מחשבון הלוואה וריבית: החזר חודשי ולוח תשלומים

כמה מהתשלום החודשי מחזיר את הקרן, וכמה ממנו הוא ריבית? מחשבון ריבית הלוואה של אשראי פלוס מציג החזר חודשי, עלות מימון ולוח תשלומים. אפשר להשוות בין שפיצר לקרן שווה ולראות מה משתנה כשמקצרים או מאריכים את תקופת ההלוואה.

איך משתמשים במחשבון הלוואה

קחו את סכום הקרן, הריבית השנתית הנומינלית ומספר התשלומים מתוך ההצעה שקיבלתם. אם מדובר בהלוואה קיימת, השתמשו ביתרת הקרן ובתקופה שנותרה. הזינו גם עמלות שמשולמות בנפרד בתחילת הדרך, ובחרו איזה לוח תשלומים תרצו לפתוח.

שפיצר או קרן שווה: מה ההבדל?

לא כל מלווה מציע את שתי האפשרויות בכל מוצר. ההשוואה במחשבון מסבירה את ההבדל החשבוני; ההצעה בפועל קובעת אילו מסלולים זמינים לכם.

דוגמה: החזר על הלוואה של 100,000 ש״ח

בריבית שנתית נומינלית של 8% ול־60 חודשים, החזר שפיצר הוא כ־2,028 ש״ח בחודש. בקרן שווה התשלום הראשון הוא כ־2,333 ש״ח, והתשלום האחרון כ־1,678 ש״ח. הנתונים להמחשה בלבד ואינם הצעת ריבית.

אם תשנו את התקופה ל־84 חודשים, התשלום החודשי יקטן אך סך הריבית יגדל. כדאי להשוות את שתי התוצאות ולבדוק כמה כסף נשאר בתקציב אחרי הוצאות המחיה והתחייבויות קיימות, במקום לבחור אוטומטית בתשלום הנמוך ביותר.

איך מחשבים את הריבית בכל חודש

במודל לא צמוד, הריבית החודשית מחושבת על יתרת הקרן בתחילת החודש. לדוגמה, על יתרה של 100,000 ש״ח ובריבית שנתית נומינלית של 8%, הריבית בחודש הראשון היא כ־667 ש״ח. יתרת התשלום מקטינה את הקרן. לכן לא מחשבים את מלוא עלות הלוואת שפיצר פשוט באמצעות סכום ההלוואה כפול הריבית כפול מספר השנים.

פתחו את לוח התשלומים כדי לראות בכל חודש את הריבית, את הקרן שנפרעה ואת היתרה שנותרה. הסכומים בלוח מוצגים באגורות; סטיות קטנות מסכימת המספרים המוצגים עשויות לנבוע מעיגול.

עמלות: להפריד מהקרן ולא לספור פעמיים

עמלה שמשולמת בנפרד בתחילת ההלוואה נכנסת לשדה העמלות. היא מגדילה את ההוצאה הכוללת, אך אינה מגדילה את ההחזר החודשי במחשבון. אם העמלה נכללת בסכום שממומן, הזינו את הקרן המוגדלת ואל תוסיפו אותה שוב כעמלה נפרדת.

איזה מחשבון מתאים לסוג ההלוואה שלכם?

• מחשבון הלוואת פריים — לבדיקת מרווח מהפריים ושינוי ריבית אחרי מספר תשלומים.
• מחשבון גרייס משכנתא — להשוואת דחייה מלאה וחלקית מול החזר רגיל, לפי הנחותיו.
• מחשבון איחוד הלוואות — להשוואת כמה התחייבויות קיימות מול הלוואה חדשה.

הלוואת בלון, משכנתא בכמה מסלולים או הלוואה צמודה למדד אינן מיוצגות במלואן בחישוב הכללי הזה. גם ריבית קבועה אינה מבטיחה החזר קבוע כאשר הקרן צמודה למדד.

משווים הצעות להלוואה לכל מטרה

השוו תחילה אותו סכום ואותו מספר תשלומים. אחר כך בדקו את ההבדל בריבית, בעמלות ובתנאי הפירעון המוקדם. במימון רכב הוסיפו לתקציב גם ביטוח, תחזוקה ורישוי; בשיפוץ השאירו מקום להוצאות שלא נכללו בהצעת המחיר.

גובה המשכורת לבדו אינו קובע כמה הלוואה תאושר או כמה נכון לקחת. הוצאות קבועות, התחייבויות קיימות, יציבות ההכנסה ומרווח להוצאות בלתי צפויות חשובים לצד תוצאת המחשבון. חישוב נמוך של החזר אינו אישור אשראי.

בדיקה אישית עם אשראי פלוס

הכינו סכום מבוקש או יתרה עדכנית, הצעת ריבית, תקופה ופירוט עמלות. צוות אשראי פלוס מסייע בבחינת אפשרויות מימון והתאמת ההחזר לתזרים. אפשר להשאיר פרטים בטופס שבעמוד להמשך בדיקה.

שאלות נפוצות על מחשבון הלוואה וריבית

אומדן לתכנון בלבד, ללא הצמדה, שינוי ריבית, ביטוחים או תקופות דחייה. לפני התחייבות יש לבדוק את ההסכם ולוח הסילוקין של המלווה.