משכנתאות לזוגות, יחידים ומתגרשים – פתרונות מותאמים למצבים משפחתיים שונים

משכנתא על שם אחד מבני הזוג – כל מה שצריך לדעת לפני שמתחייבים לבד על ההלוואה

רכישת דירה משותפת היא אחד הצעדים המשמעותיים ביותר בזוגיות, אך לעיתים מתעוררת שאלה משפטית וכלכלית חשובה: האם ניתן לקחת משכנתא רק על שם אחד מבני הזוג? התשובה היא כן – אך מדובר במהלך שיש לו השלכות משפטיות, כלכליות ואף זוגיות, ולכן חשוב להבין היטב מה המשמעות של כל אפשרות לפני שחותמים על הסכם המשכנתא.

מהי משכנתא על שם אחד מבני הזוג

משכנתא על שם אחד מבני הזוג היא מצב שבו רק אחד מהשניים נרשם כלווה מול הבנק ונושא באחריות המשפטית להחזיר את ההלוואה. בן או בת הזוג האחרים אינם חתומים כלווים, ולכן מבחינת הבנק – הם אינם מחויבים בהחזרים. יחד עם זאת, במקרים רבים הם כן מעורבים בבעלות על הנכס או בחוזה הרכישה.

הבנק מאפשר מהלך כזה, אך הוא בוחן כל מקרה לגופו – תוך התייחסות להכנסות, לדירוג האשראי של הלווה, ולמבנה הבעלות על הנכס.

מתי נוטים לקחת משכנתא על שם אחד בלבד

יש לא מעט מצבים שבהם זוגות מעדיפים או נדרשים לרשום את המשכנתא רק על אחד מבני הזוג:

1. כאשר רק אחד מבני הזוג בעל הכנסה קבועה או גבוהה.
   הבנק מאשר את ההלוואה לפי היכולת הכלכלית של הלווה, ולכן לעיתים מספיק צד אחד חזק כלכלית.

2. כאשר אחד מבני הזוג בעל עבר פיננסי בעייתי.
   אם לאחד מבני הזוג יש דירוג אשראי שלילי, חובות או הגבלה בבנק, ייתכן שעדיף שלא יירשם כלווה כדי לא לפגוע באישור המשכנתא.

3. כאשר רוצים לשמור על הפרדה רכושית.
   במקרים של זוגות עם הסכם ממון או הפרדה מוחלטת, לעיתים רק צד אחד רוכש את הדירה והמשכנתא נרשמת על שמו בלבד.

4. כאשר מדובר בנכס שנרכש לפני הנישואין.
   אם אדם רוכש דירה טרם הנישואין, הוא עשוי להעדיף להשאיר את הנכס והמשכנתא על שמו בלבד.

השלכות משפטיות של משכנתא על שם אחד

חשוב להבין: גם אם המשכנתא נלקחת רק על שם אחד, במקרים רבים בן או בת הזוג האחרים נחשבים שותפים בנכס, במיוחד אם הכספים שימשו למגורים משותפים או שולמו מהכנסות משותפות.

במקרה של פרידה או סכסוך משפטי, בית המשפט עשוי לראות בנכס “נכס משותף” גם אם רשום על שם אחד בלבד – תלוי בנסיבות החיים המשותפים ובהשקעה של כל צד.

בנוסף, הבנק עצמו עשוי לדרוש חתימה של בן הזוג השני כמאשר או ערב, גם אם אינו רשום כלווה. זאת כדי להבטיח שאין התנגדות עתידית לרישום המשכנתא על הדירה.

יתרונות של משכנתא על שם אחד

• פשטות משפטית – כל ההתחייבויות נרשמות על שם אדם אחד בלבד.

• אפשרות לקבל תנאים טובים יותר – אם לבן הזוג הלווה יש דירוג אשראי גבוה והכנסה יציבה, הבנק עשוי להציע ריבית נמוכה יותר.

• שימור הפרדה רכושית – מתאים לזוגות עם הסכם ממון או נישואין שניים.

• מניעת סירוב בגלל בן זוג מוגבל – מאפשר קבלת משכנתא גם כשלאחד הצדדים יש בעיות אשראי.

חסרונות וסיכונים

• אחריות מלאה על הלווה – רק בן הזוג החתום אחראי להחזרים, גם אם הצד השני גר בנכס.

• פגיעה בזכויות בן הזוג האחר – במקרים מסוימים הוא עלול למצוא עצמו ללא זכויות בנכס למרות שהתגורר בו או השתתף בהחזרים.

• קשיים במכירה או מיחזור – בעתיד, ייתכן שיהיה צורך בחתימה של שני הצדדים לצורך שינויים בנכס.

• מחלוקות משפטיות – אם הקשר מסתיים, עשויים להתעורר ויכוחים סביב הבעלות והחובות.

כיצד מתבצע בפועל תהליך של משכנתא על שם אחד

1. הבנק בוחן את יכולת ההחזר של הלווה – הכנסה חודשית, יציבות תעסוקתית, דירוג אשראי, חובות קיימים.

2. בדיקה של מבנה הבעלות בנכס – האם הנכס יירשם על שם הלווה בלבד או על שם שני בני הזוג.

3. חתימת הסכם משכנתא – במידה והנכס נרשם על שם שניהם, הבנק עשוי לדרוש חתימת בן הזוג כמאשר.

4. ביטוחים נלווים – ביטוח חיים וביטוח נכס יירשמו על שם הלווה, אך ניתן להוסיף את בן הזוג כמבוטח נוסף.

משכנתא רק לאחד מבני הזוג – מקרים מיוחדים

במקרים מסוימים, ניתן לקחת משכנתא רק על אחד מבני הזוג גם כשהנכס נרשם על שם שניהם, אך בתנאים מחמירים יותר. הבנק ידרוש בדרך כלל:

• חתימת הסכמה של בן הזוג שאינו לווה.

• ביטחונות נוספים או ערבות.

• תיעוד מלא שמראה כי הלווה העיקרי מסוגל לעמוד בהחזרים לבדו.

חשוב להיעזר בעורך דין וביועץ משכנתאות במקרים כאלה, כדי להבטיח שכל הצדדים מוגנים משפטית וכלכלית.

שאלות ותשובות נפוצות

שאלה: האם אפשר לקחת משכנתא רק על אחד מבני הזוג גם אם הדירה רשומה על שניהם?
תשובה: כן, אך רק באישור הבנק ועם חתימה של בן הזוג השני על מסמך הסכמה.

שאלה: האם המשכנתא נחשבת רכוש משותף במקרה של גירושין?
תשובה: לרוב כן. גם אם ההלוואה נרשמה על שם אחד בלבד, אם הכסף שימש לרכישת דירה למגורים משותפים – הנכס נחשב משותף.

שאלה: האם אפשר להעביר משכנתא משם אחד לשני לאחר החתימה?
תשובה: כן, אך רק באישור הבנק ובהסכמת שני הצדדים. התהליך כרוך בעדכון חוזה ובדיקה מחודשת של יכולת ההחזר.

שאלה: מה קורה אם בן הזוג הלווה לא מסוגל לשלם את המשכנתא?
תשובה: הבנק יפנה ללווה הרשום בלבד, אך במקרים בהם הדירה רשומה על שניים – הוא רשאי לממש את הנכס כולו.

שאלה: האם כדאי לרשום את המשכנתא רק על אחד?
תשובה: זה תלוי במצב הכלכלי, במבנה הזוגיות ובהסכם הממון. אם מדובר בזוג נשוי ללא בעיות אשראי, עדיף בדרך כלל ששני בני הזוג יחתמו יחד לשקיפות וביטחון.

סיכום – אחריות, שקיפות ותכנון נכון

לקיחת משכנתא על שם אחד מבני הזוג יכולה להיות פתרון יעיל במקרים מסוימים, אך היא דורשת שיקול דעת, תיאום משפטי ותכנון זהיר.
אם יש סיבה טובה להפרדה כלכלית – כמו דירוג אשראי נמוך של אחד הצדדים, רכוש קודם או הסכם ממון – ניתן בהחלט לפעול כך, אך רק לאחר בחינה מקצועית מקיפה.

המפתח הוא תיאום מלא בין בני הזוג ושקיפות מול הבנק, כדי שכל צד ידע מהן זכויותיו וחובותיו. כך ניתן ליהנות מהלוואה יציבה, מתנהלת נכון, ולבנות את הבית המשותף על בסיס כלכלי ובינאישי בטוח וברור.