תנאים למשכנתא שניה -לבדיקת זכאות מהירה להלוואה השאר פרטים עכשיו!

תנאים למשכנתא שניה הם תנאים שחשוב להבין כאשר אתם רוצים לרכוש דירה שנייה, כלומר דירה שאינה מיועדת למגורים אלא לשימושים אחרים כמו השקעה או דירה נוספת למגורים. משכנתא שניה נחשבת להלוואה שונה ממחצית ההלוואה הראשונה שתקבלו על דירה ראשונה, ויש לכך מספר סיבות עיקריות, ביניהן סיכון גבוה יותר מצד הבנק, הכנסה גבוהה יותר מצד הלווים, ודרישות נוספות בנוגע להון עצמי. אם אתם שוקלים לקחת משכנתא שניה, כדאי לדעת אילו תנאים יעמדו לפניכם, ומה ההשפעה של כל אחד מהם על יכולת ההחזר שלכם.

כאשר אתם באים לבקש משכנתא שניה, אחד הדברים הראשונים שיבדוק הבנק הוא את היכולת שלכם להחזיר את ההלוואה. עליכם להראות שההחזר החודשי של שתי המשכנתאות, הן של דירה ראשונה והשנייה, לא יהיה יותר מדי כבד עבורכם. אם יש לכם משכנתא קיימת על דירה ראשונה ואתם רוצים לקנות דירה שניה, עליכם להדגים לבנק שאתם יכולים להחזיר את ההלוואות מבלי להעמיס על עצמכם יותר מדי. ככל שההכנסות שלכם גבוהות יותר, כך ייתכן שיהיה לכם קל יותר לקבל את המשכנתא השנייה, אבל אם ההכנסות שלכם נמוכות או אם יש לכם הוצאות רבות, זה יכול להיות אתגר.

תנאי חשוב שקשור למשכנתא שניה הוא גובה ההון העצמי שאתם נדרשים לשים. כאשר אתם רוכשים דירה ראשונה, הבנק בדרך כלל יבקש מכם להעמיד הון עצמי של לפחות 25% ממחיר הדירה. אולם כאשר מדובר בדירה שניה, הבנק יהיה יותר מחמיר ויבקש מכם להעמיד הון עצמי של לפחות 40% ממחיר הדירה. זהו שינוי משמעותי, ומכאן נובע שצפויה לכם הוצאה גבוהה יותר עבור רכישת דירה שניה. אם אתם רוכשים דירה במחיר של מיליון שקל, תצטרכו להעמיד הון עצמי של לפחות 400,000 שקל, וזאת סכום שצריך להתארגן אליו מראש. אם אין לכם את ההון העצמי הנדרש, ייתכן שלא תוכלו לקבל את המשכנתא לדירה שניה.

כדי להסביר את הסיבה לכך שבנק דורש הון עצמי גבוה יותר עבור משכנתא שניה, יש להבין שהבנק רואה את הרכישה הזאת כהשקעה ולא כדירה למגורים. כאשר מדובר בדירה למגורים, הבנק רואה את הנכס כמשאב שמגביר את יציבותכם הכלכלית, אך כאשר מדובר בדירה שניה, הבנק מעריך שיש סיכון גבוה יותר בהחזר ההלוואה במקרה שיתקלו בבעיה כלכלית. המחשבה היא שבעל דירה שניה עשוי למכור את הדירה במקרה של בעיות כלכליות, ובכך לסייע לו לכסות את ההלוואה, אך מדובר בנכס שלא תמיד יהיה קל למכור.

בנוסף, אחוז המימון שיבקש הבנק לתת לכם על הדירה השנייה יהיה נמוך יותר לעיתים מאשר עבור דירה ראשונה. בדרך כלל, בבחירת דירה ראשונה, הבנק יסכים לממן עד 75% מהמחיר, כלומר אתם תצטרכו להעמיד הון עצמי של לפחות 25%. במקרה של דירה שניה, הבנק ייתן לכם מימון של 60% או 70% בלבד, ולכן אתם תצטרכו להשלים את שאר הסכום בעזרת הון עצמי גבוה יותר.

ריבית על משכנתא שניה גם היא נוטה להיות גבוהה יותר מאשר ריבית על משכנתא לדירה ראשונה. הסיבה לכך היא שהבנק סבור שבמצב של שתי משכנתאות, הסיכון מבחינתו גדל. אם לא תעמדו בהחזרים, יש פחות נכסים שיכולים לשמש אתכם למכירה כדי לשלם את ההלוואה. לדוגמה, אם יש לכם משכנתא על דירה ראשונה ובנוסף אתם מבקשים משכנתא על דירה שניה, אתם עדיין עלולים לא להצליח להחזיר את כל הסכום אם יתעוררו בעיות כלכליות. לכן, הריבית למשכנתא שניה היא בדרך כלל יותר גבוהה, מה שגורם לכם לשלם יותר על אותה משכנתא בטווח הארוך.

הבנקים מציעים מגוון רחב של מסלולים שיכולים להתאים למשכנתא לדירה שניה. ישנם מסלולים כמו ריבית קבועה, ריבית משתנה צמודה למדד, מסלול פריים ועוד. כל מסלול יכול להשפיע על גובה ההחזר החודשי שלכם, וכדאי לבחור במסלול שמתאים לצרכים האישיים שלכם. ריבית קבועה היא יציבה, לא משנה מה קורה בשוק, אבל היא בדרך כלל גבוהה יותר. ריבית משתנה עשויה להתחיל בגובה נמוך יותר, אך היא עלולה לעלות במהלך הזמן, מה שיכול להקשות על ההחזר החודשי שלכם. מסלול פריים, שהוא ריבית משתנה גם הוא, בדרך כלל נמוך יותר, אך הוא גם משתנה בהתאם להחלטות של בנק ישראל.

אם אתם מעוניינים לרכוש דירה שניה ולבנות משכנתא, עליכם להקפיד לבדוק את כל האפשרויות שמציעים לכם הבנקים. ישנם גם בנקים שמציעים תכניות מיוחדות לעבור את התנאים הקשים של המשכנתא לדירה שניה, כמו תכניות גרייס, שבהן אתם משלמים רק את הריבית במשך תקופה מסוימת, ולא את הקרן. זוהי אופציה שיכולה להקל עליכם בהתחלת הדרך, אך חשוב לזכור שעם הזמן תצטרכו להתחיל לשלם את הקרן, וזה יוביל להחזר חודשי גבוה יותר.

בנוסף, יש לקחת בחשבון את עניין הפירעון המוקדם של המשכנתא. לעיתים קרובות, בבחירת משכנתא שניה, תתבקשו לשלם קנס במקרה של פירעון מוקדם, כלומר אם תחליטו להחזיר את המשכנתא לפני המועד שנקבע. כל קנס כזה יכול להגדיל את עלות המשכנתא בטווח הקצר, ולכן כדאי לבדוק מראש את התנאים על מנת להבין אם יש קנסות על פירעון מוקדם, וכמה הם יהיו.

נקודה נוספת שצריך לקחת בחשבון היא ההחזר החודשי של המשכנתא. כמובן, ההחזר החודשי של משכנתא שניה יהיה גבוה יותר מאשר של משכנתא ראשונה, כי בסופו של דבר מדובר בסכום כסף נוסף שאתם צריכים להחזיר מדי חודש. עליכם לחשוב היטב על היכולת שלכם להחזיר את ההחזר החודשי הזה, ואם יש לכם עוד התחייבויות אחרות, איך זה ישפיע על התקציב החודשי שלכם.

לסיכום, תנאים למשכנתא שניה כוללים דרישות גבוהות יותר מבחינת הון עצמי ואחוז המימון, ריבית גבוהה יותר, ותנאים נוספים שיכולים להשפיע על גובה ההחזר החודשי. כל אלו הם שיקולים חשובים שצריך לקחת בחשבון כאשר שוקלים לקחת משכנתא שניה. עליכם לבדוק את כל התנאים ולוודא שאתם מסוגלים לעמוד בהחזר החודשי, ושתנאי המשכנתא מתאימים לכם מבחינת ריבית, תקופה ותנאים נוספים. כדאי להיעזר ביועץ משכנתאות שיעזור לכם לבנות תמהיל שיתאים לצרכים האישיים שלכם ויאפשר לכם לממש את רכישת הדירה השנייה בצורה טובה ונכונה.