ממוצע משכנתא-לבדיקת זכאות מהירה להלוואה השאר פרטים עכשיו!

כאשר אנשים שוקלים לקחת משכנתא, הם בדרך כלל מעוניינים לדעת מהו הממוצע של המשכנתאות בשוק, ומהו הסכום הנפוץ ביותר שנלקח כהלוואה למטרת רכישת דירה. הממוצע של משכנתא משתנה בהתאם למספר גורמים, כמו מחירי הדירות, המצב הכלכלי, הריביות בשוק, וההכנסה של הלווים. חשוב להבין שהממוצע של משכנתא לא בהכרח משקף את הסכום שיתאים לכל אדם, מאחר שכל אדם לוקח משכנתא בהתאם ליכולתו הכלכלית ולצרכיו האישיים. במאמר זה נעסוק בהסבר על מהו ממוצע המשכנתא, איך הוא נקבע, וכיצד הוא משפיע על הלווים בשוק הנדל"ן בישראל.

כאשר מדברים על ממוצע משכנתא, הכוונה היא לסכום האשראי שנלקח על ידי הלווים לצורך רכישת דירה, באופן ממוצע, כלומר, סכום המשכנתאות הכולל של כל הלווים שחלקו אותו במספר הלווים הכולל. במילים פשוטות, מדובר בהסכום הממוצע של הלוואות המשכנתא שנלקחו בשוק. נתון זה יכול לשמש כהכוונה עבור אנשים שמתכננים לקחת משכנתא, על מנת להבין את המגמות בשוק והאם הם נמצאים בטווח הנורמלי של המשכנתאות הנלקחות. ממוצע המשכנתא יכול להיות שונה באופן משמעותי בין סוגי הדירות השונים, כמו דירות חדשות מול דירות יד שנייה, דירות קטנות מול דירות גדולות, וכן בין ערים ואזורים שונים בארץ.

בישראל, כל משכנתא היא הלוואה הניתנת על ידי הבנק או כל גוף פיננסי אחר לצורך רכישת דירה, והמשכנתא הזו מוחזרת במשך שנים רבות, לרוב בין 15 ל-30 שנה, אם כי יש גם מי שלוקח משכנתאות לתקופות ארוכות יותר או קצרות יותר, בהתאם לצרכים האישיים של כל לוקח הלוואה. בממוצע, משכנתא בישראל היא הלוואה שניתן להחזיר אותה בתשלומים חודשיים קבועים, והשיעור של ההחזר החודשי תלוי בגובה המשכנתא, בריבית על ההלוואה, ובמשך הזמן שבו נדרשים להחזיר את ההלוואה. אחד מהגורמים העיקריים שמשפיעים על הממוצע של המשכנתא הוא מחירי הדירות בשוק הנדל"ן. ככל שמחירי הדירות עולים, כך גם סכום המשכנתא הממוצע עולה. לדוגמה, אם המחירים בשוק הנדל"ן עולים, זוגות צעירים עשויים למצוא את עצמם זקוקים לסכומים גבוהים יותר כדי לרכוש דירה, ובכך ממוצע המשכנתאות בשוק יעלה. לעומת זאת, אם מחירי הדירות יורדים, גם סכום המשכנתא הממוצע עשוי לרדת, אך בדרך כלל התהליך הוא הדרגתי.

בנוסף למחירי הדירות, ישנם עוד גורמים שמשפיעים על ממוצע המשכנתא, כמו תנאי הריבית במשק. ריבית נמוכה בשוק תאפשר ללקוחות לקחת הלוואות גבוהות יותר, משום שהתשלומים החודשיים יהיו נמוכים יותר, והיכולת לשלם אותם תהיה גבוהה יותר. לעומת זאת, כאשר הריביות גבוהות, אנשים עשויים להיות מוגבלים יותר בסכום המשכנתא שהם יכולים לקחת, כי ההחזר החודשי יהיה גבוה יותר, וכך הם לא יוכלו להרשות לעצמם לקחת סכומים גבוהים.

הכנסות הלווים גם הן משפיעות על גובה המשכנתא הממוצעת. ככל שההכנסה של הלווים גבוהה יותר, כך יש להם אפשרות לקחת משכנתא גבוהה יותר, כי הבנק יראה בהם סיכון נמוך יותר ויאשר להם סכום גבוה יותר. באותו אופן, לווים בעלי הכנסה נמוכה יתקשו לקבל משכנתא גבוהה, ויתקבלו להם משכנתאות קטנות יותר.

בכדי להבין את ממוצע המשכנתאות בישראל, חשוב לקחת בחשבון את החלוקה בין סוגי הלווים והלוואות המשכנתא. ישנם זוגות צעירים שלוקחים משכנתא ראשונה, וישנם אנשים שרוכשים דירות נוספות כמשקיעים, ולעיתים יש גם אנשים שמשדרגים את דירתם לדירה גדולה יותר. כל קבוצה כזו יכולה לקחת הלוואת משכנתא בסכום שונה, וכתוצאה מכך, ממוצע המשכנתאות משתנה בהתאם לכך. למשל, זוגות צעירים, שברוב המקרים לא הצליחו לחסוך הון עצמי גבוה, נדרשים לקחת משכנתאות גבוהות יותר מאשר אנשים שיש להם כבר דירה או הון עצמי גדול. לכן, ממוצע המשכנתא עבור זוגות צעירים יכול להיות גבוה יותר מאשר עבור משקיעים או בעלי דירות.

עוד נתון שצריך לקחת בחשבון הוא גובה ההון העצמי שדרוש לקחת משכנתא. ברוב המקרים, הבנקים דורשים הון עצמי של לפחות 25 אחוז ממחיר הדירה. כלומר, אם דירה עולה מיליון שקל, הבנק יוכל לממן 75 אחוז ממחיר הדירה, והלקוח יצטרך להעמיד את 25 האחוז הנותרים כהלוואה מהון עצמי. אולם, יש גם מצבים שבהם ניתן לקבל משכנתא גבוהה יותר, כמו למשל במקרה של משכנתא עם גרייס או כאשר מדובר במשכנתא למימון דירה ראשונה. משכנתאות עם 90 אחוז מימון הן יחסית נדירות, אך הן קיימות, ולעיתים ניתן למצוא אותם כפתרון עבור רוכשי דירות שאין להם מספיק הון עצמי.

ההכנסה החודשית של הלווים היא גם גורם חשוב שיש לקחת בחשבון כאשר מחשבים את ממוצע המשכנתאות. הבנקים בודקים את יכולת ההחזר של הלווים, ומשם הם מחליטים איזה סכום הם יכולים להלוות. בדרך כלל, הבנקים לא יאשרו משכנתא אם ההחזר החודשי לא עומד באמות המידה שהן הגבלות פנימיות של כל בנק, כלומר, אם הסכום שהלווה נדרש להחזיר חורג מהמגבלות של יחס ההחזר החודשי להכנסה.

לסיכום, ממוצע המשכנתא בישראל תלוי במגוון גורמים כמו מחירי הדירות, הריבית, ההכנסות של הלווים, וגובה ההון העצמי שברשותם. על אף שממוצע המשכנתא משתנה עם הזמן, חשוב להבין שהתנאים בשוק הנדל"ן משפיעים באופן ישיר על גובה המשכנתאות שמאושרות על ידי הבנקים. עבור כל אדם שמעוניין לקחת משכנתא, חשוב מאוד להבין את התנאים האישיים שלו, להתייעץ עם יועץ פיננסי או עם בנקאי כדי להבין את סכום המשכנתא שהוא יכול לקבל, ולתכנן את ההחזר החודשי בצורה שתהיה מתאימה למצב הכלכלי שלו.