90 אחוז מימון משכנתא מחיר למשתכן-לבדיקת זכאות מהירה להלוואה השאר פרטים עכשיו!

תוכנית מחיר למשתכן היא אחת התוכניות הממשלתיות שנועדה לסייע לזוגות צעירים ומשפחות עם הכנסה נמוכה לרכוש דירה ראשונה במחיר נמוך מהמחיר השוקי. אחת התכונות המרכזיות של התוכנית היא שהיא מאפשרת לרוכשים לקבל מימון גבוה מהבנק, שיכול להגיע עד 90 אחוז משווי הדירה. משכנתא שמכסה 90 אחוז מערך הדירה היא אופציה שתאפשר לרבים לרכוש דירה, גם אם אין להם סכום גדול של כסף מיידי לצורך ההון העצמי.

כאשר מדברים על משכנתא של 90 אחוז, הכוונה היא שהבנק מספק הלוואה שמכסה את רוב עלות הדירה, והשאר – 10 אחוז – על הרוכש להביא מהכיס הפרטי שלו כהון עצמי. ברוב המקרים, הבנקים מציעים אפשרויות שונות להלוואות במינונים שונים של מימון, וכאשר מדובר במימון של 90 אחוז, מדובר במינון גבוה יחסית שמקנה לרוכש אפשרות לרכוש את הדירה ללא הון עצמי גדול מראש. משמעות הדבר היא שהרוכשים אינם צריכים למצוא את כל הסכום הדרוש לקניית הדירה מהכיס שלהם, אלא יכולים לקבל את המימון מהבנק.

מימון גבוה כמו 90 אחוז הוא בדרך כלל נחשב למסוכן יותר מהבחינה של הבנק, כי הוא מפחית את החוסן הכלכלי של הרוכש במידה ויש ירידה בשווי הדירה בעתיד. עם זאת, בנקים מספקים משכנתאות ברמות גבוהות של מימון כאשר מדובר בתוכנית כמו מחיר למשתכן, משום שמדובר בתוכנית מסובסדת שמפחיתה את המחיר של הדירה לרוכש ולכן מקטינה את הסיכון של הבנק במקרה של ירידה בשווי הדירה. זה אומר שבמקרים מסוימים, הבנקים מסכימים לספק מימון גבוה יותר ממקרים רגילים של רכישת דירה בשוק החופשי, שבו המימון לא יעלה לרוב על 70 או 75 אחוז מערך הדירה.

תוכנית מחיר למשתכן בדרך כלל כוללת הנחות משמעותיות על המחיר הממשי של הדירה, כך שלרוכשים יש סיכוי גבוה יותר להחזיר את המשכנתא גם במידה ושווי הדירה ירד בשוק. על מנת להבין איך זה עובד, נוכל להסתכל על דוגמה פשוטה. נניח שדירה בתוכנית מחיר למשתכן נמכרת במחיר של מיליון שקל, ואדם מקבל משכנתא בגובה של 90 אחוז. זה אומר שהבנק ייתן הלוואה בגובה של 900 אלף שקל, והלקוח יצטרך להוסיף 100 אלף שקל כהון עצמי. במידה ויש ירידה בשווי הדירה בעקבות ירידה בשוק הנדל"ן, נניח שהדירה שווה רק 950 אלף שקל, הלקוח עדיין יכול להחזיר את ההלוואה מהבנק משום שמחיר הדירה הנרכש הוא נמוך יותר מהשוק.

היתרון של משכנתא שמכסה עד 90 אחוז מהמחיר הוא שהיא מאפשרת לרוכש להיכנס לשוק הנדל"ן גם כאשר אין לו הון עצמי גבוה. זה מסייע לצעירים ומשפחות עם יכולת כלכלית מוגבלת לרכוש דירה ולהתחיל את הדרך שלהם כבעלי נכס. מצד שני, יש גם חסרונות למימון גבוה כזה. למשל, התשלומים החודשיים עבור המשכנתא יהיו גבוהים יותר, כי המשכנתא היא בהיקף גדול יותר, והלקוח ישלם ריבית על סכום גבוה יותר. זה אומר שתשלומי הריבית יהיו גבוהים יותר, מה שיכול להוות אתגר כלכלי עבור הרוכש במידה ורמת ההכנסה שלו אינה גבוהה במיוחד.

כשהמשכנתא היא בהיקף של 90 אחוז, חשוב שהרוכש יבצע בדיקה מדויקת של כושר ההחזר שלו. מדובר בכסף שהוא יתחייב לשלם מדי חודש למשך שנים רבות. אם הכסף שמגיע מהרוכש לא מספק לו את היכולת להחזיר את המשכנתא בתנאים שהבנק קובע, יש סיכון לכך שהוא יכנס לבעיות כלכליות בעתיד. לכן, מומלץ שהרוכש יבצע בדיקה של התקציב שלו, יבחן את ההכנסות וההוצאות החודשיות, ויבין אם הוא יוכל לשאת בתשלומים החודשיים של המשכנתא על פני זמן ארוך. הבנקים מבצעים בדיקות מעמיקות לפני שהם מספקים משכנתא ברמה גבוהה של מימון, כדי לוודא שהלקוח מסוגל להחזיר את ההלוואה.

אחת האפשרויות שבהן הרוכשים יכולים להקל על עצמם היא להוריד את סכום התשלום החודשי על ידי ארגון מחדש של המשכנתא. במקרים רבים, הבנק יכול להציע תנאים שונים להחזר ההלוואה, כמו להאריך את משך הזמן של ההחזר כך שהתשלומים החודשיים יהיו נמוכים יותר, או לשלב בין מסלולי ריבית שונים, כמו ריבית קבועה וריבית משתנה, כדי לייצר איזון שמתאים ליכולת ההחזר של הרוכש. משכנתא של 90 אחוז היא לא פתרון שמתאים לכל אחד, כי היא דורשת את היכולת להחזיר את התשלומים החודשיים וגם להבין את הסיכונים שבדבר.

תוכנית מחיר למשתכן מאפשרת לרוכשים ליהנות ממחירים נמוכים יותר בהשוואה לשוק החופשי, והיתרון של משכנתא גבוהה כמו 90 אחוז הוא שמספקת להם את האפשרות לרכוש את הדירה מבלי להוציא סכום גדול מהכיס. על אף יתרון זה, חשוב לדעת שלקיחת משכנתא בהיקף כזה כרוכה גם בסיכון. ככל שמממנים יותר את רכישת הדירה, כך יש יותר סיכון במקרה של ירידה בשווי הדירה או כאשר יש קושי כלכלי מצד הרוכש. לפני שלוקחים את ההחלטה לרכוש דירה עם מימון גבוה כל כך, כדאי להתייעץ עם יועץ משכנתאות מקצועי, לבדוק את כל המסלולים האפשריים ולהבין את התנאים המיוחדים של תוכנית מחיר למשתכן והאפשרויות שהן מציעות.

בשורה התחתונה, משכנתא של 90 אחוז תחת תוכנית מחיר למשתכן יכולה להיות פתרון מצוין לאנשים שמעוניינים לרכוש דירה מבלי להוציא סכום גבוה כהון עצמי, אבל חשוב להבין את כל ההשלכות שלה. יש לבדוק את יכולת ההחזר, להבין את המסלולים השונים של הריבית וההחזרים, ולהיות מודעים לכך שהתשלומים החודשיים יהיו גבוהים יותר. עם הכנה נכונה והתייעצות עם אנשי מקצוע, ניתן להשתמש בתוכנית מחיר למשתכן כדי לרכוש דירה ולהפוך לבעלים של נכס, גם ללא הון עצמי גבוה.