מחשבון לחישוב משכנתא
בדיקת תמהיל משכנתא עם אשראי פלוס
מחשבון משכנתא: עד 3 מסלולים
הזינו את נתוני ההצעה ובדקו החזר חודשי, ריבית, הצמדה ויתרת חוב. סכום 0 מוציא מסלול מהחישוב.
המספרים המוצגים מראש הם דוגמה בלבד. בכל מסלול הריבית קבועה לאורך התרחיש; הנחת מדד 0 משמשת למסלול ללא הצמדה. אין כאן תחזית או אישור משכנתא.
הסכומים מעוגלים לתצוגה בלבד. ההחזר המרבי הוא המרבי בתרחיש שהזנתם ואינו תחזית הבנק. העלות אינה כוללת ביטוחים ועמלות.
לוח סילוקין חודשי מלא — כל המסלולים יחד
| חודש | תשלום | ריבית | הצמדה שנוספה | קרן ששולמה | יתרה בסוף |
|---|
יש לכם החזר חודשי רצוי? חשבו ממנו סכום משכנתא
איזה סכום משכנתא מתאים להחזר שלכם?
מתחילים מתקציב חודשי ומחשבים סכום הלוואה. ערכי הפתיחה הם דוגמה בלבד.
החישוב בשפיצר, בריבית קבועה וללא הצמדה, עם תשלום ראשון לאחר חודש. אינו בודק הכנסה, הון עצמי או זכאות ואינו מהווה אישור אשראי. הסכום לשמירה הוא אומדן שלכם ואינו הצעת ביטוח.
אם הריבית גבוהה יותר כבר בתחילת ההלוואה
לצורך השוואה בלבד: כל חלופה מתחילה באותו מועד ובאותה תקופה. שינוי ריבית בפועל באמצע ההלוואה מחייב חישוב לפי היתרה והתקופה שנותרו.
אותו תקציב, תקופות שונות
| תקופה | סכום הלוואה | סך ריבית |
|---|
הסכומים מעוגלים לשקל; החישוב נעשה לפני העיגול. סך התשלומים אינו כולל את הסכום החודשי ששמרתם בצד, עמלות או עלויות רכישה.
בדיקת שינוי ריבית בתחנת עדכון במשכנתא
איך שינוי ריבית בתחנת העדכון ישפיע על ההחזר?
חישוב למסלול יחיד בשפיצר, ללא הצמדה: תחילה מחשבים את יתרת הקרן לאחר התשלומים בריבית הראשונה, ואז מחשבים החזר חדש לפי היתרה והחודשים שנותרו.
הריביות הן הנחות שאתם מזינים, לא תחזית לעוגן או לפריים. הכלי מדמה שינוי ריבית אחד; לאחריו הריבית נשארת קבועה עד סוף התרחיש. הוא אינו כולל מדד, פירעון מוקדם, עמלות או ביטוחים.
לדוגמה, 60 תשלומים לפני השינוי פירושם שהריבית החדשה תחול מתשלום 61. במשכנתא קיימת אפשר להזין יתרה נוכחית, חודשים שנותרו ומספר תשלומים עד התחנה הבאה.
הסכומים מעוגלים לתצוגה. העלות בפועל תלויה בתנאי ההלוואה ובשינויי הריבית העתידיים.
מומחי אשראי פלוס מסבירים איך לקרוא תמהיל ולוח סילוקין
חישוב משכנתא לפי מסלולים — מה בודקים בתוצאה?
מחשבון לחישוב משכנתא מאפשר להפוך את נתוני ההצעה להחזר חודשי וליתרת חוב לאורך זמן. הזינו עד שלושה מסלולים, השוו תקופות וריביות ובדקו גם את סך התשלומים, ולא רק את התשלום הראשון.
החזר ראשון
סכום התשלומים בחודש הראשון בכל המסלולים הפעילים.התפתחות ההחזר
מסלולים צמודים ומועדי סיום שונים משנים את התשלום הכולל.ריבית והצמדה
שני רכיבים נפרדים שמסבירים את העלות מעבר לסכום שנלקח.איך משתמשים במחשבון?
- מעתיקים מההצעה את הסכום והריבית השנתית של כל מסלול.
- מזינים תקופה בחודשים: למשל 20 שנה הן 240 חודשים ו־25 שנה הן 300 חודשים.
- במסלול ללא הצמדה משאירים מדד 0. במסלול צמוד מזינים הנחת מדד שנתית לצורך תרחיש.
- משאירים סכום 0 במסלולים שאינם נדרשים ולוחצים על חישוב משכנתא.
- פותחים את לוח הסילוקין ובודקים מה קורה כשהמסלול הקצר מסתיים.
הנתונים שמזינים והמשמעות שלהם
| נתון | מה להזין | מה לבדוק |
|---|---|---|
| סכום המסלול | הקרן המיועדת לאותו מסלול | סכום כל המסלולים צריך להתאים למשכנתא המתוכננת |
| ריבית שנתית | הריבית הנומינלית הכוללת באחוזים | בפריים: לכלול את התוספת או ההפחתה, ולא רק את המרווח |
| מספר חודשים | תקופת המסלול, 1 עד 360 חודשים | אפשר לבחור תקופה שונה לכל מסלול |
| הנחת מדד | שיעור שנתי קבוע לצורך הסימולציה | 0 למסלול לא צמוד; אין הזנת מדד אוטומטית |
דוגמה: מיליון שקלים בשני מסלולים
בדוגמת הפתיחה 600,000 ₪ מחושבים בריבית שנתית של 4.5% ל־240 חודשים, ועוד 400,000 ₪ בריבית 5% ל־300 חודשים, ללא הצמדה. ההחזר הראשון הוא כ־6,134 ₪. לאחר 240 תשלומים המסלול הראשון מסתיים, וב־60 החודשים הבאים נשאר רק התשלום של המסלול השני, כ־2,338 ₪ לחודש. התוצאה אינה כוללת ביטוחים או עמלות.כיצד מחושב לוח הסילוקין?
כל מסלול מחושב בנפרד בשיטת שפיצר. ללא הצמדה ובריבית שאינה משתנה, התשלום החודשי קבוע, אך החלוקה שלו בין ריבית לקרן משתנה. הריבית החודשית מחושבת על יתרת החוב; היתרה פוחתת בעקבות רכיב הקרן ששולם. בשפיצר הקרן אינה יורדת בסכום קבוע בכל חודש.בריבית 0 התשלום הבסיסי הוא הסכום חלקי מספר החודשים. בריבית חיובית הנוסחה היא A=P×r÷(1−(1+r)−n), כאשר P היא הקרן, r הריבית השנתית חלקי 1,200 ו־n מספר החודשים. החישוב מתבצע לפני עיגול; התשלום האחרון סוגר את היתרה.במסלול צמוד, הנחת המדד השנתית מומרת למקדם חודשי באמצעות שורש 12. בכל חודש היתרה מתעדכנת במדד, הריבית מחושבת על היתרה המעודכנת ותשלום השפיצר גדל בהתאם למדד המצטבר. זו הנחת חישוב אחידה, ללא טיפול במדד בסיס, פיגור פרסום או רצפה חוזית.איך משווים שתי הצעות?
השוו תחילה את אותו סכום ואת אותן תקופות. לאחר מכן שנו רכיב אחד בכל פעם, למשל ריבית או משך מסלול, ובדקו גם את סך התשלומים ואת היתרה בנקודת הזמן שבה אתם מתכננים למכור נכס או לפרוע חלק מהחוב. הארכת תקופה עשויה להקטין את ההחזר החודשי ובו בזמן להגדיל את הריבית המצטברת.לפי הסברי בנק ישראל על שקיפות במשכנתאות, האישור העקרוני כולל גם החזר ראשון, החזר מרבי חזוי וסך תשלומים חזוי. נתוני התחזית בהצעת הבנק אינם זהים לתרחיש הקבוע במחשבון זה. קבועה צמודה יכולה להתייקר בעקבות המדד גם כשהריבית אינה משתנה.עלות המשכנתא: סך התשלומים לעומת עלות המימון
סך התשלומים במחשבון כולל את החזר הקרן, הריבית והפרשי ההצמדה בתרחיש. כדי לזהות את העלות מעבר לסכום שלוויתם, מפחיתים מסך התשלומים את סכום הקרן המקורי. הוצאות חיצוניות, כגון ביטוחים, שמאות ורישום, יש להביא בחשבון בנפרד לפי הנתונים שקיבלתם; הן אינן נכללות בתוצאה.מה לא נכלל בחישוב?
החישוב אינו כולל ביטוח חיים ומבנה, שמאות, הוצאות רישום, עמלות או פירעון מוקדם. מחשבון המסלולים אינו כולל שינויי ריבית במהלך התקופה; הכלי הנוסף מדמה שינוי אחד במסלול יחיד ללא הצמדה. הוא אינו בודק אם תמהיל עומד במגבלות הבנק או אם יש לכם זכאות למימון. גם תוצאה שמתאימה לתקציב החודשי דורשת בחינה של הכנסות, התחייבויות ורזרבה להוצאות בלתי צפויות.מחשבון משכנתא למחיר למשתכן: איך משתמשים בו?
גם בעסקת מחיר למשתכן אפשר להשתמש במחשבון שלמעלה לחישוב ההחזר לפי סכומי המסלולים, התקופות והריביות. תחילה מחשבים את הצורך במימון לפי מחיר החוזה וההון העצמי המיועד לרכישה, אחרי שמפרידים כסף להוצאות נלוות ולרזרבה. הנחה במחיר הדירה אינה מבטיחה אישור משכנתא או החזר שמתאים לתקציב.
בתוכניות לרכישת דירה במחיר מופחת עשויים לחול כללים מיוחדים לגבי השווי המשמש לחישוב שיעור המימון. יש לבדוק עם הבנק את הכללים והתנאים החלים על העסקה שלכם. המחשבון אינו קובע את ההון העצמי המינימלי, את הזכאות לתוכנית או את סכום המימון המאושר. ראו הסברי בנק ישראל על משכנתאות.
מפרידים בין ההחזר המלא לבין התקופה עד למסירה
| מה בודקים | איך משלימים את החישוב |
|---|---|
| החזר אחרי משיכת מלוא המשכנתא | מזינים למחשבון את כל המסלולים ומשווים את ההחזר ואת סך התשלומים בתרחיש. |
| תשלומים לקבלן | מכינים לוח לפי החוזה: מועד, סכום, הון עצמי זמין ומשיכת משכנתא מתוכננת. מתאמים עם הבנק את תנאי השחרור. |
| עומס עד למסירה | מחברים לכל חודש שכירות, החזר על הכסף שנמשך, התחייבויות אחרות והוצאות שוטפות. המחשבון אינו מדמה משיכות מדורגות. |
| עיכוב והצמדות | בודקים רזרבה לעיכוב במסירה ולהצמדות לפי החוזה. מדד תשומות הבנייה בחוזה הרכישה אינו מדד המחירים לצרכן במסלול משכנתא. |
לדוגמה בלבד: שכירות של 4,500 ₪ והחזר של 2,500 ₪ על חלק המשכנתא שנמשך יוצרים הוצאה של 7,000 ₪ בחודש, לפני יתר הוצאות המשפחה. עיכוב של שישה חודשים מוסיף בדוגמה 27,000 ₪ שכירות; ההחזר בתקופה זו תלוי ביתרה, במשיכות ובתנאי ההלוואה.
לחישוב סכום לפי תקציב חודשי אפשר להיעזר בכלי החישוב ההפוך שלמעלה. בדקו בנפרד ירידה בהכנסה ושינוי בריבית, בלי לסמוך על העלאת שכר או פירעון מוקדם שאינם ודאיים. תוצאה שמתאימה להחזר החודשי אינה מחליפה בדיקת תזרים מלאה עד לקבלת המפתח.
מחשבונים משלימים
לדחיית תשלומים בתחילת הדרך עברו למחשבון גרייס משכנתא. להשוואת שינוי הלוואה קיימת השתמשו במחשבון מחזור משכנתא.שאלות נפוצות על מחשבון לחישוב משכנתא
איך מחשבים החזר משכנתא לפי מסלולים?
מזינים לכל מסלול סכום, ריבית שנתית ותקופה בחודשים. המחשבון מחשב לוח שפיצר לכל מסלול ומחבר את התשלומים והיתרות לפי חודש.מה מזינים במסלול פריים או בריבית משתנה?
במחשבון המסלולים מזינים את הריבית הכוללת לאחר המרווח, והיא נשארת קבועה בתרחיש. בכלי שינוי הריבית אפשר להזין ריבית לפני ואחרי תחנה אחת ואת מספר התשלומים לפניה; ההחזר החדש מחושב לפי היתרה והחודשים שנותרו, ללא הצמדה וללא תחזית.איך מחושבת הצמדה למדד?
לכל מסלול ניתן להזין הנחת מדד שנתית קבועה, המומרת לשיעור חודשי מצטבר. ההצמדה מתחילה בחודש הראשון. החישוב אינו כולל מדד בסיס, פיגור בפרסום המדד או רצפה חוזית.האם ריבית קבועה מבטיחה החזר קבוע?
רק במסלול ללא הצמדה, ובהנחות החישוב, תשלום השפיצר קבוע. במסלול צמוד גם ריבית קבועה יכולה להתלוות להחזר וליתרה שעולים עם המדד.מה קורה כאשר המסלולים מסתיימים במועדים שונים?
כל מסלול מפסיק להשתתף בתשלום לאחר החודש האחרון שלו. לכן ההחזר הכולל עשוי לרדת במהלך התקופה, גם ללא שינוי בריבית.מה ההבדל בין ריבית לבין הצמדה בתוצאות?
הריבית מחושבת על היתרה המעודכנת בכל חודש. הפרשי ההצמדה מוצגים בנפרד. העלות מעבר לקרן כוללת את שניהם, והם אינם אותו רכיב.האם התוצאה כוללת ביטוחים ועמלות?
לא. ביטוח חיים ומבנה, שמאות, עמלות, הוצאות רישום ופירעון מוקדם אינם נכללים. יש להוסיף את העלויות הרלוונטיות לפי ההצעה שקיבלתם.האם המחשבון מאשר תמהיל או זכאות למשכנתא?
לא. זהו כלי המחשה בלבד. הוא אינו בודק מגבלות מימון, הכנסה, שיעור מסלולים משתנים או אישור בנק, ואינו מחליף אישור עקרוני וייעוץ אישי.רוצים לבחון את התמהיל שקיבלתם?
אפשר לפנות לאשראי פלוס לבדיקת הנתונים ואפשרויות הייעוץ. תנאי המימון כפופים לבדיקת הגוף המממן ולאישורו.פנייה לייעוץ בוואטסאפעודכן בספטמבר 2026. כלי המחשה ומידע כללי בלבד; החישוב אינו הצעה או אישור לקבלת משכנתא.