במשך השנים האחרונות, תחום המשכנתאות עבר שינויים רבים, והשפיע על ריביות המשכנתא במדינת ישראל. אחד השינויים המשמעותיים ביותר היה ריבית המשכנתא הממוצעת, שהשתנתה בהתאם למצב הכלכלה המקומי והעולמי. בשנת 2022, ריבית המשכנתא הממוצעת הייתה נמוכה יחסית, וכך רבים מצאו את עצמם לוקחים משכנתאות בתנאים אטרקטיביים. השפעתה של ריבית זו הייתה משמעותית על החזרי המשכנתא ועל העלות הכוללת שלה. עבור רבים, מדובר בהזדמנות כלכלית גדולה.

ריבית המשכנתא הממוצעת בשנת 2022 הייתה נתונה לשינויים בעקבות מדיניות בנק ישראל. בנק ישראל, שהוא הגוף המפקח על המערכת הפיננסית, קובע את ריבית הבסיס שממנה נגזרות רוב הריביות במשק, ובכלל זה גם הריבית על משכנתאות. כאשר בנק ישראל מוריד את ריבית הבסיס, הריביות על משכנתאות נוטות לרדת גם הן. להיפך, כאשר בנק ישראל מעלה את הריבית, הריביות על המשכנתאות עשויות לעלות. במהלך 2022, ריבית הבסיס הייתה נמוכה מאוד, מה שמנע עליות חדות בריבית המשכנתאות.

המשמעות של ריבית נמוכה הייתה בעיקרה בבחינת עלויות המשכנתא. כל אדם שלקח משכנתא בשנת 2022 יכול היה להנות מהחזר חודשי נמוך יותר יחסית לשנים קודמות, וזה היה תמריץ עבור רבים לקחת משכנתא בתנאים נוחים. בתנאים אלו, משקי הבית שיכלו להרשות לעצמם לקחת משכנתא במקביל לצמצום העלויות השוטפות של המשכנתא, אפשרו לעצמם להוציא יותר על רכישת נכס. במיוחד עבור זוגות צעירים ומשפחות שמחפשות לרכוש דירה או נכס, הריבית הנמוכה עזרה להקל על העומס הכלכלי, ומסיבה זו הייתה עליה בכמות הלוקחים הלוואות משכנתא.

עם זאת, חשוב להבין שהריבית על משכנתא לא תמיד היתה אחידה לכלל הציבור. הריבית המדויקת שהלקוח מקבל תלויה במגוון גורמים. אחד הגורמים המרכזיים היה סוג המשכנתא שנבחר. בשוק המשכנתאות יש מספר מסלולים שונים, שכל אחד מהם מציע ריבית שונה, והתנאים משתנים בהתאם. ישנם מסלולים עם ריבית קבועה, כלומר ריבית שלא משתנה במשך כל תקופת ההלוואה. ישנם גם מסלולים עם ריבית משתנה, שבהם הריבית יכולה להשתנות באופן תקופתי. לדוגמה, יש מסלולים שבהם הריבית משתנה כל שנה, ויש מסלולים שבהם הריבית משתנה כל חמש שנים. יש גם מסלולים צמודי מדד, בהם הריבית משתנה בהתאם לשיעור עליית המחירים במדד המחירים לצרכן.

במצב שבו הריבית על המשכנתאות נמוכה, מסלול הריבית הקבועה יכול להיות אטרקטיבי מאוד, במיוחד עבור אנשים שמעדיפים יציבות וביטחון כלכלי. מסלול זה מאפשר להם לדעת בדיוק מה יהיו התשלומים החודשיים שלהם בכל תקופה. מצד שני, מסלול הריבית המשתנה יכול להציע ריביות נמוכות יותר בתחילת ההלוואה, אך יש בו סיכון מסוים אם הריביות במשק יעלו בעתיד. כל אחד מהמסלולים הללו יש לו יתרונות וחסרונות, והבחירה בין המסלולים היא בחירה אישית של כל לוקח משכנתא, תלוי בהעדפות האישיות שלו ובמצבו הכלכלי.

שיקול נוסף שמשפיע על ריבית המשכנתא הוא גובה ההון העצמי של הלקוח. ככל שההון העצמי גבוה יותר, כך יש סיכוי גבוה יותר לקבלת ריבית נמוכה. זה קורה כיוון שלבנקים יש יותר ביטחון במתן הלוואה לאנשים עם הון עצמי גבוה, שכן הם יודעים שהלווים יכולים לעמוד בהחזרי ההלוואה גם במקרה של שינוי במצב הכלכלי. מצד שני, לקוחות שאין להם הון עצמי גבוה, כלומר אם הם נדרשים למימון גבוה יותר מהבנק, עשויים לקבל ריבית גבוהה יותר, כיוון שמדובר בהלוואה מסוכנת יותר עבור הבנק.

במהלך 2022, גם הריבית על משכנתאות ללקוחות עם פרופיל סיכון גבוה, כמו אנשים עם היסטוריית אשראי פחות טובה או מקרים של חוב גבוה, הייתה לרוב גבוהה יותר. זה נובע מהעובדה שהבנקים מעריכים את הסיכון שהם לוקחים ומבוססים את הריבית בהתאם. כלומר, ככל שהסיכון שמתחייב מההלוואה גבוה יותר, הריבית תהיה גבוהה יותר. אם הבנק חושש שהלקוח לא יוכל להחזיר את ההלוואה, הוא ידרוש ריבית גבוהה יותר כדי לפצות על הסיכון.

הבנקים לא רק שהציעו ריביות שונות, אלא גם היו להם גישות שונות להלוואות משכנתא. כל בנק חיפש את הדרך למשוך אליו לקוחות, ולפעמים היו הבדלים ניכרים בין הצעות ריבית של בנק אחד לבנק אחר. לכן, אנשים שדאגו לבצע סקר שוק, להשוות בין הצעות הבנקים ולפנות ליועצי משכנתאות, יכלו למצוא את התנאים הטובים ביותר עבורם. ככל שיש יותר תחרות בין הבנקים, הריביות נשארות נמוכות יותר, והלקוחות נהנים מתנאים טובים יותר.

לסיום, ריבית המשכנתא הממוצעת בשנת 2022 הייתה נמוכה בהשוואה לשנים עברו, ומרבית האנשים שהיו זכאים לקבל משכנתא מצאו את עצמם משיגים תנאים נוחים ומסלולים משתלמים. לצד זאת, חשוב לזכור שכל ריבית מותאמת אישית לצרכים ולמצב הכלכלי של הלקוח, ולפני לקיחת הלוואה חשוב לבחון את התנאים המוצעים ולבצע השוואה בין הבנקים השונים.