח חיים למשכנתא גם לנכים או לבעלי מחלות כרוניות?
תשובה: כן. קיימים מסלולים מיוחדים לנכים או אנשים עם בעיות רפואיות, לעיתים בתוספת פרמיה.

סיכום – ביטוח משכנתא הוא לא רק חובה, אלא גם השקעה בשקט הנפשי שלך

ביטוח משכנתא אמנם מוסיף עלות חודשית לתקציב, אך הוא מעניק ביטחון מלא לבית ולמשפחה שלך.
המחיר משתנה בהתאם לגיל, בריאות, שווי הנכס וסכום ההלוואה, אך ניתן בהחלט להוזיל אותו על ידי השוואת הצעות ובחירה חכמה.
כשמדובר בנכס החשוב ביותר בחיים שלך – כדאי לוודא שההגנה עליו מושלמת, יציבה ומשתלמת.