מסלולי משכנתא מומלצים -פורטל השירותים הפיננסיים הגדול בישראל

לרוב, כאשר אנשים מחפשים לקנות דירה או נכס בעסקה פיננסית כמו משכנתא, הם בוחנים את האפשרויות השונות שמציעים להם הבנקים או חברות מימון אחרות. מסלולי המשכנתא הם למעשה מסלולים שונים של הלוואות שמיועדות לעזור למבקש המשכנתא לשלם עבור הדירה או הנכס שהוא מעוניין לרכוש. קיימים סוגים שונים של מסלולי משכנתא שיכולים להתאים לצרכים שונים, ואנשים שצפויים לקחת משכנתא צריכים לדעת אילו מסלולים ישנם ומה היתרונות והחסרונות של כל אחד מהם.

המסלול הראשון שאני רוצה לדבר עליו הוא מסלול ריבית קבועה. במשכנתא במסלול זה, הריבית נשארת קבועה לאורך כל תקופת המשכנתא. זהו מסלול שמתאים במיוחד לאנשים שמחפשים יציבות וביטחון. כאשר הריבית קבועה, אין צורך לדאוג מהתנודות של השוק או מהעלאות ריבית בעתיד. כל חודש תדעו בדיוק כמה לשלם ואין הפתעות. מצד שני, לרוב הריבית במסלול זה תהיה גבוהה יותר מאשר במסלולים אחרים, ובייחוד בתחילת התקופה. גם אם ריבית השוק יורדת, הריבית שאתם משלמים תישאר קבועה. יתרון נוסף הוא שאין צורך לעקוב אחרי השוק ולדאוג משינויים כלשהם שמתרחשים בשוק ההון.

מסלול נוסף הוא מסלול ריבית משתנה. במסלול זה הריבית משתנה לאורך זמן בהתאם לשוק. בתחילה, הריבית עשויה להיות נמוכה יותר מאשר במסלול קבוע, אך ישנו סיכון שהיא תעלה בעתיד. זהו מסלול שמתאים לאנשים שמוכנים לקחת עליהם סיכון מסוים ומאמינים שהריבית לא תעלה בצורה משמעותית לאורך זמן. ישנם כמה סוגים של ריביות משתנות – כמו ריבית צמודה למדד המחירים לצרכן או ריבית צמודה לפריים – כל אחת עם היתרונות והחסרונות שלה. היתרון של מסלול זה הוא בכך שהוא יכול להציע ריבית נמוכה יותר בתחילת הדרך, אך החיסרון הוא שהריבית עשויה לעלות לאחר מכן, מה שיגדיל את ההחזר החודשי.

מסלול נוסף הוא מסלול של ריבית פריים. זהו מסלול שבו הריבית צמודה לריבית הפריים, שהיא ריבית בנק ישראל הנוכחית בתוספת שיעור קבוע. הריבית הזו משתנה בהתאם לשינויים בריבית בנק ישראל. כלומר, אם ריבית בנק ישראל תעלה, גם הריבית של המשכנתא תעלה, ואם היא תרד, הריבית של המשכנתא תרד. מסלול זה בדרך כלל מאוד אטרקטיבי בהתחלה, אבל יש לקחת בחשבון ששינויים בריבית בנק ישראל עשויים להוביל לשינויים בתשלומים החודשיים, ולעיתים לא מדובר במצב שהלווים מעדיפים להימצא בו.

עוד מסלול שמאוד פופולרי הוא מסלול של החזר חודשי נמוך עם ריבית משתנה. במקרה הזה, הלווים יכולים ליהנות מהחזר חודשי נמוך בהתחלה, דבר שמקל עליהם בהתחלה כשהם צריכים להתמודד עם תשלומים נוספים כמו ריהוט, הוצאות ילדים או כל הוצאה אחרת הקשורה למעבר לדירה החדשה. עם זאת, ההחזר החודשי יעלה ככל שהזמן עובר, ולכן חשוב לדעת להיערך לכך מראש ולוודא שיש לכם אפשרות להתמודד עם העלות העתידית.

יש גם את מסלול המשכנתא הצמוד למדד. במקרים כאלה, תשלומי המשכנתא יתעדכנו על פי מדד המחירים לצרכן. אם המדד עולה, גם תשלומי המשכנתא יעלו. היתרון במסלול כזה הוא שאם המדד יורד, גם התשלומים יפחתו, מה שיכול להקל על הלווים במידה והם נמצאים בתקופה של ירידה במדד המחירים לצרכן. מצד שני, אם המדד עולה באופן משמעותי, התשלומים החודשיים עשויים לגדול ולהפוך לנטל כלכלי.

יש גם את מסלול ההלוואה הצמודה לאג"ח או להשקעות אחרות, שבו תשלומי המשכנתא משתנים בהתאם לביצועי השוק של האג"ח או המניות שעליהם התבססו תנאי המשכנתא. בדרך כלל, מסלול כזה מתאים לאנשים שמבינים את השוק הפיננסי ורוצים להיות מעורבים בשינויים הכלכליים.

מומלץ לקחת בחשבון גם את האפשרות לשלב בין סוגי ריביות שונים במסלול משכנתא אחד, דבר הנקרא "שילוב ריביות". למשל, אפשר לקחת חלק מהמשכנתא במסלול ריבית קבועה וחלק אחר במסלול ריבית משתנה או צמודה. זהו פתרון שמאפשר גמישות ובחירה של כמה מסלולים כך שמצד אחד תוכל לקבל יציבות כלכלית, ומצד שני להנות מהזדמנויות בתנאים משתנים.

לסיכום, כשבוחנים את האפשרויות השונות, כדאי לשקול את מצבו הכלכלי של הלווה, את התכניות העתידיות שלו ואת רמת הסיכון שהוא מוכן לקחת. לכל מסלול יש את היתרונות והחסרונות שלו, וחשוב להבין את ההשלכות לטווח ארוך. אחרי שמבינים את כל האפשרויות, כדאי לבחור את המסלול שמספק את התמהיל המתאים ביותר לצרכים האישיים של כל אדם.