90 אחוז משכנתא-לבדיקת זכאות מהירה להלוואה השאר פרטים עכשיו!

לקיחת משכנתא של 90 אחוז משווי הדירה היא נושא שמעסיק הרבה אנשים, במיוחד כאלה שאין להם הון עצמי גבוה כדי לרכוש דירה. ברוב המקרים, הבנקים דורשים שהלקוח יביא לפחות 25 עד 30 אחוז מההון העצמי הנדרש לרכישת הדירה. אך יש מקרים שבהם ניתן לקבל משכנתא שמכסה עד 90 אחוז משווי הדירה. מדובר במימון גבוה שיכול להקל על רכישת הדירה, אך הוא גם נושא בתוכו אתגרים ודברים שצריך לדעת ולהבין היטב לפני שמתחייבים לתהליך.

הדבר הראשון שצריך לדעת על משכנתא של 90 אחוז הוא שהיא נחשבת למימון גבוה. ברוב המקרים, ככל שהמימון גבוה יותר, כך הסיכון עולה עבור הבנק, ולכן הוא נוטה לבקש תנאים מחמירים יותר. כלומר, כשבנק מספק משכנתא של 90 אחוז, הוא רואה את הלקוח כמי שמייצג סיכון גבוה יותר, ולכן יש לו עניין להבטיח את החזר ההלוואה. הדבר הזה מתבטא, בין היתר, בריבית גבוהה יותר על המשכנתא ובתנאים נוספים שעל הלקוח למלא כדי לקבל את ההלוואה.

כדי לקבל משכנתא של 90 אחוז, הבנק בודק את ההיסטוריה הפיננסית של הלקוח. הלקוח צריך להראות שהוא בעל יציבות כלכלית, כלומר שיש לו הכנסות קבועות, שאין לו חובות נוספים, ושיש לו היסטוריית אשראי טובה. במקרים שבהם הלקוח לא עמד בתנאים של הבנק או שיש לו חובות פתוחים, סביר להניח שהבקשה לא תתאושר. הבנק בודק את כל הנתונים האלה כדי להבטיח שהוא לא יקלע לסיכון גבוה מדי במקרה שבו הלקוח לא מצליח לעמוד בתשלומים החודשיים של המשכנתא.

כמו כן, ככל שמדובר במימון גבוה יותר, כך הבנק ידרוש בטחונות נוספים. למשל, יתכן שהוא ידרוש מהלקוח להוסיף ערב נוסף שיתחייב לשלם את התשלומים אם הלקוח לא יוכל לעמוד בהם. ערב כזה הוא אדם נוסף שמתחייב לשלם את ההלוואה במקרה של בעיות פיננסיות של הלקוח. הערב צריך להיות אדם בעל יציבות כלכלית גבוהה, כי אחרת הבנק לא יראה אותו כערב מספיק טוב. בנוסף, יש מקרים שבהם הבנק יבקש שהלקוח ייתן בטחונות נוספים, כמו להוסיף פיקדון או לשעבד נכס נוסף.

עבור אנשים שאין להם הון עצמי גבוה, קבלת משכנתא של 90 אחוז יכולה להיות פתרון מעולה. זה יכול לאפשר להם לרכוש דירה בלי שיהיה להם את הסכום הגדול של ההון העצמי. עם זאת, יש לקחת בחשבון את ההשלכות של לקיחת משכנתא כזו. אחת ההשלכות המרכזיות היא שיעור הריבית. כאשר לוקחים משכנתא של 90 אחוז, הריבית תהיה לרוב גבוהה יותר מאשר משכנתא שמכסה רק 70 או 80 אחוז. כלומר, הלקוח יצטרך לשלם יותר בכל חודש על המשכנתא, וזה יכול להכביד על התקציב שלו.

כדאי לקחת בחשבון שההחזר החודשי של משכנתא של 90 אחוז יכול להיות גבוה משמעותית מהחזר של משכנתא עם אחוז מימון נמוך יותר. התוצאה היא שהלקוח יצטרך להיות מוכן להוציא חלק גדול יותר מההכנסות החודשיות שלו כדי לשלם את המשכנתא. זה אומר שכדאי לוודא שיש לו אפשרות כלכלית להתמודד עם התשלום הזה לאורך זמן. אם התשלום החודשי גבוה מדי, זה יכול להוביל למצב שבו הלקוח מתקשה לשלם את המשכנתא, מה שעלול לגרום לו לבעיות כלכליות נוספות.

מימון גבוה של 90 אחוז משווה את הסיכון על הלקוח והמלווה, ולכן הבנקים יכולים להציע אותו רק בתנאים מסוימים. אחד התנאים הנפוצים הוא שהלקוח יעמוד באחוז מסוים של יחס חוב להכנסה. יחס זה מחשב את כמות ההחזר החודשי לעומת ההכנסה החודשית של הלקוח. כאשר יחס החוב להכנסה גבוה מדי, הבנק עלול לראות את זה כסיכון גבוה ולא לאשר את הבקשה. גם במקרים שבהם הלקוח מתכנן לקחת הלוואות נוספות או שיש לו התחייבויות פיננסיות אחרות, הבנק יבקש להבין את המצב הכלכלי שלו יותר לעומק לפני שהוא מאשר את הבקשה.

ישנן גם תוכניות מיוחדות שמאפשרות למי שאין להם הון עצמי גבוה לקבל מימון של 90 אחוז. למשל, יש תוכניות של מחיר למשתכן או תוכניות של משרד השיכון שבהן יש אפשרות לקבל משכנתא גבוהה יותר בתנאים מועדפים. תוכניות כאלה בדרך כלל מיועדות לזוגות צעירים או לאוכלוסיות מסוימות, והן יכולות לספק פתרון טוב למי שמעוניין לרכוש דירה בלי הון עצמי גבוה.

כשהלקוח מחליט ללכת על משכנתא של 90 אחוז, כדאי לו לבדוק גם את ההוצאות הנוספות שכרוכות ברכישת דירה. מדובר בהוצאות כמו מס רכישה, עלויות נוטריון, רישום בטאבו, הוצאות שיפוץ אם יש צורך, ועוד. כאשר לוקחים משכנתא של 90 אחוז, כדאי לבדוק אם יש מספיק כסף בצד לכסות את כל ההוצאות הנוספות הללו.

משכנתא של 90 אחוז יכולה להיות פתרון טוב למי שאין להם את ההון העצמי הנדרש לרכישת דירה, אך היא גם נושאת סיכון. כדי להתמודד עם הסיכון הזה, כדאי להבין את התנאים של הבנק, את הריביות על המשכנתא, ואת האפשרויות הפיננסיות המלאות שלכם. תכנון כלכלי נכון הוא קריטי כדי להבטיח שהלקוח יוכל לעמוד בהחזרי המשכנתא לאורך זמן, וכדי למנוע בעיות פיננסיות בעתיד. כדאי גם להתייעץ עם יועץ משכנתאות מקצועי שיכול לעזור ללקוח להבין את האפשרויות שלו ולבחור את המסלול המתאים ביותר למצבו הכלכלי.