ריבית על משכנתא 2021-לבדיקת זכאות מהירה להלוואה השאר פרטים עכשיו!

החלטה לקחת משכנתא היא אחת ההחלטות הכלכליות החשובות ביותר בחיים. זהו תהליך שמלווה בהשפעות כלכליות רבות על העתיד שלכם, ועל כן חשוב להבין את כל המרכיבים השונים שיכולים להשפיע על המשכנתא שאתם לוקחים, במיוחד את נושא הריבית. הריבית על המשכנתא היא אחד הגורמים המשפיעים ביותר על עלות המשכנתא שלכם, ולכן חשוב מאוד להבין כיצד היא נקבעת, מהם הגורמים שמבדים אותה, ומהם הסיכונים וההשלכות הכלכליות שלה.

במהלך השנים, הריביות על משכנתאות משתנות בהתאם למספר גורמים כלכליים. בשנת 2021, הריביות על משכנתאות היו נמוכות יחסית, בעקבות מדיניות מוניטרית מרחיבה של בנק ישראל שנועדה להתמודד עם האתגרים הכלכליים של משבר הקורונה. במדיניות זו, בנק ישראל שמר על ריבית בנק נמוכה, מה שגרם לריביות המשכנתאות להיות נמוכות יותר. זה היה יתרון עבור רבים שלקחו משכנתא בשנה זו, כיוון שהם יכלו להחזיר סכומים פחותים יותר כל חודש ביחס לסכום שהם לקחו, וכתוצאה מכך העלות הכוללת של המשכנתא הייתה נמוכה יותר.

על מנת להבין את הריבית על המשכנתא בשנת 2021, יש להבין את המבנה הכללי של המשכנתא. משכנתא ניתנת לתקופה ארוכה מאוד, ולעיתים אפילו עד 30 שנה. במהלך תקופה זו, ישנם מרכיבים שונים שמשפיעים על גובה הריבית, ומומלץ להבין את כל האפשרויות העומדות לפניכם. הריבית יכולה להיות ריבית קבועה, ריבית משתנה או ריבית צמודה, כל אחת עם יתרונות וחסרונות משלה.

ריבית קבועה היא ריבית שלא משתנה במהלך כל תקופת המשכנתא. אם קיבלתם ריבית קבועה על המשכנתא שלכם, אתם יודעים מראש מה יהיה גובה ההחזר החודשי שלכם לאורך כל התקופה. היתרון של ריבית קבועה הוא בכך שהיא מספקת יציבות וביטחון. אתם יודעים מהו הסכום שתצטרכו להחזיר בכל חודש, והסיכון שלכם נמוך יותר, משום שהריבית לא תשתנה. מצד שני, אם הריבית במשק תרד, אתם לא תיהנו מההפחתה הזאת, ותמשיכו לשלם את אותה הריבית שנקבעה לכם בהתחלה. בשנת 2021, הריביות הקבועות היו יחסית נמוכות, ולכן עבור חלק מהלווים זה היה פתרון טוב למי שמעוניין בסטABILITY כלכלית לאורך זמן.

ריבית משתנה, מצד שני, משתנה לאורך הזמן. הריבית על הלוואה כזו יכולה להשתנות כל שנה או כל חצי שנה, תלוי בתנאים שנקבעים בזמן לקיחת המשכנתא. כאשר הריבית משתנה, יש לכם סיכון שגודל ההחזר החודשי שלכם יעלה אם הריבית תעלה בשוק. מצד שני, אם הריבית במשק תרד, אתם תיהנו מהורדת ההחזר החודשי. בשנת 2021, עם ריבית בנק ישראל הנמוכה, הריביות המשתנות היו גם כן נמוכות, אבל זה יצר מצב שבו הלווה לא יכול היה לדעת בוודאות מה יקרה בעתיד. יכול להיות שבעת לקיחת המשכנתא, הריבית הייתה נמוכה, אבל עם הזמן היא יכלה לעלות, וההחזר החודשי היה יכול לעלות בהתאם.

הסוג השלישי של הריביות על משכנתאות הוא ריבית צמודה למדד. במצב זה, הריבית על המשכנתא תשתנה כל פעם שהמדד הרשמי (מדד המחירים לצרכן) ישתנה. אם המדד עולה, גם הריבית תעלה, ואם המדד יורד, הריבית תירד. היתרון של הריבית הצמודה הוא שאם המדד יורד, הריבית יורדת גם כן, וההחזר החודשי יכול להפחית. מצד שני, אם המדד עולה, הריבית תעלה, וההחזר החודשי יעלה בהתאם. בשנת 2021, הריבית הצמודה הייתה נמוכה יחסית, משום שמדד המחירים לצרכן היה יציב, וכך גם הלווה לא היה נתון לסיכון גבוה מאוד של עליית ריבית.

הריביות על משכנתאות בשנת 2021 היו נמוכות, אבל לא כולם היו זכאים לריביות הללו. כלומר, גובה הריבית שניתן לכל אדם תלוי במגוון גורמים. אחד הגורמים המרכזיים הוא היסטוריית האשראי של הלווה. אם אתם לקוחות בנק עם היסטוריה טובה של ניהול חשבון בנק, החזרים בזמן, והיעדר חובות לא מחולקים, סביר להניח שתקבלו ריבית נמוכה יותר מאשר אם יש לכם בעיות אשראי. אם יש לכם בעיות אשראי, הריבית שתקבלו על המשכנתא תהיה גבוהה יותר, כי הבנק רואה בכם לקוחות בסיכון גבוה יותר.

גורם נוסף המשפיע על הריבית הוא גובה ההון העצמי. כאשר אתם קונים דירה, אם אתם יכולים להעמיד הון עצמי גבוה, כלומר, לשלם חלק מהמחיר מהכיס שלכם ולא לקחת את כל הסכום כהלוואה, הבנק יראה בכם לקוחות פחות מסוכנים ויכול להציע לכם ריבית נמוכה יותר. מצד שני, אם תצטרכו לקחת הלוואה גדולה מאוד, יחסית למחיר הדירה, הריבית תהיה גבוהה יותר, כיוון שהבנק רואה בכך סיכון גבוה יותר. בשנת 2021, כשיש הרבה יותר אנשים שקיבלו סיוע ממשלתי (כמו הלוואות בערבות המדינה), הבנקים היו יותר גמישים בשיעור המימון, אך עדיין, מי שעמד בתנאים הכלכליים טובים יותר זכה לריביות נמוכות יותר.

עוד גורם שחשוב לקחת בחשבון הוא סוג הדירה שאתם קונים. אם אתם רוכשים דירה ראשונה, הבנק על פי רוב יתחשב בעובדה שאין לכם היסטוריה של בעלות על נכס, וייתן לכם ריבית נמוכה יותר לעומת אם אתם רוכשים נכס נוסף, ואז הריבית תהיה גבוהה יותר. דירות שמוגדרות כ"משקיעה" (כמו דירות למטרת השכרה) גם נחשבות לנכסים עם סיכון יותר גבוה, ולכן ידרשו ריבית גבוהה יותר.

לבסוף, חשוב להבין שגם התנאים הכלכליים הכלליים של המשק משפיעים על הריביות. בשנת 2021, הריבית הייתה נמוכה מאוד, וזו הייתה תוצאה ישירה של החלטות כלכליות שנעשו בעקבות המשבר הכלכלי שנגרם כתוצאה ממגפת הקורונה. בבנקים המרכזיים במדינות רבות בעולם, כולל בנק ישראל, שמרו על ריביות נמוכות, במטרה לעודד את הצמיחה הכלכלית. ברקע זה, ניתן היה לקחת משכנתא בריבית נמוכה יותר.

לסיכום, בשנת 2021 הריביות על משכנתאות היו נמוכות יחסית, והן נגרמו בעיקר כתוצאה מהמדיניות הכלכלית הכללית שהייתה בתוקף בעקבות הקורונה. הריביות היו תלויות בכמה גורמים כמו סוג הריבית (קבועה, משתנה או צמודה), היסטוריית האשראי של הלווה, גובה ההון העצמי של הלווה, סוג הדירה שנרכשה ונתונים כלכליים כלליים. אנשים עם היסטוריה טובה של אשראי ויכולת להעמיד הון עצמי גבוה נהנו מריביות נמוכות יותר, בעוד שאנשים עם אשראי פחות טוב או הלוואות גדולות יותר שילמו ריביות גבוהות יותר.