משיכת כספים מקופות וקרנות

משיכת כספים מקרן פנסיה – להבין את המשמעות לפני שמחליטים

קרן הפנסיה היא אחד הכלים הכלכליים החשובים ביותר שמלווים אותנו לאורך החיים.
היא נועדה להבטיח קצבה חודשית לאחר גיל הפרישה, אך במקרים מסוימים ניתן לבצע משיכת כספים מקרן פנסיה, בין אם זה כסכום חד־פעמי ובין אם כקצבה מוקדמת.
עם זאת, לפני שמבצעים את הצעד הזה, חשוב להבין את המשמעויות הכלכליות, המיסוי וההשפעה על עתידך הפיננסי.

מתי ניתן למשוך כספים מקרן פנסיה

באופן כללי, ניתן למשוך כספים מקרן פנסיה באחת משתי דרכים:

1. בגיל פרישה – לרוב בגיל 60 לנשים ו־67 לגברים, בהתאם לתנאי הקרן.

2. במקרים חריגים – כאשר מתקיימים תנאים מיוחדים כמו נכות, פטירה או סכום נמוך במיוחד בקופה.

המשיכה יכולה להתבצע כקצבה חודשית קבועה או כמשיכה חד־פעמית של כל הסכום שנצבר (אם הוא נמוך מסכום מסוים).

משיכת כספים מקרן פנסיה לפני הזמן – מתי זה אפשרי

רבים שואלים האם ניתן לבצע משיכת כספים מקרן פנסיה לפני הזמן, והתשובה היא כן – אך רק במקרים מסוימים ובכפוף לתנאים ברורים.
החוק מאפשר משיכה מוקדמת רק במצבים מוגדרים, כמו:

• נכות רפואית מלאה או חלקית.

• פטירה של בעל הקרן – השארים יכולים למשוך את הכסף.

• קופת פנסיה עם סכום נמוך מ־8,000 ₪.

• עזיבת הארץ לצמיתות.

• מקרים חריגים באישור רשות המסים.

בכל מקרה אחר, משיכה לפני גיל פרישה נחשבת “משיכה שלא כדין” ועלולה לגרור תשלום מס כבד של עד 35% על כל הסכום הנמשך.

למה לא למהר למשוך כספים לפני הזמן

למרות הפיתוי, משיכת כספים מוקדמת מקרן פנסיה עלולה להיות החלטה יקרה מאוד:

• אובדן זכויות פנסיוניות – הפסקת החיסכון גורמת לצבירה להיעצר ולהקטין את הקצבה העתידית.

• תשלום מס גבוה – המשיכה עשויה לחייב אותך בעשרות אחוזים מסכום הכסף.

• ביטול כיסוי ביטוחי – עם משיכת הכספים מתבטלים הביטוחים לנכות ולשארים.

• אובדן ריבית דריבית – הכסף שלך מפסיק לעבוד בשבילך ומפסיק לצבור תשואה.

לכן, אם אין סיבה רפואית או משפטית מוצדקת, עדיף לשמור את הקרן פעילה ולהשתמש בה רק בגיל פרישה.

כיצד מתבצעת המשיכה בפועל

כדי למשוך כספים יש למלא טופס בקשה למשיכת כספים מקרן פנסיה, לצרף צילום תעודת זהות, אישור ניהול חשבון בנק, וטופס 161א במידת הצורך (אם מדובר בפרישה מעבודה).
לאחר הגשת הבקשה ובדיקת הזכאות, הכספים מועברים לחשבון הבנק תוך מספר ימי עסקים.

במקרים של משיכה מוקדמת, נדרש גם אישור מרשות המסים על גובה המס או על פטור ממס במקרים חריגים.

דוגמה מספרית פשוטה

אם נצברו לך 150,000 ₪ בקרן פנסיה ואתה מושך את הסכום לפני גיל פרישה –
תשלם מס של 35%, כלומר תישאר עם כ־97,500 ₪ בלבד.
בנוסף, תאבד את זכויות הביטוח, הקצבה העתידית והרווחים שיכלו להמשיך ולהצטבר עד גיל הפרישה.

חלופות חכמות למשיכה מוקדמת

לפני שמבצעים משיכה מוקדמת, כדאי לבדוק אלטרנטיבות:

• לקיחת הלוואה על חשבון קופת גמל או קרן השתלמות – ריבית נמוכה וללא פגיעה בזכויות.

• הלוואה בנקאית או חוץ־בנקאית בתנאים נוחים.

• שינוי מסלול השקעה בקרן הפנסיה כדי לשפר את התשואה.

• דחיית משיכה עד גיל פרישה – כך תיהנה מפטור ממס ומקצבה גבוהה יותר.

שאלות ותשובות

שאלה: האם מותר למשוך כספים מקרן פנסיה לפני גיל 60?
תשובה: רק במקרים חריגים כגון נכות, פטירה, סכום נמוך בקופה או אישור מיוחד מרשות המסים.

שאלה: מהו גובה המס על משיכה מוקדמת?
תשובה: לרוב 35% מהסכום שנמשך, אלא אם קיבלת פטור ספציפי.

שאלה: האם ניתן למשוך רק חלק מהכסף?
תשובה: לא תמיד. בקרנות רבות המשיכה מתבצעת רק כסכום מלא, במיוחד לפני גיל פרישה.

שאלה: מה קורה אם מושכים את כל הסכום?
תשובה: הקרן נסגרת, כל הכיסויים הביטוחיים מתבטלים, והחיסכון מפסיק לצבור רווחים.

שאלה: האם אפשר להעביר את הכסף לקופה אחרת במקום למשוך?
תשובה: כן, ניתן לבצע ניוד של כספים בין קופות וקרנות ללא מס – וזה עדיף על משיכה מלאה.

סיכום

משיכת כספים מקרן פנסיה היא צעד משמעותי שצריך לבצע בזהירות, ורצוי רק כשאין ברירה אחרת.
אמנם ניתן לבצע משיכת כספים מקרן פנסיה לפני הזמן, אך המחיר הכלכלי כבד – מס גבוה, ביטול זכויות פנסיוניות ואובדן ביטוחים חשובים.

לפני שמחליטים, חשוב לבחון את כל האפשרויות האחרות – כמו הלוואה, ניוד כספים או שינוי מסלול השקעה – כדי לשמור על הביטחון הכלכלי שלך גם לעתיד.

קרן הפנסיה שלך היא לא רק חיסכון – היא רשת ביטחון לעתיד שלך ושל המשפחה. שמור עליה, ותן לה להמשיך לצמוח עבורך.